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银行存款收益低,如何才能多赚存款利息?
存过钱的人都知道,国有银行的服务不但逊于城商行和股份制银行,利率也比后者要低。关于服务,这种东西千差万别,但利率是有规律可循:城商行利率>股份制银行或非国有银行利率>五大国有银行利率。
根据央行规定,目前,三个月、半年期存款基准利率为1.1%、1.3%,而一年期、二年期、三年期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%。
但目前,五大国有行在央行的基准利率基础上都有一定程度的上浮。查阅银行的官网发现,工农中建目前一年期、两年期存款的挂牌利率均为1.75%、2.25%,较基准利率高出0.25、0.15个百分点,其中还包括不少股份制银行。
但很可惜的是,五大行的利率都执行统一标准,也就是在央行的基准利率之上上浮一些。那除了国有行外,哪些银行利率更高呢?前面我说了,就是城商行。
有些城商行会以当场现金返息的形式留住储户,变相增加利率。拿一个亲身经历的实例来讲,一家某四线城市的城商行,如果我存10万1年定期,它会当场给我“返现”1000块,但条件是:如果你在这1年当中取出来的话,银行就会在你的本金中扣除1000,并按活期计算利息。
现在的一年期定存利率为1.75%,10万到期后利息就是1750,如果加上它的返现,相当于这家城商行把一年期定存利率加到了2.75%。
此外,在季末、年中或者年终的时候,银行的抢储蓄大战也会打响,利率上调比比皆是。一方面由于市场流动性收缩,另一方面则是部分银行为了应对存贷比、资本充足率等监管要求,以及储备资金用以下个季/年度扩大经营规模。
除了普通的活期定期存款外,还有大额存单。大额存单,是一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,投资门槛比较高,金额一般为整数。作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率。
比如浦发银行针对不同起点的大额存单设置了不同的利率,起点越高、利率越高。100万元起三年期利率为3.99%,上浮幅度为45%,50万元起五年期利率为4.18%。
招行的大额存单20万元起上浮幅度为40%,50万元起上浮幅度达到45%,100万元起三年期利率上浮幅度则高达50%。
目前大额存单的门槛普遍在20万左右,其他情况视不同银行而定。但20万对于普通家庭来说门槛还是相对中等的,相比定存来说是一个保守理财的不错选择。
可是再怎么比较,利率都不会变,利息还是那么多。但有几招存钱技巧我们可以学着点。
1、想多赚存款利息,选择小型城商行更有利,比如说上面提到的那种直接返利型。
2、定存选择2-3年为宜。存钱时间越长,利率越高。但别忘了流动性。目前3年期和5年期的定存都是一样的,因此能用3年赚到的利息,为啥要花5年时间呢?
再来看2年期的,利率为2.25%,与三年期只相差0.5%,如果本金是1w的话,仅仅少拿50块钱利息罢了。所以如果综合考虑流动性和利率的话,2年定期存款最划算。
3、将大额资金分成许多不同期的小额定存,比如将20万分成多份,分别存1-5年不等的定存,这样的好处在于未来每隔1-2年都有定期存款到期,保证收益率的同时,又能保证流动性。
各家银行的资产结构都不同,因此采用上调利率的方式和多少也不一样,但总之银行拉存款的难度越来越大,互金,民营银行,私募基金,结构化理财产品,通货膨胀等都来抢存款,因此在当前美国加息大背景下,国内加息或许只是时间问题。
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