雷潮中，这一类P2P平台相对更安全！

过去的两个月里，唐小僧、牛板金、投之家、投融家...，这些平台相继出事，P2P行业一下子陷入寒冬。

如果说，自融、庞氏平台出事，是因为平台没有真实业务，资金链断裂出现问题，难以为继。

不少有真实业务的平台也出现问题，不是因为盈利点不高，是因为资产端和业务本身的关系。

例如图腾贷展期，车贷业务真实，盈利点也不错。只因为监管打黑，车贷平台催收难做，逾期坏账突飞猛涨。

比如道口贷逾期，为什么一家借款企业逾期能牵扯到这么大的金额呢？主要是与供应链金融的额度较大有关。

今年的大环境下，究竟哪一类资产业务是P2P行业相对更优质、更安全的呢？

答案是消费金融业务。凭借小额分散、盈利点高的优势，消费金融一直占据整个行业近50%的份额。最重要的是，这是目前既合规又赚钱的优质业务。

一 为啥说消费贷资产相对更优质

在出问题的平台中，分几种不同的情况：

有是假标自融的平台，有庞氏骗局的平台，有活期遭遇投资人挤兑的平台，也有正常经营出现困难的平台。

自融平台、庞氏骗局、活期平台，我们暂不讨论。今天就说说，正常运营的平台，怎么去评估经营风险呢？

我们回顾一下，问题平台的资产类型，大部分都是企业贷。

一方面，企业贷借款金额普遍较大，有那么几个企业集中出现逾期，平台的资金端就可能受影响；另一方面，企业贷因为作假的成本很低，容易出现空壳公司自融借款。

与企业贷不同的是，消费贷小额分散，风险相对可控。毕竟，评估一个个人的还款能力，要比评估一个企业容易的多。

在授信环节中，平台可以收集借款人在网络中的使用痕迹，通过大数据风控模型，最终形成网贷平台对借款人的还款能力的评估标准。

消费贷的借款人多为个人，风控易量化处理，不需要太多的人力干预，成为真正可以通过规模来赚钱的资产。

左哥比较了解的几家消费贷平台，基本上近一两年都实现了不小的盈利。

二 为啥说消费贷平台相对更安全

小额分散，是监管合规的要求。

这一波雷潮，不管是平台实际控制人，策划自融、假标和旁氏骗局；还是平台风险失控，导致的平台运营出现问题。

都能得出一个结论，企业贷平台的风险抵抗力，都远远不如消费贷平台。

我们会发现，消费贷资产的P2P平台，出问题的概率也比较低。

第一，从借款人的角度来看，几千块钱的还款压力并不大；

第二，从平台方的角度讲，消费贷单笔借款金额太小，假设平台自融，需要虚构几十万甚至几百万的借款人信息，成本太高。

因此，在雷潮之中，消费贷平台有更强的抗压能力。然后，我们在投消费贷的平台之前，也可以研究下平台的综合实力。

其一，看平台背景实力如何，股东背景越强、规模体量越大的平台，即使有一定坏账率也能实现盈利；

其二，看平台的风控体系，有没有专业大数据系统，有没有接入第三方征信，借款审核步骤严不严格；

其三，再看资产管理团队，一般资产管理团队的人数占比是最高的，催收做的好不好，首先要看队伍。

三 如何判断消费贷资产的真实性

当然，并不是说消费贷平台就一定不会造假。缺资产的时候，也会有一些平台挺而走险，发假标吸金。在计划类标的掩饰下，你根本很难分辨真假标的。

如何识别消费贷平台的假标？可以从下面几个细节找出猫腻：

1. 从借款人数上分析。因为消费贷小额分散，借款人数都不会少。可以分析平台运营报告，如果平台借款人数少，成交金额较高，成交笔数异常的就要多小心！

2. 从项目信批去分析。标的信息披露越差，代表有猫腻的概率越大，一般消费贷标的都会披露借款用途、借款人基础信息、借款人征信调查报告等借款资料。

3. 从授信额度去分析。信用借款一般都会根据借款人的还款能力、征信等评估出大致授信额度，如果出现重复借款额度超出授信额度时，也说明该标的有问题。

对于消费贷资产，除了上面的几个小方法，左哥通常会去问平台：资产端业务，是平台自己获客，还是与第三方资产公司提供？

如果平台自己开发的资产端，就一定有借款端的入口。那么你可以继续追问：如何在平台借款？需要哪些资料？借款利率如何？逾期怎么催收？

如果还不放心，你可以尝试去这个平台借款端借一笔小钱，如果能借到手，平台业务真实性就有保证了。这个过程中，还能亲自体验下平台资产端的风控流程和实力。

如果是第三方资产公司提供资产，可以询问：是哪家资产公司？这家资产公司获客质量怎样？出现坏账双方如何处置和兜底？最后再联系平台提供的资产公司进行验证，看他们跟平台有没有真实业务合作，鉴别真伪。

最后，左哥还是要强调一下：虽然消费贷资产相对更安全和优质，但也希望投资人在投资消费贷平台的时候，能够正视消费贷的风险与回报，做出正确的投资判断和选择。

你的每一笔本金都是自己辛苦赚的，要为自己的每一次投资行为负责！

作者微信公众号：左眼跳财（ID：zuoyantiaocai8）； 个人微信号：zuoyanjun8。

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