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这有5亿个甲状腺结节患者,该怎么投保?
上次小宝写《乙肝患者投保攻略》的时候,算错了数据,说中国有一千万个乙肝患者,后来粉丝提醒,8%的话应该是一个亿才对耶。
尴尬,一不小心暴露了小宝的数学是体育老师教的……
这次小宝再写个患者更多的疾病——甲状腺结节。
据统计,中国甲状腺结节的平均发病率在32%左右,按目前咱们国家的人口来算,少说五个亿!
看到这,是不是感觉自己没这么孤单了??
来,咱们往下看看咋整~
甲状腺结节是啥
甲状腺在咱们的脖子中间,主要功能是分泌甲状腺激素。
虽然平时听的少,但非常重要,跟咱们的生长发育、新陈代谢有直接关系,而且还能维持神经系统的兴奋。
今天干活起不起劲就看它了。
如果平时压力太大(需要更多的甲状腺激素保持工作状态)、甲状腺发炎、细菌感染,就容易产生结节。
结节是个实心的细胞团,正常来说不痛不痒,没啥感觉,只是体检的时候扫B超能看到,就给医生记录了下来。
大部分人的甲状腺结节都不需要治疗,不用吃药也不用做手术,检查结论就说“随访”,医生也说“不碍事”。
但对于保险公司来说,有结节的人肯定比没有结节的人得恶性肿瘤(癌症)的概率更高。
如果承保的话,未来理赔概率也会更高。
所以哪怕是咱们自己开保险公司,能选的话,估计也不想让甲状腺结节患者投保吧。
好在呢,现在是互联网保险时代,保险产品多得很,不再像以前那样全部一刀切拒保了。
上干货,看看小宝的投保攻略。
怎么投保
1、定期寿险
定期寿险是当人去世了就可以赔钱的险种,不管是意外导致的还是疾病导致的,人走了就赔。
寿险对于甲状腺结节来说还挺友好的,毕竟也不是什么不治之症,个别产品限制不严。
比如瑞泰瑞和和华贵擎天柱。
在保持性价比的同时,瑞泰瑞和的健康告知是目前市场上最宽松的,不管有什么异常,先看它能不能保就对了。
擎天柱老当益壮,健康告知稍微比瑞泰瑞和严一丢丢,优点是灵活、便宜,可以选交20年保20年,健康告知能过的话,买这个比瑞泰瑞和更划算。
不得不插一句,小宝真的非常佩服擎天柱,一直不断地推陈出新,把性价比保持在第一梯队。
比如那个85折智能体检版,身体健康的话,上传体检报告,保费还能打85折。
(咳咳,没自信的就别凑热闹上传了,到时候保费没打折,还被拒保了,以后再想投别的保险都得核保……)
2、重疾险
重疾险管的是重大疾病,甲状腺结节患者比健康的人具有更高的患病概率,比如甲状腺癌。
虽然甲状腺癌是“懒癌”(不爱转移),治愈率很高,90%左右,花费相比其他癌症便宜多了,大概5万块就可以了,但也是属于重大疾病的范畴,保险公司也得老老实实赔钱。
对于保险公司来说,“你明明得了一个不是重疾的重疾,花费也不高,我却得赔这么多,扎心了。”
所以在以前,保险公司对于甲状腺结节患者的态度都是一刀切,全部拒保。
但现在是互联网保险的时代了,保险公司之间竞争非常非常激烈,都想着尽可能多地占领市场,所以自然有的公司愿意吃这个螃蟹,把口子稍微放开一丢丢。
不过,保险公司也不愿意吃啥大亏,目前大部分愿意承保的,条件都是除外责任,就是不保甲状腺相关的重疾了(主要是甲状腺癌啦)。
其他的重大疾病,还是跟健康的人一样照常保,比如肝癌、肺癌、急性心肌梗塞之类的等等等等……
得了病,普通人怎么赔咱就怎么赔。
尝试过投保的人都知道,重疾险的健康告知一般会这样卡甲状腺结节患者:“是否有结节、囊肿、肿块?”
所以,想投保的话,咱们就得核保。
核保就是把自己甲状腺结节的情况告诉保险公司,让保险公司判断能不能承保。
核保分人工核保和智能核保:
人工核保需要把检查资料通过邮件发给保险公司,一般一个星期内就可以给出核保结论,告诉咱们到底能投还是不能投;
智能核保就方便多了,在手机上点点异常情况,用“是”或“否”回答几个问题,当场秒出结果。
小宝建议甲状腺结节患者投保的时候,尽量选可以智能核保的产品投,一是方便、快捷,二是哪怕被拒了,也不留记录,不影响以后投保。
像弘康健康一生、哆啦A保、复星康乐一生B款和C款、达尔文1号、和谐健康的慧馨安和大黄蜂都可以。
和谐健康的慧馨安和大黄蜂,都是少儿专属重疾,小盆友基本也没有甲状腺结节这个问题,咱先不看。
康乐一生B款高不成低不就,带身故赔付责任,属于储蓄型保险。
价格比消费型的C款贵一截,比多次赔付的哆啦A保便宜一点,预算不够的不考虑,有钱的干脆买哆啦A保了,很尴尬,所以咱今天也先不看它。
剩下的就是健康一生、哆啦A保、康乐一生C款和达尔文1号,挺巧的,用的貌似是一个智能核保系统。(至少长得一样)
小宝给大家演示演示:
首先,健康告知通不过,咱得如实地告诉保险公司,“部分为是”,然后就可以进入智能核保界面:
进入智能核保页面后,选择对应的情况,咱们这次以甲状腺结节为例演示:
(先选择异常对应的大类)
(再选择甲状腺对应的具体异常)
然后进入到“问答环节”,根据问题,如实回答即可:
(如何回答问题)
像甲状腺结节,上面这两个问题,任何一个回答“否”的话,就算没达到保险公司要求,核保结论都是拒保。
如果两个问题的答案都为“是”,结论是可以投保,但有特别约定,保险公司不承担甲状腺癌及其转移癌的保障责任,也就是前面说的除外责任。
当然,如果除了甲状腺结节之外还有有其他问题的话,可以继续“告知其他异常”。
比如乙肝小三阳、青光眼等等,该加费的加费,该除外的除外,一码归一码~
不会因为问题多就直接拒保,也不会因为问题多而给个“团购价”。
那健康一生、哆啦A保、康乐一生C款和达尔文1号这四个产品,怎么挑呢?
预算不太多的,建议选消费型产品,健康一生、达尔文1号和康乐一生C款。
当中优先选达尔文1号,保轻症3次,重疾1次,轻症每赔1次,重疾的保额就增长10%,挺有意思的。
举个栗子:
(达尔文1号赔付规则示例)
你看,确实不错吧?
预算充足,又倾向多次赔付的,哆啦A保是目前性价比最高的产品,保2次轻症,3次重疾。
根据预算选就好啦,保额一定要充足,以现在的物价水平,建议保40万起步。
3、医疗险
医疗险跟重疾险一样,也是管健康问题的,只要是合理且必要的住院花费,都能报销。(像隆胸、箍牙就不是必要的花费)
所以保险公司肯定会担心甲状腺结节患者相比健康的人更容易住院,导致多赔钱。
也跟重疾险一样,会有些限制。
目前最好用的是好医保,6年内保证续保,业内无敌。
小宝跟客服确认过,健康告知提到的“肿瘤”,不包含甲状腺结节,可以直接投保。
但要注意的是,在免责条款里面有个既往症,情况是这样的:
两年内查出来有甲状腺结节的,后期如果是做甲状腺结节手术,不赔;
如果是甲状腺癌动手术,赔!
如果是三年前查出来的甲状腺结节,最近几年没查,或查了发现康复了,后面不管是甲状腺结节做手术还是甲状腺癌做手术,都赔!
(不清楚的,跟支付宝的客服确认一下~)
别的产品小宝就不说了,价格没它便宜、健康告知没它宽松、保证续保的时间也没它长,都被秒杀。
总之就是无敌、寂寞。
4、意外险
看过小宝文章的都知道,意外险没有健康告知要求,只要年龄和收入符合要求,直接投就行了。
最最最推荐的是上海人寿小蜜蜂,125块钱就能保50万了,杠杆超高。
也是无敌、寂寞。
最后小宝用张图总结一下吧:
(点击查看大图)
拿走不谢~
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