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P2P逾期有门道,哪些是正常逾,哪些是高危逾?

点击: 时间:2019-02-16

在谈论逾期前,首先需要谈一下心态。

大家都知道银行理财产品“去刚兑”的大潮,以后的银行理财不能承诺完全保本保息,要想买完全刚兑的可以选择结构性存款,收益4%左右。

也就是说,国家认为收益超过4%的理财产品,因其背后的不确定风险,实际情况是难以实现全部本息保障的。所以发行方不能表示保障,投资者虽然厌恶损失,也要做好风险自担的心理准备。

银行产品尚且如此,何况P2P。自古以来风险和收益是相辅相成的,拿着比银行理财高一倍的收益,P2P注定难以刚兑。所有缺钱的人都能100%的按时按量还款只存在于理想世界中,所以说,P2P要是出现逾期,可以说是正常现象。

我们需要重点考察的,是P2P对公布逾期一事的态度,包括逾期项目、融资方、还款方、逾期金额、到期日的披露,还将有可能引发的风险,追偿的方案措施,越具体详细越好。

如果态度端正,披露清晰则大概率是普通逾期,不会波及整个平台,就不能说平台雷了。但也有些逾期公告态度积极却信息披露含糊,是危险逾和套路逾,极有可能是平台雷掉的最后一块遮羞布。

那正常逾期公告和危险(存在爆雷可能)逾期公告怎么辨别呢?

差别一:逾期项目是否明晰,原因是什么?

举个例子,DK贷逾期公告大致属于公布比较详实的。说明了逾期项目是借款核心企业上下游供应链的借款项目,逾期金额为90万,原因是核心企业经营不善。

而NB金的公告则让人感觉模糊,只说了每类产品逾期数额,共计近1亿元的逾期。没有公布具体逾期项目、企业和对应数额,项目真实性让人怀疑。

更应付的是HC金服之流的逾期公告,公告没有实际具体的逾期项目、数额、原因,只是说含糊的表示本息难以按时偿还,但是大家不要慌,只是部分出现问题,我们会尽力垫付追偿。因为没有公布具体项目,大家不知道自己是不是这部分,平台留了很多处理空间。

差别二:后续措施怎样做?

有的公告表示走法律程序帮助投资人准备立案仲裁资料,发起诉讼或立案追索欠款,而不会提及平台垫付。有的公告不提及走仲裁或立案,而是表示平台内部出垫付方案。

平台表示内部给投资人垫付看起来很负责,实际上自己背负的风险更大,这风险最终要转嫁到投资人自己身上。

平台不刚兑,和投资人一起把矛头指向逾期企业或个人,以法律途径起诉的,责任就归回借款方。这样做的话,平台就回归信息中介的地位,也是监管层一直引导的方向。

差别三:逾期是否影响平台运营和其它标的

真实清晰项目的正常逾期,牵涉的是它的两头:没有按时按量的还款方和未得到按时按量本息的投资人。平台的其它标的按理应该正常。

然而有的平台一发逾期公告,就表示整个平台暂停所有业务,包括充值、赎回、投资和兑付。实在让人不得不怀疑这是个别项目的问题还是平台整体经营出现了状况,而拿暂时逾期当挡箭牌。这样的逾期,是不是可以等于雷了。

总结而言,出现逾期是正常,万一真的逾了,坦诚的公布比暗暗兜底风险更低,也更符合监管要求。

看了这么多逾期公告,标的真实的平台逾期有三个特点。一是逾期项目信息公布详实清晰;二是表示平台只尽追偿责任,不尽兜底责任;三是表示逾期项目不会影响平台其它标的的偿还情况,平台大体经营也不受过多影响。

预计未来正常的逾期公布会变成常态。以后的平台会怎么发展呢?一是做到平台标的真实,资金存管合规操作,不自融不发大额标,风险在可控的范围中。其次要是逾期了,也如实详尽的公布逾期的负责方,走法律途径为投资人追偿,做到定位清晰。

这才是真正P2P该有的样子。

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