食腐秃鹫高利贷

高利贷，就像贪婪的秃鹫，食尽了腐肉，自己最终也会变成腐尸。今天的“愉见财经”给大家推荐一篇可读性很强的稿件：高利贷的故事。

诱惑

我大学毕业就开始从事银行信贷工作，干了十几年，从一个支行的信贷员，干到二级分行的信贷部门负责人，是名副其实的老信贷了。

2008年，我在某省会城市的某国有银行二级分行里，负责贷款审查工作。当时的收入，每个月5k基本工资左右，加上年底的效益工资，年收入在10W的样子。

那时的经济形势一片大好，银行放贷的条件宽松。一个经营大宗货品贸易的公司，随随便便都能得到多家银行的授信，少则几千万，多则上亿。同时注水财务报表，质押物重复质押，各种违规现象层出不穷。

但银行不担心收不回贷款，因为多家银行进行授信，工行的贷款到期了，农行会接着发放，九个锅十个盖，只要衔接得好，资金链就不会断。

企业老板得到那么多贷款，就开始寻思多种经营，最常见的就是投资房地产开发，因为“房价永远涨”，开发出来的房子根本不够卖。

但投资房地产开发项目有一个问题，就是项目周期长，一个完整的开发周期起码三年以上，而银行发放的贷款几乎都是不超过一年期的短期流动资金贷款。

你把短期的贷款用于长期项目的开发，那贷款到期了，资金还不能回笼怎么办？这时候民间信贷就应运而生了。

贷款到期的时候，企业老板会找民间信贷从业者，以高利贷的方式借一笔资金用于归还贷款，还了贷款以后，银行会接着给企业放一笔同样金额的贷款，企业再用这笔贷款资金来还掉民间高利贷。这个过程，民间信贷行话叫做“过桥”。

不夸张地说，当时民营企业归还银行贷款时，七成以上的老板都会去寻求过桥（实际上很多国企也常有过桥的情况），在银行高效的放贷速度下，这个过程长则3个月，短则1个月就能完成。

比起把资金从生意中抽离出来归还贷款而影响运营，大部分老板们都能接受每月四分左右的过桥借款利息，这就给民间信贷从业者们提供了巨大的利润空间。

很多从银行离职出去的朋友，都在做过桥的资金生意，偶尔在一起喝茶吃饭时，看到他们难掩得意，日进斗金，买房换车，谁不心动？

在银行干过信贷工作的，做过桥资金生意有很大优势，一是有现成的客户，二是在银行有关系，对银行发放贷款的意向有信息优势。有了这两个优势，挣钱的几率就大大增加了。

2011年，我再也不能控制自己对金钱的欲望，也想利用自己的职业优势，加入到如火如荼的民间信贷行列中去大干一番。恰在这时，一位银行的老领导黄总找上了我，一谈之下才知道，原来他对这个行业也动心了。

他告诉我，他已经说服了一个我们省内渔业捕捞行业龙头企业，同意出资成立一家小额贷款公司，注册资本金按照3亿元人民币设置，并要求股东按注册资本实际出资，我们两个负责组建团，负责管理和运营。

他说的这家龙头企业的蔡老板我认识，原来因为银行贷款上的业务打过交道，很有能力，为人也开朗而谦逊，我对他颇有好感。

这位老领导还抛出了一个几乎让我无法拒绝的条件，年薪60万元加利润提成，这对于当时的我，是相当有诱惑力的，几乎是银行3-4倍的年薪。

后来，在一家超豪华的私人会所的包间里，我、老领导黄总、蔡老板，我们三人相谈甚欢，共同展望了民间借贷行业的大好前景。蔡老板表示他已多次试水资金借贷行业，但苦于没有专业的运营团队和稳定的客户群体，非常期待与我和黄的合作。我也下了决心。

职业放贷者

我向单位递交了辞职报告，在领导和同事们各种惊讶不解和惋惜的表情和疑问中，我走出了为之奋斗了十几年的银行大门。

盛夏的阳光强烈而刺眼，空气潮湿燥热，但我内心却感觉到从未有过的清凉。对未来的憧憬使我兴奋异常，我已经等不及要大干一场。

接下来的时间，我和黄总忙着注册小贷公司、招兵买马、装修办公室，整章建制，每天忙碌而充实。蔡总兑现了承诺，公司3个亿的资本金如期而至。

业务是很顺利的，因为根本不缺客户。由于之前银行工作或者生意的关系，在我们各自的朋友圈，稍微地宣传一下，公司的3亿资金在半年时间内，陆陆续续几乎全部发放出去，借款期限一般都是1-3个月，利率按照当时的市场价格，4分。

我当时主要负责监督和检查公司的运营，相当于风控总监。每笔贷款发放前，我都认真地进行审查，以我的专业技能最大程度地来规避经营风险。偶尔晚上和几个朋友在公司里喝茶聊天，过得充实而快乐。

款借出去以后，客户还款的情况是令人满意的，大部分客户都能按照合同约定的期限还本付息，少部分客户会迟上一两个月，但最后还是可以还上的。

有些大家很关注的问题，作为民间借贷曾经的从业者，而且是核心人员，我站在职业放贷者的角度，可以稍作解答。

一是关于“高利贷”的定义问题。

所谓高利，如果真的要定义，高于银行同期贷款利率水平的都算高利。2011年，银行6个月以内短期贷款的年利率为6.1%，而在我们当地，当时小贷公司普遍的月利率为4分，换算为年利率为48%，几乎相当于银行同期贷款利率的8倍，这样的利率高不高？当然很高。

二是这么高的贷款利率合不合理？

如果要讨论这个问题，那讨论前首先咱们要确定一个前提，即对事物“合不合理”的讨论，是带有十分明显的主观意向的讨论，是没有一个统一标准的。你说奔驰车卖100万合不合理？不同的人肯定有不同的答案。所以我认为，但凡市场买卖双方能接受的价格，并能在双方自由意愿之下达成交易的价格，都是合理的市场价格。而且民间借贷生意是一门风险极高的投资生意，不良贷款从来都无法避免，它需要高回报来覆盖高风险之下形成的高损失。

第三个问题，高利贷合不合法？

我国民法明确规定，法律保护民间借贷主体之间的借贷行为，也就是说，A借钱给B这个行为，法律肯定是保护的，社会上对高利贷是否合法的争论，争议的焦点主要集中在“高利”上。

根据我国相关法律，简而言之：

1、借款中年利率24%以内的是合法区间，可申请司法强制执行予以保护；

2、年利率在24%—36%之间确定为自然债务区，当事人该区间段的利率是不受法律保护的，但债务人自愿支付的，法院不作干涉，债务人也不得反悔要求债权人返还已支付部分的利息；

3、高于36%的则规定为无效区，法律不予保护，如果债务人请求债权人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院予以支持。

看到这些，你可能会诧异，但这是事实——我国法律对“高利贷”的底线，比你想象的要宽容得多。

第四个问题，小贷公司合不合法？

按照规定，先由地方金融办进行审核，核发了同意成立的审批文件，再在工商部门注册成立的小贷公司，从成立的程序上，肯定是合法的。

公众对小贷公司合法性的质疑，其实是对于小贷公司经营中各种不良经营行为合法性的质疑，比如，对高利率的质疑，对欺诈宣传和营销行为的质疑，对暴力收贷行为的质疑等等。

食腐秃鹫

借钱会上瘾，因为用借钱来解决财务问题最简单，比起什么开源节流、优化资金结构、多渠道筹措资金都简单，简单到盖个公章签个字就行。

本来，获取金钱资源从来都是世上最难的事情，所以以最简单的手段就可以获取最稀缺的资源，一定意味着要在日后付出最大的代价。

坦白地说，跟我们公司打过交道的客户，后来几乎全都破产了。高利贷不是他们破产的原因，贪欲才是，高利贷只是压垮骆驼的最后一根稻草。

从他们试图利用高利贷解决财务困境的那一刻开始，你就可以闻到他们身上死亡的味道，在啃光他们身上最后一点腐肉之后，高利贷秃鹫们拍拍翅膀离开，继续寻找下一具散发味道的腐尸。

我讲几个客户的故事。

陆总，女，丈夫早逝，带着儿子、儿媳、还有一个养子，经营一家木片加工厂，我们省是经济林木资源大省，木片加工也算是传统行业。

早些年银行信贷政策鼓励支持地方中小企业，陆总以工厂的厂房和土地抵押，贷了几百万贷款，工厂有资金有市场，还算红火。

房地产市场红火起来以后，陆总发现，工厂的挣钱速度远远赶不上土地和房产的增值速度，她早些年不到200万买的土地建的厂房，现在银行的评估价居然都快接近2000万了。

她开始寻思着增加贷款，多买土地，多建厂房，然后对外出租厂房，边收租金边享受土地和厂房的增值红利。于是她开始向银行大举举债。公司先后向多家银行贷了2000多万的流动资金贷款。

一年多以后，厂房终于建起来了，但市场开始急转直下，木片加工市场严重过剩，厂房并没有像她预期的一样很快租出去，而是无人问津，同时，一年期的银行贷款开始陆陆续续地到期了。

没有办法，她只能借助民间借贷资金进行过桥，原本就不多的企业利润被高利贷的高额财务成本蚕食殆尽，工厂开始陷入亏损，她越来越频繁地穿梭在各个小贷公司、担保公司之间，拆东墙补西墙。

有一段时间，借贷市场上人人都知道“陆姐”，她也向我们公司借过几次过桥贷款，幸亏最后银行贷款都能下来，资金都能还上，但我心里明白，她距离破产已经不远了，我们公司不能做接最后一棒的人。

于是，在一次答应她“还了以后马上再贷给你”的承诺之后，我通知公司的客户经理，等她还了这笔贷款，我们不再做陆总的生意。

我们公司从她身上赚到了近100万的贷款利息，在还有同行接盘的时候全身而退，我们胜利了。

半年以后，各家银行察觉陆总的公司经营和财务状况恶化，开始抽贷，公司资金链断裂，没能全身而退的银行和小贷公司栽了。

陆姐的下场很悲惨，官司缠身，债主天天上门逼债，从小养大的养子不堪潦倒，在争吵中和她闹翻，出走，她深受打击。

后来我偶然见到她时，她已没有几年前成功女企业家的意气风发，头发花白，面容憔悴，令人嘘唏不已。

但做借贷这一行就是这样，没有同情，没有道义，只有对金钱无尽的渴望，为了高额的利润回报，这些东西都不重要。

余总，男，46岁，是一家食品添加剂生产企业的老板，企业红火的时候，产品行销整个华南地区，海天、佳佳、李锦记等知名食品调料企业都是他的客户。

他给我的印象，是那种话不多，能吃苦，实干的传统企业家，学的是食品化工专业，呆在工厂产品研发实验室里的时间，倒比待在总经理办公室的多。

企业做到了一定的程度，券商就上门了，游说企业IPO上市。从创业到发展，哪个企业家不是一肚子的辛酸泪，能够上市，套现上岸，很少有企业家不心动的。

余总自然也心动了，谁知IPO之路给他带来的不是光明大道，而是一条不归路。

改制、辅导、申报、排队，跟券商签了服务费逾千万的协议，很多事情就身不由己了，比方说税务，比方说财务。

中国的民营企业，绝大部分都是两套帐，有银行贷款的，甚至有三套帐甚至四套帐，为啥？

真实的一套老板自己看，报给税务部门的那一套是为了方便避税甚至逃税；报给银行的那一套是为了满足银行的贷款审核指标，美化过的；如果要IPO上市，那么各项企业指标就必须符合证监会的那一套要求，比如企业原来存在收入不完全入大帐的，为了达到上市要求，不可以了，比如说流动资金体外循环以避税的，现在也不可以了。

而企业这么些年以来与上下游客商的往来运作，总有一些往来，是不能纳入大帐的。不能为了IPO就停止上下游客商的合作吧？所以，必须有资金继续支撑这一块的业务，而这一块的资金，不可能再从公司的大帐里流出，而必须是体外的资金，于是余总找上了我们公司。

他原以为证监会排队的时间，真的就像券商所说的“短则3-6个月，长则一年”，谁知这一等，三年过去了，他开始撑不住了。

没有任何公司能够常年依靠高利资金维持运营，余总陷入了两难的境地，一方面，IPO正在排队上会，一旦放弃，全功尽弃；一方面，如果继续等待IPO，体外的资金链将面临断裂的危险，他必须作出选择。

因为贷款逾期，利息停交，我们公司已对余总进行多次催收和诉讼警告，余总也多次答应想尽办法解决问题，但事实证明并无成效，我们渐渐失去了耐心。

同时，我们收到了消息，因为IPO排队时间过长，财务和税务上的严格要求给余总的公司增加了高额的经营成本，帐内利润下滑明显，资金也越来越吃紧，贷款银行已注意到这个情况，有意识地在压缩授信额度，这个信号十分危险。

我们决定先下手为强，毕竟余总的公司资金断链的问题还没爆发，立即进行诉讼并申请查封其银行帐户的话，应有较大的把握收回贷款，同时我们也清楚，一旦诉讼开启，将对余总的IPO计划形成重大的不良影响，甚至会毁掉他几年来的所有努力。

可是，这跟我们有什么关系呢？慈善、宽容、理解这些词语，在高利贷秃鹫的字典里根本就不存在。

于是，不顾余总的苦苦哀求，我们公司的法律顾问将一纸诉状递到了法院，随后的资产保全手段直接查封了余总公司的所有银行账户，在放弃了不受法律保护的部分高额利息之后，我们顺利的收回了贷款本金，损失的那点利息不算什么，这几年我们在余总身上收回的利息已经让我们足够满意了。

由于在IPO上会排队期间发生了不良事件，余总的IPO计划最后泡汤，由于我们公司采取了诉讼手段，引起了其他同行和银行的连锁效应，债主们纷纷逼债，诉讼，余总公司的资金链应声断链，一家原来充满前景的公司，倒在了IPO的路上，给他们捅了刀子的，就是高利贷的秃鹫们。

我之后再也没有见过余总，所有的交涉我都不再出面，我不敢去面对他。

蒙总，一个搞农林开发的老板，最擅长以低价收购林木资产，两三年后以林木生长、价值增长的理由做高林木资产评估价格，向银行贷款，再用贷款资金继续收购林木，继续贷款，这是他的老套路。

他90年代末白手起家，十几年下来，用这个套路居然做到林业集团公司的规模，十几个亿的公司资产，有4个多亿的银行贷款。

我们公司做了他两年多的贷款过桥生意，利息收入超过两千万，可谓赚得盆满钵满。

2014年，受货币政策影响，银行开始紧缩银根，蒙总的公司渐渐地在贷款上捉襟见肘。他身边的亲信偷偷告诉我，蒙总和家人都已经悄悄地办了加拿大的绿卡，我知道，鱼儿想溜了，收网的时候到了。

我故意向同行们放出我们公司资金不足的消息，并故意推掉了几笔业务，蒙总的银行贷款到期前两个月，我就向蒙总承诺，一定会给他过桥，并表示不管公司的资金有多难，都一定要保住他这个黄金客户，并请求他不要向我们公司之外的小贷公司寻求过桥。

蒙总的银行贷款到期前一个月，他公司里的财务人员开始联系我们办理过桥贷款，这时候，我才打电话向蒙总表示公司预期收回的资金不太顺利，让他再等等，给我们一些时间。

这下蒙总坐不住了，他肯定不能把筹码押在我们一家公司身上，他开始联系其他的小贷公司公司，那些小贷公司当然大喜过望，这可是大客户啊！而且是从我们公司这里流失的大客户，至于为什么流失，市场上都知道我们公司资金紧张，丝毫没有怀疑这是我们公司主动退出的行为。

就这样，我们在短短三个月内顺利地退出蒙总的公司，同行们为我们抬了轿子。

蒙总后来没有能够“金蝉脱壳”，他贿赂的一个银行的支行行长，在另外一件案件出事时供出了他，他在被调查期间，公司的资金链开始断裂，多家银行和信托公司超过三亿元的贷款风险暴露，最后银行以骗贷行为为由报了案，蒙总栽了，后来进入的那些小贷公司当然也栽了。

江湖上有说我们公司运气好，有说我们公司奸诈阴险，无所谓，最重要的是，在山崩前我们顺利退出，盆满钵满，而他们被埋葬了。

秃鹫的末日

进入2015年，银行开始以前所未有的力度收缩银根，我们公司的客户几乎全部陷入了资金断裂的恶性状况，公司的贷款开始大面积的逾期，不管我们的团队有多大的风险控制能力，都无法与整个金融形势对抗。

在经过多次股东会上的争吵、埋怨，甚至反目为仇之后，股东们终于接受了公司即将失败的事实。

董事会作出决定，除了保留不到十个人的贷款催收团队之外，公司其余人员全部解散，以降低营运成本。

于是，我从一个风光无限的小贷公司总经理，变成了一个失业者。

同行们的下场也好不到哪儿去，我们这个城市，2014年民间借贷的高峰时期，各种担保公司、小贷公司、财务公司的数量超过500家，时至今日，还在经营的已经不到20家，大部分民间借贷公司都消亡了。

赋闲在家一年后，我才慢慢地接受了失败的事实。回顾自己这几年的高利贷生涯，时时悔恨不已。

这不是一份光彩的职业，不会有客户感激你，同学朋友亲戚会用异样的眼光看你，你也不会把这些年的经历拿来向你的孩子说起。

厄运降临到你头上前，你还在嘲笑客户和同行的贪婪和愚蠢，吹嘘自己的高明和幸运，殊不知，最贪婪的人其实就是你自己。

在断送了一个又一个客户的前程之后，自己注定也要被大形势断送掉，这是经济规律的必然结果，也是“善恶到头终有报，只争来早与来迟”古训的报应显现。

贪婪的秃鹫食尽了腐肉，自己最终也会变成腐尸。

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