离婚了，如何不让对方分我的保险金？

小宝一直是个不太关注娱乐圈的人，但今天小宝的朋友圈被一件事给刷屏了，那就是赵丽颖跟冯绍峰结婚了！

大家知道火爆到啥程度吗？连微博的服务器都让这事儿给搞瘫痪了……

按理说这么大喜的日子，小宝不该找晦气，但有一说一，现在离婚率是真高，有哪位宝宝能举个手说自己身边没有离婚的亲戚或朋友吗？

几乎没有吧……

看看10年到17年的数据：

（蓝色是结婚率，黄色是离婚率）

这个趋势很明显，结婚的人越来越少，离婚的人却越来越多。?

之前小宝在网上看过一个段子说，按照目前北京的房价，两个人结婚就像两个上市公司合并，共享双方所有的资源。

如果是离婚，那就反过来，拆分双方所有的财产和资源，什么房子、车子、孩子、票子之类的等等等等，当然保险也不例外。

房子、车子、票子好说，一人一半呗，孩子分不了，就争抚养权呗，那保险呢？把保险合同一撕两半吗？肯定不靠谱……

小宝今天就说说这个不知道该怎么形容的话题。

保单怎么分

保险的周期一般都很长，缴费期动不动就是20年、30年，保障期一般要到70周岁，甚至是终身。这就很头大了，该怎么分呢？

来，小宝分情况说一下：

1、结婚前自己给自己买的保险

A.结婚前就交完所有的保费了

这种情况，保单明显属于婚前财产，不会被当做夫妻共同财产进行分割。

B.结婚前买的保险，结婚后还在继续交保费

如果不能证明婚后是用的个人财产交的保费，婚后交的部分就得进行分割了。

两条路：

退保，现金价值就是退保可以拿到的钱。

结婚前那段时间的现金价值归自己，婚后的现金价值分一部分给对方，50%或者多少都行，自己协商。

退保意味着丧失保障，这条路是小宝最最最不推荐的。特别是如果只交了几年保费的话，退保能拿到的现金价值一般非常少。

比如两年总共交了6千多，退保的话只能退回来1400……

不仅如此，几年下来，不说由于年纪变大了，重新买保险更贵，万一身体健康状况不好，比如查出来有甲状腺结节、乙肝小三阳之类的，还不好投保，太亏啦。

小宝建议选第二条路，继续持有保单。翻翻保单，看看婚后那部分的现金价值有多少，自己掏腰包补偿对方。把保单保留下来，别白白浪费了前面交的钱。

2、结婚后自己给自己买的保险

这种情况跟刚刚小宝上面讲的类似，婚后买的保险，如果不能证明是用个人财产交保费的话，一样要被当做夫妻共同财产分割。

要么退保，平分现金价值，要么不退保，把对方该拿的自己掏钱补偿给他。

小宝一样是建议能不退就不退，保留下来对自己更有利。

3、结婚后对方给自己买的保险

这种情况麻烦些，比如老公给老婆买的保险，老公是投保人（交钱的人），老婆是被保人。

感情破裂，离婚了，老公大概率是不愿意再给老婆继续交保费了，咋办呢？

最简单粗暴的还是退保，虽然是老公交的钱，但属于夫妻共同财产，老婆可以跟老公平分退保拿到的现金价值。

如果老婆不想退保，自己也有能力继续交保费的话，两个人可以选择找保险公司变更投保人。

同样的，双方协商一下补偿方式。

说了这么多种情况，有的人可能头晕了，小宝用张表格总结一下：

（点击查看大图）

Ps.要注意哦，投保人可以随时找保险公司办理退保，不需要被保人的同意。

之前有个新闻是这么说的，老公跟老婆办离婚，老公偷偷去把之前给老婆买的所有保险都退了，老婆完全不知情。

不说老婆没有拿到应得的现金价值，而且已经四十多岁，人到中年了，身体一堆小毛病，大部分产品的健康告知都过不了，根本买不了新的保险，以后只能风险自担。

这个老公真是太自私了，不要也罢，气炸?……

所以，如果投保人不是自己的话，一定一定要当心！担心的话，投保的时候可以选择自己做投保人，以绝后患！

刚刚说的都是咱们要交的保费，那如果是理赔款呢？

小宝告诉你，大可放心，根据《婚姻法》和《继承法》规定：

保险利益主要表现为保险金，保险利益具有特定的人身关系，应属于夫妻一方的个人财产，不属于夫妻共同财产。

简单来说就是自己作为指定受益人收到的理赔款，不用跟对方分，都是自己的。

比如父母买了意外险，发生意外不在了，自己作为指定受益人，保险公司赔的钱都归自己，不管是婚前还是婚后理赔的，都不算夫妻共同财产。

如果是自己的重疾险、医疗险，就更不用说了，不管投保人是不是自己，赔到的钱全归自己，治病要紧呀。

妥妥的?。

受益人问题

很多人刚结婚的时候，你侬我侬、恩恩爱爱的，恨不得两个人穿一条裤子。

比如小霞和老公买保险（寿险、意外险）的时候都指定了对方为受益人，自己去世了的话，对方可以拿到理赔款，特暖心。

但如果离婚了，该怎么赔呢？

情况有点小复杂，分别说一下：

1、老公指定了小霞的“姓名”为受益人

不管这个保险是谁买的，不管老公有没有跟小三结婚，发生事故的话，理赔款会打到小霞账户上，没有小三的份。

（这种情况现在比较少了，大部分保险公司都限制了受益人和被保人的关系，一般只能选“配偶”、“父母”、“子女”，不能指定没有亲属关系的某个人）

2、老公的受益人指定为“配偶”，没有具体写“小霞”这个名字

如果是老公自己给自己买的保险，理赔的话，理赔款是给老公的现任妻子，没有现任妻子的话，理赔款就当做遗产进行分配；

但如果是小霞给老公投保的保险，老公保险单上写的受益人是“配偶”，即使小霞跟老公离婚了，不论这个老公是否再婚，理赔的话，理赔款还是给前妻小霞。

（谁出钱谁受益）

3、老公的受益人指定为“配偶小霞”

注意，是“配偶”+“小霞”哦。

这种情况，不管是老公自己给自己投的，还是小霞给老公投的，如果老公去世，由于离婚后小霞已经不是他的配偶了，所以这个理赔款就跟小霞没关系了。

理赔款会被当做遗产进行分配。

防范措施

刚刚说了这么多，保险的问题其实防范起来并不难，主要得做好保单管理，自己知道家里有哪些保单以及每个保单的情况。

万一真走到了离婚的那一步，虽然还有很多重要的事，但一定要记得尽早变更好投保人和受益人。避免被退保的悲剧发生在自己身上，也避免自己明明早就跟他恩断义绝了，他还能挥霍我用绳命换来的理赔款。?

大家都知道，小宝这个公众号主攻保险，带着大家排雷，避免买了不好的保险。

但是既然今天说到了这个话题，那就简单跟大家说说怎么保护自己吧。

除了心术不正的，每个人结婚都奔着白头偕老去的，但寒心的例子看多了，小宝也建议做一点准备，好规避咱的财产风险。

方式有很多，小宝就介绍两个比较简单的、好上手的吧：

第一种就是婚前财产公正，这种方式非常有效，但缺点是可能会破坏双方感情。

除非双方都不介意，不然还没结婚就想着给自己留后路，总归会有根刺卡在心里。提出来，对方可能伤心，不提出来，自己又不踏实，千万要慎用哦~

第二种是开设单独的银行账户，把婚前财产做一个隔离。比如婚前有一百万存款，在领结婚证前去银行开个户，把所有钱都转进去，然后再把存款余额打印出来让银行盖个章，证明这是你婚前自己的财产。

婚后的收入和开支都不走这个账户。

如果婚后想买个什么东西，比如车或者房子，未来不想被分割，就可以通这个独立账户转账购买，一查流水就知道咱是用婚前财产买的。

总的来说，小宝不太建议用婚前财产公证，容易伤感情，还是悄悄咪咪地去开户好。

好啦，小宝作为钢铁直男，煽情的话说不出来，反正今天这篇干货，不管是现在还是以后，希望大家都用不上吧。

恩恩爱爱，白头到老~

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