网联等金融基础设施有利于更好监管

6月30日开始，第三方支付机构必须断开与银行直连，接入合法清算组织。这一做法被业内称为“6?30”断直连。在此之前，多数第三方支付机构采用直接对接银行接口的模式。

根据央行支付结算司印发的相关通知，从6月30日起，包括微信、支付宝在内的第三方支付机构将全部接入网联清算平台，原本的直连模式终止。第三方支付机构将被切断各自的清算账户，此后需要经过网联才能连接到银行。

中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚说，从第三方支付的长期稳健发展来看，第三方支付机构接入统一的清算平台非常必要，可以在信息共享、风险监管、备付金的管理等方面统一标准，有助于管控风险和规范支付业务。

对于消费者而言，使用支付宝、财付通等第三方支付平台付款时，背后的交易流程也将发生变化。比如，此前用支付宝绑定的银行卡付款消费，走的是“商户”到“收单机构”或者“支付服务方”到“发卡行”，而现在开始，支付宝银行卡交易有了一个新的名词，称为“网联协议支付”。

支付宝收到付款请求后，向网联发起协议支付，网联保存交易信息后，将请求转给相应的银行，银行成功扣款并通知网联，网联再传输给支付宝，显示支付成功，交易完成。也就是说，今后使用第三方支付平台进行在线银行卡消费，需要以网联为中间平台，任何在线支付都不得绕开网联。

过去，支付机构普遍直接与银行接入，实现资金跨行清算。好处在于费率可与银行谈判，从而节约清算通道费用。中央财经大学教授黄震指出，这样的发展模式让强者愈强，形成了行业巨头。比如支付宝和财付通占有量特别大，而使其他的支付公司无法发展。网联平台可能对以后不同的支付机构间的竞争发展和管理等起到平衡的作用。

国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆表示，网联平台的建立对小型支付机构是个利好。第三方支付平台的进入门槛比过去低了很多，只要和网联有了协议，就不必再去找各家银行对接、与众多的银行签订协议，与银行打交道的事通过网联去解决。

以支付宝和财付通为代表的大型第三方支付机构，近年形成了绕过银联、直连银行的模式。这些机构直连银行的接口已经非常完善，与银行之间的议价能力很强，断掉与银行的直接联接会否存在抵触情绪?对此，向松祚认为，支付机构把原有的结算方式和网联平台进行整合有利于行业整体的发展。原来和各家商业银行单独签的协议平移到统一的平台上，技术上并不是非常复杂。现在可能有些支付机构不太愿意，他们在商业银行的一些协议、费用分成等方面有优势。既然从总体和未来全行业发展的角度，要建立一个统一的网联支付平台，支付机构把原有协议平移到网联平台是必要的。

在金融领域中，支付清算属于基础设施范畴。有观点认为，作为具有一定公共服务属性的业务，支付本身很难发展成为暴利型业务。所以要通过发展增值业务来实现收入结构多元化，增厚利润空间。黄震表示，从金融基础设施的角度评价，把第三方支付统一接入网联有利于更好的监管，这是我国加强金融基础设施建设的一个重大举措。对于国家加强金融基础设施的管理而言，特别是通过网联把有关数据沉淀起来，便于国家进行反洗钱，反恐怖融资等工作。

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