线下借款端没有接盘侠了！

P2P之所以能钱生钱，是因为P2P公司把你的钱“撮合”（jie）给借款人了。

你的收益，就是借款人给的一部分利息（另一部分平台拿走了）。

目前市场上，这些借款人主要来自两个途径：

一个是线下借款门店。

一个是线上APP申请。

众所周知，中国征信不发达，再加上线上风控难度高。所以大部分P2P平台都是靠线下门店发展贷款业务的。

线下门店的数量……

如果你不是从业者可能没有感觉，据网叔从行业人士了解，东部稍微发达一点点地级城市，一般都有几百家借款门店。

像青岛这样的城市，一度有3000多家线下借款平台（包括民间）。

线上放贷，也就是这几年芝麻信用等各种民间征信机构出现，以及手机的广泛应用才变得稍微靠谱起来……

“手机的广泛应用”，现在你只要用手机下载一个借款软件，这个软件就会偷偷地调取你的通信录、短信等各种信息，然后用来分析你的信用状况……

这里网叔要给个忠告：不差钱没事的话，千万不要随便下借款软件，隐私都被“偷”了……

回到线下放贷，最近网叔聊了几个借款端的朋友。了解到一个重要的信息：

目前中国大部分区域的P2P借款门店不增长了！

并且出现了“负增长”。

1.0

门店不增长主要有这么几个原因：

1、P2P的快速发展期已经结束。新平台上线是不可能了，老平台还不断因为经营不善倒闭。整个行业进入“负增长”。

那么，配套设施借款门店势必也进入“负增长”。

2、并不是所有的线下借款门店都是P2P开的……但是，现在除了P2P，非持牌金融机构是不能放贷了。

虽然政策角度讲，非金融机构都不能放贷，但之前管的松依然可以随便放……

现在就直接“打黑除恶”了……

3、一些P2P公司的放贷业务转到了线上，把线下门店砍掉了。

门店的减少，一定程度反应了市场的成熟。

成熟的男人有魅力，多金有情，是小萝莉喜欢的大叔款。

成熟的市场……

强者通吃，竞争激烈，靠能力吃饭，过去靠发展能掩盖的问题现在就大量的暴露了……

进一步讲，在战略上成功将“先发”和“资源”优势转变成核心竞争的强势平台会越来越安全。

而一些民营中小平台的生存压力则会越来越大……

2.0

过去P2P借款端有一个潜规则:

在同一个地区，新店替旧店消化不良（逾期坏账）。

怎么讲？

假设某市原来有20家P2P公司开的门店。这些P2P门店在借款业务发展中，必然会出现一些逾期坏账。

逾期坏账的解决，一个是靠催收。还有一个是靠同行。

“靠同行”，就是帮助还不起钱的借款人进行信用包装，然后指使他去该市的其他门店借钱，最后把借来的钱还给自己。

对于借款人来讲，本质是“借新还旧”，不过在借款端有一个雅称：“以贷养贷”。

说到这，聪明的你就会发现，想法是好的，但其他门店在当地待久了也不傻啊。

所以靠原来的P2P公司之间消化不良，很难。

但可以“杀新”。即坑刚跑马圈地进来的新P2P公司的线下门店。

他们人生地不熟……

一种说法，一个P2P平台借款端进入一个新地区，前面一个季度就是帮当地原有的其他公司做接盘侠。

并且，这几乎是一个潜规则。新进入的公司再高的风控手段，也很难避免。

除非：你放低借款利率，杀入更高质量的借款人群。

大部分平台做的都是民间借贷人群，即瑕疵用户，所谓次贷。瑕疵用户里挑高质量的瑕疵用户，学费是很难免的。

众所周知，线上现金贷有大量的共借人群。

事实上，线下借款端也有一部分共借人群。

这些共借人群，最差的那部分，过去主要靠P2P借款端的增量续命。当某一天该地区借款门店不增加了，这部分人直接破产。

当某一天该地区的借款门店减少，大部分共借人群就会出现逾期……

3.0

过去半年，国家的“打黑除恶”几乎重创P2P车贷。特别是一些靠贷后生存的小车贷平台。

什么叫靠贷后生存。

贷后是风控专业词汇，全称“贷后管理”。俗称……

“催收”。

换句话讲，很多小车贷平台现在是靠催收赚了……

靠催收赚钱说明什么？

说明一个借款人来借钱，如果你不逾期我就不赚钱。

既然商业模式这样了，下面就会发展成什么？

“套路贷！”

你不逾期，我也会想方设法让你逾期！

一个小车贷P2P业务发展成黑社会性质的套路贷之后，下一步就必然是被“打黑除恶”！

只是早点晚点问题。

沃时贷就是活生生的例子。

事实上，P2P借款端发展成套路贷不仅仅是车贷领域。

还有房贷。

因为银行也在做。房贷市场成熟度和利率战早于车贷。

所以一些竞争力弱的小P2P公司也早于车贷“进化”成套路贷。

曾经上海炙手可热的“国诚金融”就是一个例子！

写到这，你就会发现，一个P2P平台如果选择市场主流的业务。

谈“小而美”就是扯淡。

而我们选P2P投资，一定要选择真正有能力和实力去直面残酷市场竞争的平台。

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