监管再次出手，有履约险网贷平台没有你想象中安全？

上周，六司令提及某网贷平台保障措施中引入履约险，有投友评论：监管层不允许保险公司为网贷平台提供此类保险保障。

六司令查阅网上相关信息，以及向业内人士打听，目前并没有明确的政策禁止保险公司为网贷机制提供保险保障。

整治险企与网贷合作中违规行为

2017年7月11日，保监会正式下发《信用保证保险业务监管暂行办法》（下称《办法》），对保险公司开展网贷平台相关保险业务进行规范，与净资产、偿付能力以及平台备案、信息中介等指标挂钩。

由于网贷行业这段时间“暴雷”平台多，再次引起银保监会的重视。根据证券日报报道，近日监管部门向各地保监局及各财险公司下发相关通知，拟开展信保业务专项自查行动，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《办法》要求、规避监管等违法违规行为。

近期六司令所在保险公司，向代理人开展《关于P2P风险调查问券》，其中包括询问“您所在机构是否与P2P平台有业务合作？”“您是否销售过网络贷款履约保证保险、网络借款意外险等？”等相关问题，本次调查结果会报送保监会。由此可以佐证上述媒体报道属实，本次整治已经开始。

综上所述，保险公司为网贷平台提供保险保障，没有被监管层禁止，但是要求按照《办法》要求开展业务，对违规违法行为进行整治。

履约险是什么？

履约险全称是履约保证保险或履约保证险（也称履约责任保险），指保险公司向履约保证保险的受益人（即投资人，P2P中是指出借人）承诺，如果投保人（即债务人，P2P中是指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

网贷平台“履约险”风险有哪些？

有些投友认为，网贷平台有履约险，就万无一失，本金利息就不会有损失，这种看法是错误。

首先必须明确一点，只要是投资理财就有风险，会导致本金受损，世界上没有万无一失的事情。六司令作为一名保险从业者，盘点出网贷平台“履约险”有以下5点风险：

第一是政策风险，叫停或废除以往合作。在《办法》第二条：“本办法所称网贷平台信保业务，是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司（以下简称网贷平台）合作，为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。”

在此条规定中，要求保险公司与备案登记的网贷平台合作，但众所周知由于备案政策延迟，目前还没有明确备案成功的网贷平台。由此来看，目前保险企业与网贷平台合作，存在违规行为，那有可能在这次整改中，叫停合作，或之前的合作无效等，从而导致履约险对投资人的保障作用减小或失效。

第二是虚假宣传，无真实合作。网贷平台并没有和保险企业达成真实合作，只是利用投友对履约险的错误认识，进行虚假宣传，为自身增信。

识别合作是否真实的方法：1、要平台方提供所投履约险标的的保单号，然后在其合作的保险公司官网，查询保单是否存在；2、要求平台方提供其与保险公司合作的协议；3、查看平台与保险公司的合作消息，是否在保险公司的官方平台有公布。如果这三点都没有，那保险公司与网贷平台的合作可能就是虚假的。

第三是把按比例赔付履约险看作全额赔付。六司令曾去一家网贷平台考察，当时平台负债人表示将要引入履约险，但是特别强调保险公司对投保的标的，只承担部分责任而不是全部，简单的说就是出事了，只赔付部分。

阳光信保推出过一款称之为P2P平台量身打造的“网络平台借款保证保险” 产品，该产品协议里显示，保险人（即阳光信保）按照合同的约定对投保人（即借款人）应偿还而未偿还的借款本金及相应的利息扣除按照绝对免赔率计算的免赔额后，向被保险人（投资人）支付赔偿金。

举个例子，六司令损失了1万，绝对免赔率是20%，免赔额就是1*10%=0.2万，阳光信保只用赔付超出的0.8万（1-0.2=0.8万）就行了，并不是全额赔付。这个免赔率要看具体保险合同而定，有些投保合同里是没有免赔率的。

还有平台的履约险的合作中就明确约定，若出现借款逾期，根据《保障计划专款使用规则》，由担保方在保障计划专款范围内承担担保责任，超出保障计划专款范围，承保人在履约保证保险保单约定的限额内对出借人进行赔偿。剩余未能覆盖的风险，由出借人自行承担。

第四是有平台只有部分标的有履约险而非全部。六司令发现许多宣传有履约险的网贷平台，其中只有部分标的是有履约险，其他的是没有的。

之所以如此，是因为保险公司对承保的标的资产要求比较高，要高质量的资产才会承保，因为质量差的资产，会让保险公司赔偿很多，赚不到钱，就不会合作了。但是网贷平台高质量的资产有限，所以不是全部资产都到达保险公司的要求，因此就无法购买履约险。

我们在投资平台时，要看好哪些标的是有履约险的标的。

第五是投保人或被保险人违法合同条款，导致得不到赔偿。在保险合同里有责任免除的部分，如果合同签订相关方违反条款，保险公司是不予赔偿的。

以上5点网贷平台履约险存在的风险不是全部，其他的在这就不一一赘述，写出以上这些，只是想说明网贷平台有了履约险并不是万无一失，不是一定会兜底，但是有一点可以说明，就是有履约险的标的质量是比较可以的，风险比较低，否则保险公司不会承保。

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