年轻人，终结苦日子记住这十条！

这届年轻人的苦日子来了（这届年轻人，怕是要过苦日子了），该如何自救呢？

两个字：理财！

理财能让我们的生活更美好吗？

答案是肯定的。

小贝从一个对理财一无所知的大学生，一路升级打怪到今天，经历过许多年轻人都有过的困惑——

我是大学生，应该怎么理财？

一线城市，刚刚毕业，月入5000元，怎么理财？

房价这么高，年轻人还有希望吗？

……

小贝总结了年轻人理财的十大黄金律，送给还在迷茫中、奋斗中的小伙伴。

随手转发，共度寒冬。

01运用复利的力量

说到复利，最常听到的就是国王和象棋盘的故事。

国王下象棋输给了年轻人，于是许诺满足年轻人一个愿望。

年轻人提出，棋盘上有64个格子，第1个格子放1粒麦子，第2个格子放2粒麦子，后一个格子是前一个格子的2倍，放满全部64个格子。

没想到啊，没想到。开头的数字还挺小，越往后去越惊人，共需要18446744073709551615粒麦子，这么长的数字，小贝的数学都不够用啦。国王就算把全国的麦子都给他，也远远不够。

这个故事说明一件事，复利+时间，就能产生爆炸性的效果。

对我们有什么启发呢？

大学生或者刚毕业的年轻人，通常没有什么积蓄，或者赚钱很少。想想未来要面对的各种经济压力，感到非常渺茫。

比如30万，你现在可能觉得是个天文数字。但是运用复利的力量后，我们再看，如果年化收益达到8%，你猜每个月存多少钱，10年后就有30万啦？

只要1597.9元。是不是觉得其实并没有那么难？只要努力一下，未来还是很有希望的。

小贝就是从那时候起，觉得我一定可以变成有钱人的。

02做金钱的主人

懂得了运用复利，你的每一分钱都将是你的士兵，时间就是他们的给养，复利就是他们的武器，在你吃饭、工作、睡觉、娱乐的时候，帮你赚钱。

随着军队越来越壮大，战无不胜，攻无不克。你就可以躺着收钱，财务自由啦。

这是理想的情况，但现实是，如果你没有能力，不能服众，指挥不了这支军队，就会反被它控制，变成金钱的奴隶。

在成长的道路上，学校、家庭几乎很少教过我们如何驾驭金钱，指挥这支军队。钱在许多人的概念里，似乎就是一些可以用来买买买的纸币，如果有钱花，随便花，就是人生赢家。

现在你要重新转变视角，钱是什么？

它和时间、精力一样，是一种资源，用来完成各种生活目标。比如去旅游，需要假期、耗费精力，当然也少不了钱才能成行。

把它当作一种资源，而把目光放在要实现的人生追求上，是我们不为金钱所累的关键所在。

03养成记账的习惯

那么，就开始招兵买马，壮大你的军队吧。

要想留住钱，除了提升能力多挣钱，怎样花钱也是不可或缺的功课。

否则，就像蓄水池一样，如果出水口越开越大，即使往里倒再多的水，也很难蓄满。

花钱的学问，得从记账开始。

不仅如此，记账也是我们理财中最基础的环节，如果你脑子里是一笔糊涂账，理财也无从谈起。

推荐给你一些好用的记账APP，如挖财、随手记等等，手机里下载一个，很方便。通过记账，就能全面地了解，自己的钱都花到哪里去了。

04建立合理的消费观

有哪些钱花得比较值，哪些比较浪费，记账后定期复盘，就一目了然了。

制定预算，执行预算，就可以有效地减少浪费。

统计一下衣食住行等各方面，每月必要的支出是多少。可以使用记账软件的预算功能，每次记账时，都能看见还剩下多少余额，提醒你不要超支。

对于刚刚起步的年轻人，房租可能是开销里占比最高的一部分，尽量不要让房租超过你收入的三分之一，否则财务上就会比较紧张。

至于钱花得值不值，并不是看价格高不高，有两个简单的方法可以判断。

属于投资自己的，比如学习、健身这一类，完成度多高，有没有收获，你心里肯定有数啦。

属于消费使用的，用价格除以使用频率来看。20元穿一次就闲置的鞋，就不如300元穿一年的鞋来得划算。

当然，这些都不要超过自己的经济承受能力。月薪五千，零存款，花十万去报英语课这种事，就纯属交智商税了。

学习一点聪明消费、提高生活性价比的技巧，不让消费拖你后腿。随着收入上涨，结余也会越来越多喔。

05不要等有钱了再学理财

理财并不是一个动作，而是一种能力。

许多人混淆了这个概念，“动作”需要你有钱才能完成，而“能力”随时随地都可以开始培养。

士兵不会说等有枪了再去练习射击，有条件的时候真刀真枪来，没条件的时候石头砸酒瓶也能练习。

理财不等于买理财产品、买基金、买股票，它是你如何管理钱、如何使用钱、如何获取钱、如何让钱生钱的综合能力。

尤其在投资这一方面，每一个成熟的投资者，都是从各种教训中逐步成长起来的。年轻的时候钱不多，损失也有限，但亏钱的心痛和效果并没有打折扣，早点尝试过，就不会在将来摔更大的跟头。

小贝当年每个月省吃俭用，拿着几百块投资基金、股票的时候，许多人会说，本金这么少有什么好折腾的，就算翻十倍也就几千块而已。

但是我投入了真金白银，会让我有动力去学习各种筛选基金的方法，学习看枯燥的财报，这才是真正的意义所在。

未来你可是要实现小目标的人，现在就开始学习怎么打理吧。

等着有钱，永远都不会有钱。

06留一笔备用金

千里之行始于足下，眼下从哪里开始呢？

要想安安心心，拿出一些钱来学习、尝试投资，我们先得让自己的财务小船稳稳地起航，消除安全隐患。

所以，首要的是，攒出一笔备用金，差不多是你半年的生活开支。可以把它放在余额宝或者微信理财通里，随时能够取用。

有了这笔钱傍身，遇到一些突发的情况，比如换工作、租了新的房子，中间都有足够的钱用来过渡。

一分钱难倒英雄汉，成人世界的安全感来自对生活的掌控感，面对各种波折有能力招架，而钱就是其中最重要的支持之一。

留好这笔备用金，一旦动用了，获得新的收入后也要第一时间补足。

07购买合适的保险

财富积累的过程中，最怕遭遇事故，一夜返贫。

生病、意外受伤就属于这一类事故，不仅辛辛苦苦积攒的本金被掏空，未来的计划也中断落空。

购买重大疾病险、意外险、医疗险，可以把重大疾病、发生意外、看病等这些风险转移给保险公司。

选择一些合适的消费型保险，花费不高，但却能踏踏实实给你保驾护航。趁着年轻，越早买越便宜。

08学习基金投资知识

在备用金和保险都准备好后，剩下的结余就可以用来投资增值了。

小贝推荐的最适合我们的投资品种就是基金，没有之一。

余额宝这一类宝宝，其实就是货币基金，是基金中的一个类别，年化收益大概在3%-4%左右，不算特别高。

这个收益率要让我们的钱奔跑起来，显然是远远不够的。

基金大家族里，还有收益更高的品种，例如指数基金，风险也比货币基金更高，但只要掌握一些投资方法，就能够稳定地帮我们赚钱，达到10%以上的年化回报并不是难事。

而且基金门槛又低，几十几百块就可以投资，很适合我们。

网上可以找到许多基金投资的学习资源。支付宝里搜索“知识课堂”，有力哥的基金投资课，公众号菜单栏里也有，可以帮助大家系统地进行学习。

09用好信用卡

对没有理财意识的人来说，信用卡是魔鬼。今天花明天的钱，容易养成无节制的消费习惯。最后不仅成为月光，甚至拆东墙补西墙，债务越滚越大，积重难返。因此，一定要远离信用卡。

但对于有良好理财意识的人来说，信用卡是天使。可以充分利用信用卡提供的免息期，比如把要花的钱存进余额宝，先用信用卡付款，到期之前再用余额宝还款，赚点小鸡腿。

许多信用卡还有各种优惠，妥妥地能帮你省到钱。比如充话费、点外卖、吃饭、看电影等等。

用好信用卡，让你的生活性价比更高。

10 努力工作是回报更高的投资

最后，理财和工作同样重要，两者不可偏废。

年轻人通过提升自己的能力，从工作中获得的回报，要比用那点可怜的本金投资，来得快多了。

在工作中发掘自己的优势，打磨扩充自己的能力圈，自然而然，收入也会呈直线上升。如果再加上你日益精进的理财技能，QIAN途无可限量！

收入快速增长，理财持续增值。

坚持和时间赛跑，比昨天的你更好一点。

熬过冬天，春天还会远吗？

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