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投保前要不要体检?不知道可就亏大了!
不知道大家有没有注意到,最近小宝把工作微信放了出来。
当天就加了百来个人,各有各的问题,各有各的难处,一连回复到凌晨12点都没回完……
当中有一个小细节,小宝印象特别深刻。
有位粉丝想给自己配置重疾险,让小宝推荐产品。小宝推荐完了之后提醒他注意健康告知,别忽略了,避免以后有理赔纠纷。
这位粉丝说,“好的,那要不要体检了再投呀?自己也不确定有没有那些问题。”
emm……想法挺好的,但立马给小宝制止了。
小宝觉得站在健康的角度来说,定期体检绝对没问题,是好事,防患于未然~
但站在投保的角度来说,投保前体检,就是自己坑自己!
“啊??为什么呀?”
一脸懵逼了吧,来,跟小宝来瞧瞧咋回事儿。
健康告知是啥
说体检的事之前,咱们先了解一下健康告知。
保险公司是商业机构,是需要赚钱的,为了避免赔出去的钱比收来的保费还多,于是设置了健康告知这个门槛儿。
主要就是限制一些身体不健康的人投保,降低理赔率。
健康告知一般会出现在健康类保险当中,比如寿险、重疾险、医疗险,是咱们必须要过的一关,就像考驾照的时候必须要过科目二一样。
有的人可能没投过保,还不知道健康告知长啥样儿,小宝给大家找个实例看看:
(健康告知部分截图)
健康告知是保险公司和再保险公司根据产品设计的,不同的产品要求不太一样,小宝把经常遇见的一些问题标红了一下。
看见没,像这款产品不仅要问被保人自己的情况,而且还会问直系亲属的情况(担心遗传病)。
像现在很多人都处于亚健康状态,有几个人敢拍着胸脯说自己百分百健康?
那这个健康告知怎么过呢?
国内的健康告知大部分都是有限告知,没什么开放性的问题。
《保险法》第十六条
订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
简单来说就是,问到了,如实回答,没问到的,就不用说!
别傻乎乎地跟保险公司自己举报自己……
有的人可能还会困惑,一直也没体检过,那些问题我自己都不确定有没有,真的不用去体检看看再投保吗?
小宝举个高血压的栗子:
自己家里有血压仪,测了一下,比正常值高。没关系,只要你不说就没人知道,可以直接投保,不算不如实告知;
但如果是在医院测出来了,而且医生还在你的病历上记录了下来,不好意思,这就算有“案底”了,投保的话就算不如实告知。
简单来说,只要在医院没记录,就算没问题~(嘘)
投保前体检的坑
刚刚上面说了,只要医院没记录的,就可以直接投保,不算不如实告知。
但如果投保前去做了体检,OMG,但凡有什么问题,全都会被医生记录下来!
而且,有的体检机构为了显示自己的专业性,把问题描述得很“恐怖”。
比如体检前熬夜给客户赶了个图,第二天去检查发现转氨酶偏高一丢丢,结论就说疑似肝功能异常,建议复查。
这一下就被健康险拒之门外了……
上面是无意撞枪口上的,小宝再给大家讲个zuo…的案例,大家体会一下:
小尹最近一直在关注保险,方案已经搭配得七七八八了,准备等周天抽个空投保。
但就在周六,小尹路过医院的时候拿了张体检传单,一看这么划算,跑进去参加了体检。
本来没啥事,非加了50块钱查乙肝两对半,医院果然“不负所托”,给查到了乙肝小三阳。
当时还没有出紫霞保,也没有小宝写的《乙肝投保攻略》,投保就只能加费才行了……
站在保险公司的角度来看,如果大家都能像小尹一样投保之前做个体检,真是再好不过了,好好排一遍雷。
但站在投保人的角度看就反过来了,虽然身体可能有点小毛病,但只要没在医院留下过记录,就能直接投保,不算不如实告知。
所以,你说投保前体检亏不亏?
亏大了!
还有,现在有的公司也挺“聪明”的,知道很多人都不了解这个套路,为了降低自己的理赔风险,推出了一种优惠活动——投保送体检。
比如阿强,想投保平X福,平X说可以,再送你一份体检吧。
只要体检正常,可以投保,到时候就把体检费退给你,但如果体检不过关,不能投保的话,体检费自己出哦。
阿强一想,也挺好的,反正这么多年没体检过,保险公司的健康告知都不知道怎么回答,正好借这个机会查查吧。
咚~掉坑里了,还是个无底洞……
那有哪些情况一定要体检呢?
哪些情况要体检
细心的人会发现,目前市面上大部分保险都有免体检额上限。
比如寿险,限额比较高的产品在200万左右,比较低的只有50万;重疾险,大部分产品的限额是50万。
这主要是保险公司为了控制风险做的限制。
举个栗子就明白了,如果一个人的年收入只有10万,突然买了个保额1000万的寿险,每年保费就要13万,明显不合理吧?
做生意亏了一大笔钱还是…?会不会是想骗理赔款呢?
社会很复杂,原因有很多,咱就不开这个脑洞了。
总之限制一下保额上限,能降低不少这类拿自己的命甚至别人的命去“坑”保险公司的事。
但是,有的人本来需求就大,像国民老公王思聪,哪怕给他200万理赔款,可能都不够他一个月的零花钱。
所以像这类需求大的人,如果想配置高额保险的话,得按保险公司的要求进行体检,甚至还要提供财力证明。
属于有钱人的烦恼……
还有另一种情况,有的产品限制了各年龄段的投保限额,比如0-30岁,免体检额是50万;31-45岁,免体检额是40万;46-60岁,免体检额是30万。
所以,如果年龄大了,想买高保额的话也要按保险公司要求进行体检才行。
保险公司要通过体检确认,这人虽然年纪大了点,但还是挺健康的,理赔概率不高。
最后还有一种情况,之前投保的时候进行了核保但没有通过,保险公司指定要求体检某些项目,证明身体痊愈后才能承保。
比如三年前做了甲状腺结节切除手术,保险公司要求近三个月的复查报告,那就需要去体检,然后把报告传给保险公司看。
保险公司确认过没事了再承保。
这种情况没办法,只能乖乖体检啦。
好了,总之除了上面说的这些必不可免的情况,投保前最好千万不要去体检!
投完了,等过了180天等待期之后,不管做多深度的体检都没事,小宝全力支持!
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