理财计划被KO，又一P2P产品或将退出行业！

一、

P2P从引入国内至今，已经经过了十多年发展了，期间行业经过飞速发展，规模直逼十万亿大关，同时行业也在逐步规范。

然而，任何行业的发展都不会是一帆风顺的，总需要遵循优胜劣汰的原则，历经各种坎坷，P2P也是一样。

在刚引入时，知道的人还很少，起初还抱着谨慎的态度，渐渐的有部分人抱着试一试的想法，也就进入了这个行业，参与的人越来越多，甚至有的投资人本金都翻了个倍。

随着行业的发展，P2P平台在祖国遍地开花，大大小小，据不完全统计，包括暴雷的平台在内，可能P2P平台接近一万家！

现在存活的平台在2000家左右，昨天的文章也说了，当备案来临，会有更多的平台消失。

不仅如此，P2P行业很多业务在发展过程中也因为种种原因，最后消失或者是整改掉了。

P2P在某些阶段，衍生出的一些业务很赚钱，行业也是趋之若鹜，比如现金贷、大额标、校园贷等等，但都因为存在问题而被监管叫停。

现金贷，以其借款周期短，收益率极高，被很多平台所青睐。

一般借款时间都在一个月以内，短的甚至就几天时间，而收益有时候能高达百分之上千！

但是因为现金贷行业利率畸高、多头借贷共债现象严重、暴力催收和个人信息保护不足等原因被监管叫停。

最直观的的就是靠现金贷半年赚了10个亿，在美国上市的趣店股价大跌超过30%，后面也不得不收缩业务，迎合监管。

做大额标很出名的一家大平台就是红岭创投了，给一家企业借款能达到五六千万，这种风险高度集中的大额标，也被监管叫停了，而现在很多暴雷的平台也证明这一点，壳公司借款等大额标最后伤害的还是咱们投资人。

校园贷这种毒瘤模式也没啥好讲的，给一群没有收入来源的学生放款，除了坑害学生，没啥积极作用。

二、

不合规的业务模式，在P2P发展过程中，被证明确实存在问题，也会被逐渐淘汰。

而现在，新的一轮监管变革即将来临，近日北京互金协会要求辖区内的会员平台下架平台的理财计划类产品。

虽然这只是北京互金协会发出的一个文件，非官方的，但是纵观行业发展以来，这其实就是官方通过非官方途径先放出的风声。

对于政策风向标，一般都是全国看北京，所以这次释放的信号，在即将到来的备案细则中应该会有具体的规定，理财计划类产品将要下架。

其实理财计划类产品，对于我们投资人来说是很不错的，投资生息快，退出也很流畅，投资体验还是很好的。

那么这次为什么要下架理财计划类产品呢？

首先，我们先看看理财计划类产品的特点，一般来说都是很多的债权打包在一块儿，然后投资人投资的时候，系统会帮我们自动匹配债权，锁定期结束后，自动债转退出。

举个例子：比如我投资XX贷的X计划1万元1个月，系统给我匹配了五六个借款人，这五六个借款人实际借款时间可能是3个月、6个月、12个月的，现在匹配我1个月，到期后，通过债权转让的方式退出，下一个投资人接手这个债权，直到这个债权结束。

看完了这个例子，很多读者也就懂了，这是一个锁定期+债权转让的模式，但是这里存在两个问题：第一、期限错配；第二、流动性风险。

期限错配就可能会促使平台存在资金池等风险，这个说过很多了，不赘述。

而流动性风险，我相信很多读者这次暴雷潮中，都亲身感受到了，就是很多人现在投资的产品，明明到期了，可是就是转不到余额，放在债权转让区，快的也要几天，慢的几个星期都有可能，手上的这个债权没人接手了...

所以针对这一类理财计划产品，北京互金协会首先叫停，主要目的还是要释放风险。

三、

既然行业很大概率要迎来下架理财产品的新规，那么会波及多广呢？

仔细看的话，锁定期+债权的产品模式，90%以上的平台都有，毕竟要给投资人良好的投资体验。

那么现在要下架，对咱们投资人有啥影响呢？

首先，大家不要慌，其实这个问题，之前有一家叫做XXX财的平台已经做过了，那就是拆标！

也就是说，你投资的1个月、3个月的产品，需要跟底层资产一一对应了，会被拆成6个月、12个月、24个月的长标。

临风认为，这种模式在现在行业流动性不足的情形下是可以接受的，不然平台清盘跑路，怕是咱们投资人不能承受之重！

平台通过拆标，把风险都释放出来，信息也完全公开透明，其实对于行业来说，这是一件好事。

可以预见的未来是，咱们投资的时间，跟资产标的时间是一致的，消除资金池风险，再佐以银行存管，配套起来，投资人资金去向透明可追溯，才能真正的最大限度地降低资金挪用、跑路等风险。

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