多年来饱受污名，P2P宝宝心里苦啊！

◣P2P行业被“污名化”的历史由来已久。在将其中的“搅屎棍”和公众的错误认知进行清洗过后，行业的未来大有可为的空间。

e租宝倒下时，很多人说：“P2P不能投了！”

快鹿案发时，很多人又说：“早就说了P2P不可靠吧！”

善林金融暴雷时，又有很多人说：“谁让你投P2P，钱打水漂了活该！”

……

可笑的是，它们都不是P2P，而多以线下理财为主。线下理财机构其实大都是由一些非正规金融机构开办的，并且它们的信息披露极其不透明。

再后来，甚至当有私募基金跑路，或者是共享单车倒闭时，也会有不少人将之与P2P扯上关系。

甚至有好几个金融从业者的朋友，经常会问菜导这样的问题：“P2P行业是不是要完蛋了？”

承受着这么多名不副实的“污名”，如果P2P行业会发声的话，它说的第一句话必然是：“这么多年了，宝宝心里苦啊！”

1

P2P到底是什么？

那到底什么才是真正的P2P？答案其实就在这个词的定义中。

P2P的全称是“person to person”或者“peer to peer”，意为“个人对个人”或“伙伴对伙伴”。在金融中，它表示的则是点对点的借贷。

而P2P平台的全称是“网络借贷信息中介机构”，实际上应该是将个人或企业之间的点对点借贷需求在线上进行撮合的机构，它的利润来源应该是中介服务费。

2

人们眼中的P2P有哪些？

但在很多人眼中，像e租宝、快鹿、善林金融这样的线下理财是P2P，甚至连拉人头赚高额佣金的传销也是P2P。

在过去，普通老百姓能接触到的金融机构大致就是银行、保险、证券等。

后来，P2P行业出现了，随之很多线下理财和传销项目也开始层出不穷。

但它们没有一个响亮的名字，导致很多人将这些平台都称为“P2P平台”。

除此之外，那些所有自称为P2P的平台也被理所当然地认为是P2P。

但在这些平台中有很大一部分平台，表面上看好像只是问题平台，存在着诸如发假标、自融等一系列的问题。

但实际上就因为存在这些问题，就决定了它本质并不是P2P。

这些平台大都是幕后控制人用来圈钱的工具，为自身企业进行融资也好，吸引资金用于投资也好，还是纯粹就是想圈钱也好。

在它们背后，无一不是拆东墙补西墙的庞氏骗局的把戏。

但是它们很会伪装自己，不管是网站设计、产品设置，还是诸如自助投标等投资工具，能模仿的都模仿得如出一辙。

骗钱总要有名头，线下理财本身可以用“让理财师帮你理财”为名义，传销项目则有“商城返利”、“区块链”、“虚拟货币”、“互助盘”、“拆分盘”等名头可以使用。

而另外一些平台，则选择堂而皇之地使用“P2P”的名头作为自己的衣裳。实际上它们的内里，和那些线下理财以及传销项目并无二致。

3

P2P行业的“污名化”需要改写

由此，P2P行业被误解得很深，被“污名化”的历史由来已久。

回到今年年中以来爆发的那场爆雷潮上，其实雷掉的很多都不是真正的P2P，而是借着“P2P”之名、行诈骗之事的非法集资平台。

本质上，这场爆雷潮是对行业的一次清洗。

这不仅是对真正的P2P平台的模式和产品的一次调整，更应该是对行业环境的一次净化。

在净化掉自称为P2P但实际为庞氏骗局的平台的同时，也应该净化掉公众对于P2P行业的错误认知。

就像是在我们面前有一筐子黑米，有几只老鼠跑到上面拉屎，留下了几颗老鼠屎。

需要清理的不仅是这些老鼠屎，还有人们“因为存在这几颗老鼠屎就认为这筐黑米不是好米”的错误认知。

4

P2P行业未来大有可为

如今到了10月中旬，距离那场爆雷潮的开端已经过去了4个月。值得庆幸的是，我们可以很明显地看到P2P行业的回暖。

七八月份以来，108条网贷细则、存管白名单、四大资产管理公司协助化解P2P风险等相关政策陆续出台，平台自身的期限错配等问题也有所整改，并且在持续整改中。

而目前阶段最重要的自查工作已接近尾声，全国各地多家P2P平台都表示已经提交了自查报告，正在等待现场检查。

北京方面已经明确启动了现场检查的工作；广东方面出台退出指引，要求机构“完成清偿后方可终止网贷业务”，要求股东“实缴到位，返还不当得利”……

合规方面，各方都在努力。

数据方面，尽管目前行业总体成交量、平台数、投资人数等仍在下降，但降幅已明显缩减，并且有多家平台表示资金有回流趋势。

爆雷潮后的修复正在加速进行中，修复后的市场将如何？

实际上，P2P的市场本身就是普惠金融的市场。

日前媒体发布的数据显示，在小微企业、三农、偏远地区、个人消费等领域，都有不同的P2P平台在持续深耕。

而就在上个月底，银保监会第一次发布了《中国普惠金融发展情况报告》，其中明确了发展普惠金融的重要意义。

上周，央行为防范化解P2P网贷平台风险、对恶意逃废债失信人进行制裁，首批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已纳入征信系统。

在此基础上，央行还将推动网贷机构全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。

待P2P行业逐渐合规与健康化之后，叠加信用体制建设的逐步完善等因素，P2P行业的未来可期，大有可为的空间。

而在这个过程中，大家对P2P行业的每一次“污名化”都是对行业的一次伤害，甚至是对普惠金融的伤害。

作为投资者，我们要认识清这个行业，不要因为这筐黑米里有老鼠屎就彻底否定它甚至是践踏它，而应帮它清理掉那些老鼠屎，还原它本来的样子。

这个过程，需要我们有一点辨别力、思考力和判断力。

在帮助这个行业走向更光明未来的同时，其实可以说，我们每个投资者都将是既得利益者。

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