十二年沉浮，玖富的金融科技大棋改变了什么？

12 年前，中国互联网金融方兴未艾，带着「科技让金融更简单」的理想，一群互联网人和金融人掀起了一场剧烈而持久的风暴。

从互联网金融到金融科技，12 年间，科技改变了金融，更改变了生活。那段日子里，蚂蚁金服、宜信、玖富等一系列公司崛起。

科技对金融的改变，从未这样直接。有人评价「中国金融科技市场至少比美国领先一代」，站在历史的节点上，这些故事我们从头讲起。

01

谁也不曾想到，支付宝彻底让钱变成了一串数字。即便是在三四线城市，无现金购物也不是一句空话。

2003 年支付宝诞生之时，它还仅仅作为一个内部应用嵌在淘宝网里面，如今却已经成为国民现象。

如今，坐拥 5.2 亿实名用户，支付宝已经融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景。

支付宝带动起移动支付领域的旋风，不仅微信支付、京东金融入场，连银联这类传统金融组织也进入了移动支付入口争夺战。

科技改造支付，不仅是个人移动支付领域。跨境支付费率高、效率低一直是跨国结算的痛点。现在国际汇款系统 SWIFT 是上个世纪 70 年代建立的，区块链技术和比特币能够高效低成本的完成国际支付，提升转账速度，降低交易成本。

互联网技术让传统的金融交易业务从线下走到线上，支付领域的变革是科技撬动金融的一个突破口，更深层次的嬗变才拉开序幕。

02

科技对金融的改变，由表入里，由浅入深。

2007 年，国内第一家 P2P 平台拍拍贷在上海成立，从平台成立之初至今，一直在探索如何让普通人靠信用就能获得贷款。作为当时唯一的一个纯线上平台，甚至在最开始不赚息差。

当时线下业务是行业主流，与拍拍贷差不多时间成立的宜信，就是通过线下获客、风控、完成贷款。若干年后，O2O 的兴起这种模式也被称为网贷行业的 O2O 模式。

虽然一段时间里线下模式大行其道，很多平台意识到如果坚持小额分散，线下成本太高，小单模式很难覆盖，于是这一部分 P2P 平台开始出走，探索纯线上的信贷业务。

而线上渠道最大的痛点就是风控，而建立风控模型前提则是积累数据。宜人财富、玖富惠普、积木盒子、拍拍贷等平台纷纷开始了积累用户数据的「苦行僧」之旅。

科技对借贷领域的改造与之同步进行。如今，玖富等公司已经实现了大数据、人工智能等先进技术在借贷业务中的全流程应用，并具备了较强的技术输出能力。

其中，贷前有 AI 加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核，贷中有智能风控系统，贷后有贷后模型体系、智能催收，除此之外还包括智能客服和智能投顾等。

这些老牌平台多年积累的数据被科技催化后，形成了独有的「行业壁垒」。人工智能技术如人脸识别、文字识别、智能语音等方面的技术积累被应用到普惠金融中，大为提升了相关环节的效率。

在反欺诈领域，人工智能发挥了关键性作用：以往，如果客户填假信息，很难辨别；现在，除填信息之外，平台还会在网上进行信息授权后的搜集和整理，从而有效降低了信用风险。

在催收方面，过去催收主要靠电话和人工催收，而现在实现了语音催收，只要出现催收不规范就会报警。这样，既降低了人力成本，同时也做了 AI 质检。

诸如此类，不胜枚举。

这些已经模块化的技术成果，成为金融科技公司改造传统金融的重要砝码。从玖富成立一开始，就始终在帮助银行实现积极的转型。包括光大银行、华夏银行、民生银行等银行的系统转型、业务转型、标准化 SOP 的流程等。

03

借贷端技术力量的强盛，是资金端扩展有利的后备力量。

长期以来，中国老百姓的投资需求始终都无法得到满足，P2P 的诞生释放了一部分民间资金。

2013年开始，P2P 发展进入疯狂发展的草莽阶段。这期间，各种资产端兴起，极大的创新灵活性伴随着高风险并行。行业兴盛的同时缺乏的是对风险的敬畏，P2P 也一度偏离小额分散的紧箍咒。

盘点下这些年间曾红极一时又被监管政策的资产端，一类加大了借款杠杆，扩大了风险；另一类则冒着道德风险。首付贷、股票配资、大额抵押贷，校园贷……这些模式在刀剑上起舞，最终在强监管下落幕。

淘沙洗尘之后，留下的是坚守本业的平台，不盲目扩张，不淡漠风险，不贪图赚快钱。P2P 发展这些年已经成为很多人的日常生活方式，有调查显示其市场规模将超 10000 亿。

更有权威媒体报道，在市场规模、发展模式和创新速度上，以 P2P 为代表的中国金融科技机构已经开始逐步实现超车。相关数据显示，中国 P2P 市场规模占全球交易量约六成。

走在前端的 P2P 平台已走上集团化战略，2016 年下半年起，不少 P2P 网络借贷平台实现集团化。从各集团的子品牌布局来看，P2P 网贷平台的集团化主要呈现出资产端业务细化、资金端产品多元化和拓展新业务的趋势。一些 P2P 网贷平台开始向综合理财平台发展，平台可能推出基金、保险、私募等理财产品。

目前，玖富集团业已形成以消费分期、网络借贷、移动海外证券、大数据评估等为核心业务的综合布局。旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富金融（原玖富钱包）、蜡笔分期、玖富证券等，成为了一个移动互联网金融科技综合服务平台。

P2P 平台洗牌仍在进行，敬畏风险者、得用户者得天下，12 年来金融科技的起飞改变了无数人、公司的命运轨迹。

我们不知道这阵风还会吹多久，行业逐渐成熟稳定后又是何种景象，但可以预见的是，在每一个当下都有新的改变在悄然酝酿。

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