上周五，对合众e贷进行了一次采访

最近，跟投君一直在外面回访和拜访一些平台。

一方面是为了更好地了解平台，另一方面也是加强了自身的学习。

上周五，跟投君拜访了合众e贷，并且采访到合众e贷COO何伟君。

双方对当下的行业发展状况进行了相互交流，并就大家关心的问题进行了访问，希望这些信息对大家有用。

以下用问答形式还原这次采访：

1

跟投君：雷潮下，无论是大小平台都有抵挡不住而倒下，合众e贷是如何应对此次雷潮？是否收到影响？

何伟君：影响肯定是有的。

受行业整体情况影响，平台成交数据有所下降，一些投资人选择退出观望，但是没有大规模撤资的情况，平台信息披露的资金流情况和第三方数据对接的平台，基本都是净流入的状态。

在这次的雷潮中，合众做的事情不少。

第一，平台坚持小额分散的消费贷资产。

不但风险小，也是符合监管对P2P行业的定位的。而且平台的所有标的都是点对点匹配，出借人的每笔资金都对应到借款人，并且期限也能点对点匹配。

第二，是资产透明，而且真实。

8月份，我们有两个重大功能升级，一个是线上自助查标功能，是为了让投资人更清晰自己的投资资金去向，清楚了解到每个借款人的真实性。一个是自盈存的升级，实现了投资人投资期限与匹配债权期限一一对应。

最后，很多关注我们的投资人也能看到，我们在这段期间，高管不断的到全国各地开展投资人见面会，还有通过线上直播等形式加强和投资人的互动，给投资人增加信心。

2

跟投君：目前平台是否有出现大规模逾期或者债转速度慢的情况？如何应对这些情况？

何伟君：目前，我们尚未出现大规模逾期及债转现象，如出现逾期，平台合作的担保公司会先行垫付，保证投资人的资金按时回款。

债转方面，用户发起债权转让，这段时间也是正常的债转速度，3天之内就可以债转成功的，8月份也做了债权转让功能的升级，现在的转让时效是在2天内转让成功的。

3

跟投君：合众e贷有部分业务是车贷，之前有不少车贷平台受打黑影响，平台发生逾期展期等情况，平台是如何应对？主要靠的是贷前贷中还是贷后？

何伟君：在车贷方面，这次受政策影响不大，平台做的都是全款车抵押，全款车辆拥有抵押权和优先受偿权，所有的抵押车辆都会在车管所进行抵押登记的。

如果出现风险，我们会通过要求提前还款，另外会通过法律起诉、仲裁等多种方式保障。另外平台已经与深圳市大地信通担保有限公司达成合作，投资人的每一笔投资都由该平台为大家担保，确保回款期限内资金能如期返还的。

车贷的风控从贷前到贷后都有一套流程体系，车辆贷前我们会通过考察、征信审核、资产评估、同行业信息共享平台询问、GPS检测等确定借款人是否具备借款资格和车辆抵押债权；贷中贷后，我们会通过对车辆GPS24小时定位监控，定期检查和不定期抽查等方式保障资金安全。

4

跟投君：要在P2P站稳脚跟，良好的大数据风控系统是必不可少的，平台在风控上做了什么努力，目前逾期率多少，是正常水平还是较低水平？

何伟君：平台有自主研发的大数据风控系统——“神豸”风控系统。

目前已经接入了芝麻信用、百融大数据等机构的数据，通过多维度的数据对借款人的数据进行交叉审核，对借贷申请反复进行反欺诈分析、黑名单数据排查、芝麻信用评分、以及借款人日常商品消费、媒体社交等方面的行为模型等方面进行多重审核，保证借贷申请的真实性及借款人良好的还款能力。

目前对于投资人来说，没有出现过逾期的情况，投资人的资金都会受到合作担保公司的担保，一旦借款人出现逾期，担保公司会通过回购债权的形式保证投资人的资金正常回款，担保公司的垫付率这块可以参考我们每个月的运营报告，都是有进行披露的。

5

跟投君：目前监管要求去刚兑，目前平台是如何保障投资人的资金安全，如果借款人发生逾期，平台有什么应对措施吗？

何伟君：监管的去刚兑，是说禁止平台自身进行刚兑，但是鼓励平台通过与第三方担保公司等金融机构进行合作的方式来保障投资人资金的。

目前平台是与大地信通担保有限公司合作，担保公司对投资项目进行担保，一旦借款人出现逾期，担保公司会通过回购债权的形式保证投资人的资金正常回款。

6

跟投君：雷潮中，负面舆情导致的挤兑潮，也让不少平台无法对抗，在面对平台负面消息，您认为投资人应该如何正确看待辨别？

何伟君：首先不要麻木的恐慌，保持正确判断，要判断标的的真实性，可以通过信息披露、借款协议，甚至是线上查标来判断你所投标的真实性。

通过平台的信息披露找到法律意见书、审计报告，判断平台的合规性和盈利能力。

7

跟投君：108条细则的出台，也宣示了备案重新开始，平台目前为了合规做了哪些准备或者努力？有信心通过备案吗？

何伟君：从2017年合众就在合规上一直在努力，先后上线了银行存管、通过三级等保测评、完整的信息披露、上线电子合同、产品改造等等。

早在去年已根据监管政策完成自查整改并取得法律意见书。

合众e贷邀请的是行业知名律师事务所——广东融关律师事务，根据网贷行业相关法律文件，对平台的工商注册信息、股东架构、法人代表及高管背景、平台业务及资金存管合规性、担保公司真实性及合规性等方面进行全面的审查报告，具有重要的法律参考意见。

我们也一直在与监管部门也一直保持良好沟通，自“108条”发布，已经号召合众全体高管们对此做深入研讨，已经基本落实了相关监管要求。

在这方面并不存在压力，并且我们已于去年完成自查整改，争取第一批完成备案。

另外，可以向您透露，合众在准备IPO计划，希望通过IPO提升平台的品牌价值和知名度，以更加公开透明的信息披露来提升平台效率、规范平台运作。

8

跟投君：当前情况下，对于投资者如何挑选平台投资有何建议？

何伟君：在这样的市场环境下，建议投资人选择风控稳健、资产真实的平台进行投资。

切勿轻易相信“腰带缠身”的平台，现阶段，所谓的荣誉、地位、背景都已经不是投资的主要考察点，个人认为关键还是要看底层资产和风控、合规和盈利能力三方面。

拿我们平台为例进行解释：

首先是资产和风控，平台有真实的资产作为支撑，专注于小额分散的消费金融，符合监管对P2P行业的定位。

同时平台具有严谨的风控体系，借助全面的大数据风控对借款人进行还款能力、反欺诈、多头借款等方面进行审核，挑选优质的借款人给到投资人。近期上线了自助查标功能，方便投资人自行查看标的真实性。

其次是合规。平台在合规方面，投资人可以在平台官网-信息披露-对外公告查看平台近期披露的2017年法律意见书，法律意见书是知名律师事务所——广东融关律师事务出具，具体很重要的参考价值。

最后是盈利情况。投资者可以看到平台2017年的审计报告和完税证明，2017年平台盈利5768万元，缴纳税费1083万元，这也足以证明平台具有良好的盈利能力。

同时，相比去年同期，平台的目前盈利也是增加的。

综合以上三点，我认为才是挑选平台的三大核心，也是选择的标准。

9

跟投君：虽然，最近行业环境相对稳定了一些，但是负面消息还是会有，很多投资人都会因为负面消息引起恐慌情绪，您认为投资人要如何应对负面消息？

何伟君：其实，平台上线以来各方面都做得很透明，相对而言，平台的负面是很少的。

如果遇到真的有负面消息无法确认，建议投资人第一时间找到平台的工作人员，了解清楚消息的真实性和原委再进行判断，不急不躁，不制造谣言和恐慌。

如果对于不属实的消息，建议投资人要主动和平台站在一条战线上，为平台“洗白”。

10

跟投君：在目前的市场环境下，越来越多的投资人，认可“资产为王”的这个道理，您认为未来哪种资产会更有发展前景。

何伟君：目前，我和我们的团队都是长期看好消费金融这一块的，所以也打算在这块深耕发展。

现在，很多持有银行的信用卡用户也经常接到现金分期之类的营销电话，也说明这块资产具有很大的发展空间。

参考一些发达国家，像日本、美国等等，去那边旅游过的都知道，那边的基本饮食等消费相比我们而言是很高的，而现在中国的经济发展也在朝着这个方向前进，大家的房屋内问题解决了，更大的内需是在于生活档次的提高，这就意味着消费这块的发展在未来会有很大的潜力。

以上是上周五对合众e贷COO何伟君的采访回放，希望对大家有用。本次采访仅展示相关采访的信息，不构成跟投对合众e贷的投资建议。

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