支付宝里的“稳健收益”理财，到底靠不靠谱？

当下老百姓最关心的，已经不再是投资的收益，而是金融平台、理财产品本身是否安全？我们平时接触的比较多的就是宝宝们，所以今天笔者就来聊聊中国最大的“宝宝”------支付宝旗下的那些“稳健收益”理财。

“稳健收益”的理财可以分为四块：定期理财、保险理财、货币基金、指数基金！

定期理财

定期理财一般是有一定封闭期的定期开放式纯债基金，最低投资额度为1000元，基本算是支付宝中比较畅销的产品。产品名称中多包含“30天”、“90天”、“月”、“周”、“季”等字眼，收益率最高不超过5.2%，属于中低风险。

这种定期产品的收益虽不是特别高，但期限较长的，其预期收益有可能会超过货基。说到债基，支付宝旗下的某一款60天期限的债基收益达3.88%，。该基金由汇添富基金发行并管理，由中国建行托管。管理人是国内公募巨头，三方托管是国有银行。

再来看收益方面，截至6月30日，该基金58.07%投资于债券，而今年债市违约不断，草木皆兵，该债基在今年取得了3%以上的收益。

保险理财

保险公司作为金融机构，也可以发行理财产品。而这种保险理财产品则是保险公司将投保人所缴纳的保费作为本金，进行投资，投资收益按约定在保险公司和投保人之间分配。

目前支付宝旗下有一款定开式个人养老保险产品，7日年化在3.7%左右。该产品由中国人保发行，期限7天，从最近3个月来看，其收益在5月底达到了4%以上，作为稳健理财来讲还算可以。

此外，它的最大亮点之一在于该产品的收益还能赚收益，即红利再投资。这在理财产品中还是挺少见。

货币基金

除了债基和保险理财外，菜单中就是货基最多了，以我们最熟悉的货基——余额宝为例。

余额宝可以说是大家最熟悉的了，余额宝本质是货币基金，咱们存入余额宝的钱最终会进入天弘余额宝货币基金账户。目前余额宝对接的是博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两支货币基金产品。

余额宝安不安全呢？收益怎么样？根据余额宝2018年半年报显示，余额宝货币基金的62.42%的钱，都投向了银行存款和结算备付金。

结算备付金的定义是存放在其资金交收账户中用于证券交易及非交易结算的资金，方便登记和结算双方之间的结算。而为此开立的资金交收账户就统称为结算备付金账户。就好比你的工资卡，从工资到账，到你拿去投资，这段时间内你的工资就相当于“结算备付金”，期间所产生的利息就是结算备付金收益。

总的来说，余额宝所投资的金融产品属于货币市场，风险小，收益确定性还是很大的，对于老百姓来说属于中低风险产品，是平时打理零钱的不二选择。

指数基金

指数基金也是支付宝理财的一大类，其实讲真，对于普通金融小白、老百姓来说，货币基金和指数基金，就足够满足你的投资需求了！一个管短线，一个管长线。笔者这么说并不是信口开河，金融理论告诉我们，现金和指数几乎是可以模拟出所有金融产品的风险收益特征，而许多金融产品从结构设计上来讲，也是基于二者的组合配置。

说到组合资产配置，曾经有位基金经理这么跟笔者说过：要做好投资组合，70%在于配置，20%在于因子，10%在于选股。这说明什么？说明我们投资时，想好一件事就可以了：把多少钱放权益类资产，把多少钱放现金类资产。做好这件事，投资70%的问题就解决了。

指数基金简单说就是跟着指数涨跌的基金，专业说属于被动型管理基金，也就是说几乎不存在什么人为决策，因此基金经理的人力成本会少很多。

虽然指基看似“无人管理”，但其长期的业绩让许多顶级基金经理都望洋兴叹。在过去50年左右的时间里，以标普500为基准的指数基金打败了美国市场上80%其他种类的基金，也正因为此得到了巴菲特在2017年致股东信上的推荐。

但指基之所以能够为我们带来长期优秀的收益，终究还是得益于一个国家的基本面良好，即国运。回看当下世界格局，中美是目前世界上最大的两个经济体，而其指数基金均在过去较长时间内取得了非常优秀的收益。

其实不仅仅是指数基金，包括其他投资以及我们的投资理念，都应该基于对未来的乐观预期。投资的前提在于本金安全，而本金安全的前提在于基本面稳定，不是吗？

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