哪些行为让你更容易贷到款

　　在很多人看来，普惠金融就是针对借款人的，尤其是那些不能从银行借到“钱”的人。但大家也要明白，借款人也是最没有风险的人，如果借到了钱，那还不还全由借款人做主了。中国当下，借钱的“杨白劳”比有钱的“黄世仁”可硬气多了。再说了，借款难、借款成本高等问题，也都和借款人的素质有关。谈及普惠金融教育，就不能不谈及借款人教育。老张认为，在互联网时代，信用教育是最重要的。

要像爱护眼睛一样爱惜信用

　　在市场化的过程中，金融总是走在后面。最初，老张总是觉得，金融与所有人都相关，牵一发动全身，所以才这样，但是，老张在老东家——民生银行推行小微战略过程中才深刻体会到，人的理念，才是金融深化的核心障碍。

　　读研究生时，在分析企业时，“融资能力”也作为重要的一项内容。当时老张很不理解，又没形成“事实”，分析它有什么用？后来，进入银行工作，研究中小企业融资业务时，才发现，融资能力是关键的指标，无论借与不借都有价值。

　　对借款人而言，最核心的就是“信用”。在没有发生借贷关系的情况下，信用可以和个人的“口碑”联系在一起，说一个人“说话不算数”，等同于说此人信用不好。中国人是很重视“信用”的民族，古时就有“季布一诺”、“君子一言、驷马难追”的说法，也有“商鞅变法，立木为信”的典故。几千年的文化传承，“说话算数”成了衡量一个人好坏的重要标准。

　　但到了金融领域，当借款人和金融机构发生关系的时候，我们就会发现，人们对于“借款不还”，不会有任何耻辱感，很多人竟然毫不在意，甚至习以为常。如果有人问，他还会很自豪地告诉别人，我借了银行的钱，然后怎么怎么就不还了，反倒显得好像更有“本事”似的。

　　为什么会这样呢？老张觉得，这和我国长期的计划经济体制不无关系。计划经济30年，人们有一个错觉，天底下的东西，要么是“国家”的，要么就是“单位”的。这让人们形成了思维惯性——拿别人的东西叫“偷”，但拿“单位”点东西，占国家一点便宜，只要不是太贵重，即使别人知道，也没有任何问题，无所谓。

　　这个问题蔓延到金融领域，就形成一种惯性思维：既然银行是国有的，那和国家没什么区别。有人就认为，从银行借钱和跟政府借钱一样，如果不还，政府也不会深究，毕竟是私人和公家的关系，没人会和你较劲。但是，现在已经是市场经济了，很多人的思维还停留在计划经济时代。这就导致，中国的小额借贷“道德风险”很高。这反过来说明，融资难在很大程度上是旧体制“培养”出来的。

哪些做法会降低我们的信用呢？

　　1、赖账不还

　　我上大学时，有个同学申请了助学贷款，但他声称，从来就没打算还，和我们聊起这事，也很不在乎。殊不知，他人还没进入就业市场，就已经背负了失信的污点。

　　要知道，商业银行是企业，不等同于国家，银行会清收不良资产，力度也会逐步加大，对赖账者并非好消息；中国人民银行（下称人行）有覆盖数亿人的征信系统，如个人有不还款现象，信用报告上就会有记录。而这些记录，在申请银行贷款时会查看的。一旦有点不良记录，那么未来申请房贷、车贷就可能会被拒绝，或许付出很高的利息。同时，现有些地方政府和法院，对于“老赖”会登报或网上公告、甚至对外电子屏中展示。“老赖”越来越不好当了。

　　2、偶然失误

　　老张当年在人行工作时，有个同学说自己出差时，忘了还信用卡借款，在申请房贷时不能享受优惠，问我能不能找人行征信部门给改一下。我问了征信系统的同事，他们说不能改，只能等5年时间，让它自然消失。

　　人行征信中心拥有我国最大、最重要的个人征信系统。如果你在该系统有不良记录，所有借贷机构都能查询到。这必然影响你未来的融资和借贷，甚至出国都会受限制。因此，珍惜自己的“信用”，就相当于给自己省事了。

　　值得重视的是，互联网技术的发展更让失信者寸步难行。

　　一是“不会遗忘的”互联网

　　现代互联网有一种重要特征，那就是“不会遗忘”。只要你的不良行为在网上出现过，它就会在你不知道的世界的某个角落存储下来，而且永远都能查得到。同时，互联网时代又有个叫“数据挖掘”的东东，经过复杂的方法“挖呀挖”，就会发现你的不良记录。因此，千万要珍惜自己的信用和声誉，信用就是金钱。

　　二是大数据“画像”

　　现在，利用线上线下广泛的数据——数据源的广泛、信息量的广泛、信息维度的广泛——可以对一个人形成全方位的评价，或叫“画像”。虽然目前画出来的可能只是“漫画”，但是有“痦子”，是一定会被画出来的。

　　在这里，你的税费、水费、电费、房租、通讯费等等费用的延期、未付数据，甚至你在电商的购物记录、退货率、投诉率、投诉内容等等，都可能成为大数据的分析基础。金融机构信用审批的目的，就是要剔除那些到期可能违约的客户，具体用什么方法，没有任何约定，只要这些数据和未来还款相关，都可能成为信用审批的依据。

　　现在大家知道，个人“信用”这个羽毛有多脆弱了吧。它一不小心就会损毁，而且有很大的概率不能修复。

借贷前，充分评估你的借贷需求

　　借款人借钱，肯定是缺钱了嘛。但是，你要借多少、借多长时间、用什么渠道，都是非常非常重要的，而且必须充分评估。只有借款人准确评估自己的需求，才能让借款成本最低。这里，主要有四个原则：

　　1、需要多少借多少

　　资金是有成本的。从金融机构借款，手续相对复杂。对于金额较大的中小企业贷款手续复杂、时间还长，借款人可能会觉得既然这么难，我将借款金额做大点，以备未来有新的需求时再申请。但你要知道，。对于普惠金融范围内的“微金融”业务，借款成本在年化8-30%左右，如果资金闲置，你就要承担更多的利息。

　　2、高利率必须期限短

　　对小额的“微金融”需求，融资困难是常事，为此找到高利贷也不新鲜，但你一定注意，一个月年化36%的10000元借款，其利息支出为300元，看着吓人，还是能接受的；但如果要借一年，你要付3600元，那就不是小数目了。

　　3、长贷短借必须注意流动性

　　一般来讲，贷款期限越长，利率越高，因此，如果我们能够保证贷款的持续性，则用4个3月期借款，代替1个1年期贷款，则会获得较低的利率。但在实践中，一般需要“过桥贷款”，就是先借一笔“钱”还贷款，新贷款下来再偿还“过桥贷款”。不过，需要注意的是，一旦新贷款批不下来，资金链就会断裂。

　　4、充分利用担保方式

　　金融机构想尽各种方法来降低客户到期违约的概率，担保是最常用的手段。如果借款人有金融资产（如存单、保单、股票、债券等），可以质押；有房产、地产、财物等，则可以抵押；有威信高的个人或资金雄厚的公司愿意提供保证，都是提高融资成功概率、降低融资成本的重要手段。

　　对于我们劳苦大众来说，呵护自己的信用，维护自己的口碑，或许会让你受益终生。

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