网贷平台合规整改及备案指引解读（二十七）

自《上海网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》168条出台以来，相信对于很多人来说还是不能够完全理解，上海璟祐律师事务所就针对这168条来逐项解读，此次我们继续来解读“平台保护义务”中的“网贷资金银行存管”。

平台保护义务

网贷资金银行存管：“未按规定进行客户资金存管”问题主要指向《824网贷管理办法》第二十八条及《网络借贷资金存管业务指引》，即“网贷资金银行存管”，具体可能涉及如下情形：

1.未与通过中国互联网金融行业协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作

2.未在本市开立客户资金存管账户

3.虽已实施资金存管、但尚未完全符合《网络借贷资金存管业务指引》的具体要求

4.其他有关问题

针对上述待整改情形，网贷机构应当在备案登记前限期整改，或者在备案登记后规定的时间内整改到位。《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》对存管银行的选择提出了三项要求：

一、应为商业银行，具体可提供存管服务的主体包括全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行等；

二、符合相关条件，该要求系指向银监办发〔2017〕21号《网络借贷资金存管业务指引》第三章的相关规定；

三、应在上海市设有经营实体，经上海市金融办相关人员进一步释明，此处经营实体包含总行、分行、支行三类，存管银行在上海市设有三类中的任何一类，即满足本款规定。

对比上海、北京、深圳工等地的地方征求意见稿，上海的要求是：(1)选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管；(2)取得备案登记后6个月内完成资金存管。深圳的要求是：(1)备案时提供资金存管意向协议书；(2)与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排；（3）增值电信业务许可证的获得先于银行存管；(4)取得备案登记后6个月内完成资金存管。北京地区针对银行存管实际采取了存管银行“白名单”制度。基于此，关于银行存管的一个现实情形亦需要指出，与平台实际缔结《资金存管协议》的银行主体，可能是分行、支行，也可能是总行，例如：

第一，上海地区一家平台选择了上海银行深圳分行签署《资金存管协议》。

第二，深圳地区一家平台选择了上海银行总行签署《资金存管协议》。

第三，北京地区一家平台选择了上海银行总行签署《资金存管协议》，而在白名单上的是上海银行北京分行。

上述三例在后续各地银行存管要求中是否都符合要求，根据征求意见稿目前难有结论。对于上海地区监管机构在《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》提出的“在本市开立客户资金存管账户”，笔者认为可以在本市开立资金存管账户的情形要求该存管银行在本市设有实体经营，即该要求指向“存管银行总行”，而非指向“实际签署《资金存管协议》并提供资金存管服务的主体”。换言之，上海地区一家平台选择了上海银行深圳分行签署《资金存管协议》，亦应当属于“合规”。

根据《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》的最新要求，上海地区的平台需要选择通过“白名单”即通过中国互联网金融行业协会测评的银行业金融机构作为存管银行，建议从业机构对该名单持续关注，以便随时调整存管银行符合监管要求。

基于此，建议从业机构对银行存管问题予以持续关注，机构已接入存管银行，则后续需要根据监管要求予以调整。

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