分散投资P2P网贷，不是平台个数的分散而是资产类型

“自从跟网贷大佬们学会了分散投资，鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散放到了下列平台：投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、联璧......结果现在所有维权群里都能看到我的身影。”

在网贷暴雷潮刚开始不久后，这段话在各个群转载，或许有些人会认为是一个玩笑，但事实就有如此。

自从近来网贷行业的雷潮爆发起，就有投友跟我说，他们投的6个、或10个、或15个平台都出事了，有的人投了几十个平台，出事的有三分之二，其中有的人是把全部家当投资在那些问题平台上。

这些人投资多个网贷平台，有的是为了撸毛，有点确实为了分散投资。

分散投资是一个反人性的行为

平时跟投友交流时，也是时常建议不要把所有的钱投网贷，其中主要的原因就是要分散投资，以防止网贷行业性风险时，全军覆没。我得到的回复，多数人是向我吐槽，投资股票亏钱，银行理财、货币基金收益太低等，他们虽然在微信另一头发来信息，对我的建议表示感谢，但是实际上还有许多人忍不住，P2P收益高于其他产品的诱惑，而全仓进入。

2015年刚进职场的我自己也是如此，把较低的工资全部投入了网贷。

后面由于E租出事，很多人倾家荡产，我才意识到网贷行业风险的严重性，也随着自己对投资理财的不断研究，想了解更多的金融产品，所以把部分钱投入了股市、卖了基金。

那时看自己的股票、基金、股权等投资都亏钱，而网贷投资赚钱，就非常想把全部的钱投入到网贷中。后面遏制住这种想法，一方面是自己的控制力强，由于长时间的研究投资理财，认识到了资产配置、分散投资的重要性，另一方面是自己在较短的时间，在非网贷投资领域掌握了一定的投资方法，所以这几年，我的资金在网贷投资中的比例没有过多，动态调整仓位。

趋利是人性， 有着年化收益超过10%网贷投资产品，你怎么可能去选择低于5%的银行理财、货币基金去投资呢？就像一个爱吃肉的吃货，他怎么忍得住在最有食欲的时候让清汤菜占胃口？即使今天有投友踩雷后，还说这一辈子是不可能把钱投银行理财或货币基金了。

所以分散投资是一个反人性的行为，要降低追逐利益的欲望。刚开始改变这些一定有难度，甚至痛苦，即使是如此，我们也不得不改变，因为只有这样我们才能获得长久稳定的收益，避免更加痛苦的悲剧发生。

分散的核心是投资不同的资产

分散投资的核心是投资不同资产，在P2P网贷里不同资产是指不同的借款人。

按照这个思路，我们就会发现如果所有家当投向网贷，就是把钱全部出借给了在“银行借不到钱”的人（有部分人把在网贷平台借款人的归为在银行借不到钱的人）。按照分散投资的理念，我们应该把一部分出借给在银行能借到钱的人，即购买银行理财产品。

今年在国家没有开展打黑除恶的专项行动前，大家对车贷平台“情有独钟”，因为有车子做抵押，几乎所有P2P资金都投向这类平台，这就是把钱借给了有车的人，没有分散资产类型。此次暴雷潮发生后，车贷平台展期、清盘、跑路的平台数量比较多。那些去年或现在还在搞现金贷（消费贷、信用贷）的平台，出事的相对比较少，六司令在投的几个平台还活的较好。

分散投资除了投资不同的资产，还有还要注意三点：

第一、区域分散。把钱投向不同的地区，这次网贷雷潮，杭州是重灾区，如果在这个地区投资的平台太多，踩雷的概率高。因为早期网贷平台的发展，多数平台是通过线下发展客户，某一地域出事的平台多，就会引发地域性恐慌，引发当地流动性危机，加速其他平台出问题。

对于大富豪来说，要进行全球化的资产配置，避免由于某一地区政治、经济的动荡而可能出现的投资损失。

第二、时机分散。就是不同时间段投资理财产品。今年开年之前就有投友表示，等六月份备后在投资，在此之前不投资或少投资，等到六月份备案延迟，所以没有加仓进入网贷，这就避开了这次雷潮。

基金定投也是采用这原理，不同时间基金每一额价格不同，就能实现低成本购买基金。

第三、期限分散。在网贷行业就可以理解投资不同期限的标的，如果年初投资6个月标的，那这次雷潮开始的时候，标的到期就能撤出。

如今深圳个人购买新房子，要三四年后才能转让销售，这个对于炒房客来说，如果当下全部资金购买房子，那投资期限就过于集中，没有分散风险。

四大账户解决资产配置问题

既然提到分散投资，资产配置，接下来我们谈谈资产应该按照怎么一个比例来分配。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户是日常开销账户，现金资产，也就是日常要花的钱。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中或者是余额宝中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。之前许多网贷投资者，一有钱就投入平台，自己裤兜里没有一分钱，有个急事拿不出钱，这显然不对。

第二个账户是杠杆账户，保障资产。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决因意外、疾病导致的突发大额开支。所以一定要专款专用，配置保险，减轻突发事故带来的经济压力。因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，我们家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户是投资账户，生钱的钱，投资资产。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造较高回报。这个账户为家庭创造高收益，可以投资的股票、基金、房产等，选择自己擅长的。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。目前很多网贷投资者，就是这里配置的过多了，才让这次雷潮伤害自己很大。

在这里再次强调的是投资≠理财，要看到见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票或投资网贷了，一定有控制住自己。

第四个账户是长期收益账户，保本保值的钱，稳健资产。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的，可以购买分红险的养老金、子女教育金、国债、信托等。

这个账户最重要的是专属。不能随意取出使用。比如教育金说是要先存，不要随意取出，有网贷投友就跟我说，雷掉钱是孩子下半年的学费，哎呀真实太可惜了。我们每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

对于企业主来说，这个账户的钱要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

以上四个账户仅供大家参考，自己根据实际情况调整，核心就是要分散投资。

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