监管排查互联网车险代销 重点关注三大隐患

互金咖获悉，一场针对互联网车险代销的风险排查正全面启动。

有消息称，各大财险公司和车险第三方平台合作中存在的数据质量、信息安全、交易安全等三大隐患已引起监管层高度关注，并要求就此进行清查。

统计数据表明，截止2017年，我国机动车保险占比高达74%，仍是财险的最主要险种。可见，在目前财险业务上，车险无疑仍是占比最高、对行业影响最大的子板块。

近年来，车险保费的发展趋势和财险整体发展趋势趋同，2007年我国车险保费1484亿元，而2017年已经达到7521亿元，增长407%。这主要得益于我国汽车保有量持续增长，2017年底汽车保有量已达3.1亿辆。

与此同时，为拓展销售渠道，各大财险公司借道互联网平台销售车险也已得到了全面推广。不过，车险乱象丛生也早已为市场所熟知。

此前，为维护行业共享数据安全，防范信息交互风险，中国保险信息技术管理有限责任公司（中国保信）于2016年初向行业发布了《车险平台共享数据与第三方交互指引》（《指引》），依据该指引在车险平台中增加第三方平台交易信息上传，并开展交易监测工作。

我国汽车保有量（亿辆）及其增速（%）

排查互联网车险代销

值得一提的是，从执行情况来看，结果并不尽如人意。一些财险公司未按要求上传第三方平台业务信息。

从具体情况来看，财险公司与第三方互联网平台合作销售车险的积极性很高，但对于上述交易所带来的数据安全问题没有充分的认识，也没有建立相应的风险防范机制。

根据监管要求，互联网车险销售平台的业务数据应按照相关要求及时上传至财险公司的车险平台，以确保每一笔第三方平台业务能被正确标识并准确上传至该平台。

届时，中国保信也将实时监测各财险公司与第三方平台车险交易情况，建立常态化监测机制。

据互金咖了解，监管部门早在去年就下发了《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，其中对恶性竞争、虚列费用、数据造假、违规赠礼，乃至与不具备相应资质的机构开展合作等问题都进行了明确禁止。

截至目前，在主力第三方平台中，BATJ等互联网巨头通过设立或收购的方式获得了保险公司、保险代理或经纪牌照，拿到了互联网保险业务的门票。

公开资料显示，阿里巴巴已投资和创办的公司分别包括众安保险、国泰财险、信美相互、杭州保进保险代理四家企业。

而微保是腾讯首家控股的保险平台，经营主体是微民保险代理有限公司。此前，腾讯于2013年与平安保险等设立了众安在线财险公司，腾讯持股10.2%；2017年，腾讯与高瓴资本等收购了英杰华人寿（香港），由腾讯持20%股份、高瓴资本占40%股权；2017年5月18日，腾讯参股的寿险公司和泰人寿在济南开业。

2017年9月份，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司获得了一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。百度还和安联保险、高瓴资本发起成立名为“百安保险”的互联网保险公司。

截至2017年年末，包括BATJ和新浪、苏宁等公司在内共入股了12家拥有保险相关牌照的公司。

此外，一些创业公司选择从比价切入，先后涌现了如车车车险、最惠保、ok车险等第三方平台。

另据中国保信官网披露，2018年5月31日晚，中国保险业保单登记管理信息平台（保单登记平台）三期已成功上线。保单登记平台三期工程涉及了全行业189家保险公司（含筹备），实现了中国境内销售的各保险险类、产品的全面汇集，并进一步提升了平台的综合处理能力。保单登记平台三期上线后，数百亿存量保单和每日增量将加速汇聚。

车险保费占财险保费比重（%）

互联网财险已回暖

与此同时，在互联网巨头纷纷入局互联网保险背后，互联网车险保费今年一季度已连续三月录得正增长，扭转了自2016年以来连续两年的下滑态势，呈回暖态势。

中国保险行业协会发布的2018年第一季度互联网财产保险业务数据通报显示，互联网车险保费收入为84.07亿元，同比增长13.17%，连续3个月实现正增长。这也是自2016年以来，互联网车险保费增速首次实现季度性正增长。

对此，广发证券分析师陈福表示，2016 年互联网财险保费收入出现大幅下滑，渗透率也有所减少，原因是互联网车险由于商车费改呈现负增长，同时保监会对网销平台监管加强，使得车险销售渠道回归传统。

但2017 年上半年互联网保费收入增速已回升至-0.2%。目前来看，互联网财险的渗透率只有4.5%，技术方面在保险行业的应用水平还处于初级阶段，这与欧美发达国家相比有很大差距。

“一方面，保险公司可以依托互联网进行产品创新。互联网和电子商务的崛起催生了大量新的保险产品。”陈福认为。“另一方面，第三方销售平台不仅催生了针对买家的保险，还为卖家提供服务。”

陈福表示，保险公司可以依托互联网提供更加精准的服务。未来，互联网公司对保险业务参与程度将越来越高，他们手中掌握大量数据及客户资源，如今互联网流量已经达到每年百亿GB级别，保险将成为流量变现的重要方式，如利用大数据开拓新市场、进行需求开发、找到目标客户人群等。

如以支付宝、微信支付等第三方支付为例，收集和分析消费者的消费行为方面的信息数据，获取其支付能力、产品偏好、保险产品需求等信息，从而能实现精准营销。

除了标准化的产品，大数据也可以用于实现个性化产品的大规模定制，为客户提供不同费率和赔付率的险种，满足客户个性化需求，解决订单数量大而低效的问题。

在其看来，互联网保险不仅仅是简单的通过互联网将线下活动转移到线上，而是通过大数据、人工智能、区块链、移动互联网、物联网等前沿技术深化财险的发展。

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