P2P平台，合规到底有多重要？

108条合规清单**，比之前传言的187条在数量上少了很多，这也从另一方面证明，监管层希望互联网金融行业得到健康、自然的发展。但是按照小马哥以往的经验，平台的合规性建设往往会伴随平台用户体验的下降。比如当年银行存管刚上线的时候，接了存管系统的平台支付、提现总是出现问题，甚至引起用户的恐慌，这都是不必要的麻烦。所以，合规和体验之间的权衡，往往就成了广大P2P平台的痛点，拥抱了合规可能会牺牲用户，而一味追求用户需求又必然会影响平台本身的合规备案进程。那么今天的文章，小马哥就来给大家说说，如何来判断平台的合规性。

【平台的哪些行为疑似不合规？】

小马哥先总结一下，市场上的什么样的行为，有违规嫌疑：

1，计划类产品。按照108条规定，不得在没有债权项目的前提下先融资，同时不得已”理财“名义进行产品宣传，那么市场上，很多平台的计划类产品显然有违规嫌疑。

2，暗兜底。经过之前洗礼，市场上大部分平台已经不再承诺保本保息了，但是依然会通过第三方托底、履约保障险等包装方式，来向用户暗示兜底。

3，拆标和期限错配。为了考虑很多用户的投资需求，平台经常会将长期标拆分成短期标，或者长期标随时可以债权转让，这些也跟规定相悖。

【合规和用户体验哪个更重要？】

平台做以上这些”违规“操作的目的，无非就是为了吸引更多的出借人参与，是提升用户体验的操作。本身无可厚非，但是这也确实提升了监管的难度，毕竟很多诈骗平台也是通过以上这些方式来欺骗出借人的。但是，小马哥认为，互联网产品，用户是第一位的，所以平台需要在合规和体验两个方面做出权衡，其实很多聪明的平台，已经做到了这些。比如计划类产品，借款人发布借款需求后，出借人购买计划类产品，实际是资金暂放在存管银行账户上，等到资金量符合借款人的需求后再匹配到债权，将资金划到借款人存管账户上。这是符合监管要求的。

【以上海的钱牛牛为例，平台如何权衡合规和体验】

上海有一家叫”钱牛牛“的平台，因为监管层的要求，在18年1月下线了“提前债权转让”功能。在6月份之前，债转需求还不旺盛，影响倒不大，但是6月份互金行业史上第一波雷潮到来，用户的债权转让需求大幅增加，甚至有用户在第三方平台发帖黑平台，声称债权转让不出去等等。这个时候，平台通过紧急开发“加急债权转让”系统的方式，来缓解这方面的压力。最近，债权转让功能已经上线，并且获得了用户的认可。两种债券转让，跟监管要求相左的下线，符合监管要求的上线，这就是平衡合规与体验的一种方式。

作者介绍：小马哥，公众号：小马读财(xiaomaducai)。想要了解更多平台测评信息，欢迎关注小马读财，并回复“测评”查看。

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