让病人尽可能活下去的钱，到底谁来出？

2018年8月15日，日本经典动漫《樱桃小丸子》作者樱桃子(本名三浦美纪)因乳腺癌去世，终年53岁。

作为日本最著名的漫画家，樱桃子想必有足够的财力治疗其所患的乳腺癌，日本也能够提供全球最先进的医疗技术，但这依然没能挽救她的生命。

可是，对大多数人来说，诸如乳腺癌之类的重大疾病，不仅需要耗费大量的医疗费用，金钱消耗之大实在是难以承受，再加之治疗期间还可能没有收入来源，生活压力也陡然而生了。

这时候，如果病人曾经投保过一份重疾险，资金上的压力就会大大减小，而这也为病人继续治疗、生存下去提供最大的希望。

重疾险的前世今生

重疾险，全称为重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定固定给付的商业保险行为。

换句话说，重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。重疾险最主要的目的是为了一个家庭在承受重大疾病时，能够维持基本收入的稳定，避免投保人在经济上陷入困境。

20世纪，在南非有两个兄弟大家都称呼他们“巴纳德医生”。哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马吕斯，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。

可是，两年后病人再次来找马吕斯看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。

马吕斯医生慢慢发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

至此，马吕斯医生意识到作为医生可以治病救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。有感于此，1983年，马吕斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。

作为寿险的附加险销售，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。而马吕斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

如何选择重疾险？

重疾险在保险方案配置中的地位，大概像是一桌盛宴中的“硬菜”，没有它就觉得没了保障。当然重疾险也是保险产品中比较复杂的产品，那么如果压根就不知道自己该选择哪一种类型的重疾险怎么办？

重疾险如果按时间分，可以分为一年期、定期、终身三种类型。

到底分别适合哪些人群购买我来帮大家分析分析。

一年期重疾：奋斗时的经济适用保障

初入社会时，能有保险意识的宝宝确实不多，而且每年几百上千的保费也着实加重经济负担，所以挑选一份合适的一年期重疾险，先搭上保障的快车，让自己在初期奋斗的时候有个保障也是非常明智的。

一年期重疾险因为选择比较灵活，更好的产品出来后次年更换方便，同时价格比较便宜。

但是一年期重疾险除了便宜之外也有很多问题：

1.既然是一年期险种，每年的费率是有可能根据实际情况变动的，增加或降低，所以保费随着年龄增加会越来越贵。

2.保险产品也可能因为停售或者保险公司的风险存在续保风险等。

3.续保时需要再次确认健康告知，身体如果一旦有问题就可能无法再续保。

一旦这款产品不能投保或者我们不愿意投保，则需要考虑其他保险产品，而当时的身体情况是否允许再次选择其他保险产品，是一个未知数。

所以，一年期重疾更适合年轻时奋斗期的一种短期保障，或者短期内的保额补充，不能作为保险规划中的主体。

定期重疾险：三十而立的稳定保障

当人到三十，已工作了一段时间，收入逐步稳定下来之后，定期重疾险更适合已经有家庭的经济支柱们。

此时此刻作为全家的主要经济来源，如果自己患了重疾一定会给全家经济带来巨大的影响，那么定期重疾险能够通过选择保障二三十年，或者保障至退休来保证经济支柱时期有钱治病，不会“因病返穷”。

而相对终身的保障来说，定期重疾险杠杆率较高，能够用较少的保费购买到高保额，且能够至少保证30年保障持续有效。

定期重疾也有它的劣势：

1.在重疾高发期，保障结束。研究报告，70岁之后的人罹患癌症的概率要大大高于70岁之前。

2.续保成为问题。市面上的重疾险只限定55岁之下的人才能购买。假设投保人购买一款保障至70岁的的定期重疾，且只购买了这一款产品，那么到了70岁，就面临着“无险可买”的情况。

终身重疾：人到中年的一生保障

终身重疾保终身，能保障一辈子重疾风险的产品听着就不会便宜，所以要考虑终身重疾险的宝宝必然是家庭经济基础较好，预算充足，此时一步到位考虑终身重疾是非常合适的，续保无忧，也不用担心70岁之后的风险没法覆盖。

部分终身重疾险还包含寿险责任，如果保障期内没有得重疾，身故后也会有保额赔付。如果不含身故责任的话一般都只赔付现金价值。当然含寿险责任的价格又会更高一点，但是一份重疾险包含两个责任保障更全面。

那终身重疾的缺点呢？当然就是价格相对贵点。

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