雷声滚滚之下，学会这“三板斧”越过网贷雷区！

最近，网贷行业每天都有几家大型平台暴雷。抱财网、爱投资、付融宝、融金所逾期，人人爱家、牛板金、投之家、银豆网暴雷。很多投资人不禁有这样的疑问，网贷还值得投资吗？

对没有多少金融知识储备的小白用户而言，投资理财不一定非要赚多少钱，但至少可以对冲一下通货膨胀。随着人民币持续贬值，大盘指数一路下跌，房地产泡沫随时可能戳破。

在这种环境下，没有投资门槛的网贷，依然是大众理财的重要选择，只不过挑选平台变得更难。其实，从目前暴雷的平台来看，大部分都是旁氏骗局，只要少部分是经营不善。

因此，挑选平台其实就是挑资产类别和挑背景实力。

1、背景实力

对网贷平台来说，股东背景排在第一位。要不然，我们也不会觉得陆金服安全，正是因为背后有平安集团，所以我们才会觉得陆金服安全。同理，我们之所以认为宜人贷、微贷网安全，主要还是看上市背景，其中宜人贷为国内首家赴美IPO的P2P平台，而微贷网的第二大股东是A股上市公司汉鼎宇佑。

公开资料显示，2017年9月28日，随手记获得全球私募股权投资机构KKR集团C轮2亿美元融资。在此之前，随手记已先后获得红杉资本、复星锐正资本、源码资本等投资的A轮、A+轮，以及B轮、B+轮融资。

毋庸置疑的是，在目前的政策环境下，强行打破刚兑的平台就意味着暴雷，而股东背景直接决定了平台的兜底能力。

周世平因为坚持刚兑而备受投资人推崇，红岭创投即使不断爆出坏账也依然得到数十万铁粉的不离不弃。就连国内第一家自我定位为网贷信息中介对的拍拍贷，目前也只敢尝试部分标的风险自担，多数标的仍由风险保障计划提保障。

2、资产类型

824网贷暂行管理办法明确，网络借贷信息中介发展普惠金融、坚持小额分散的经营理念，并针对个人、企业借款分别设定待还款余额不得超过20万元、100万元。

事实上，宜人贷、拍拍贷、乐信集团（桔子理财）、51信用卡（51人品）等上市互金平台，无一例外的都是开展小额分散的P2P业务。事实上，小额分散不仅符合监管要求，同时也是目前网贷最赚钱的业务模式之一。

公开财报显示，过去的2017年，宜人贷净利润13.7亿元，拍拍贷净利润10.8亿元、乐信净利润7.44亿元，51信用卡净利润7.44亿元。

做个人记账起家的随手记，与做帐单管理起家的51信用卡，一开始的方向虽然不同，最终都在财务管理上殊途同归。随着用户规模的增长，随手记先后上线卡集帐单管理、贷款超市于一体的卡牛平台、网贷投资、理财社区业务，形成个人及家庭全面的资产管理工具。

随手记网贷资产包括个消费信贷、个人信贷、租房分期、车商贷、二手车贷、流动性贷款等。这样既保证小额分散，同时也由于资产类型多样，避免可能遭遇的行业性风险。

此外，随手记依托大数据和人工智能已建立海量的数据储备，配置专业风控团队，层层把关和多层业务架构严格审核，形成完备的风控体系。

3、银行存管

很多很多人有疑问，为什么越来越多的有存管平台暴雷，我们不禁想问，银行存管还有用吗？答案是肯定的。只不过，银行存管只对合规经营的平台管用，对蓄意自融，挪用资金，旁氏骗局的平台而言，银行存管无法管控。

因为银行按照平台指令划拨资金，如果借款企业由平台实际控制，即使平台不能从出借人那里直接拿到资金，也会从借款人账户上划走资金。也就是说，银行存管只能将用户资金与平台隔离，但无法从根本上消除平台的道德风险。

虽然银行不承担责任，但平台暴雷还是会给银行造成不良影响。因此，很多银行与P2P平台合作格外谨慎。例如，广发银行合作平台共计只有5家，分别是随手记（C轮2亿美元融资）、宜人贷（纽交所上市）、投哪网（巨人网络控股）、桔子理财（母公司纳斯达克上市）、淘淘金（合作伙伴为泛华金融）。

不难发现，除淘淘金背景不够明显之外，其它几家平台的实力在行业可谓名列前茅。由此来看，银行存管虽然是标配，但个别银行对合作平台的要求很高，这在无形之中其实设定了一个和合作门槛。相反，部分银行几乎什么平台都合作，这样显然也起不到保护作用。

标签：