现阶段，有没有银行存管真没那么重要！

P2P合规三大要点：银行存管、备案、信息披露

对应的三大政策如下：

1、普惠金融部，2016年10月28日 ，《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

主要分为新设机构备案登记申请、已存续机构备案登记管理和备案登记后管理三部分。

2、普惠金融部，2017年02年22，《网络借贷资金存管业务指引》

一是明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。

二是明确了委托人和存管人开展网贷资金存管业务应具备的条件。

三是明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。

四是明确了网贷资金存管业务的具体操作规则。

五是明确了三项具体落实保障措施。

3、普惠金融部，2017年8月23日，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

信息披露指P2P平台及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道（手机APP、微信公众号、微博等渠道）向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

本文重点分享下银行存管：

（1）投资人一般是怎么看待银行存管的？

1、上了银行存管的平台，说明银行相对认可，经过了银行的筛选；

2、用户资金和平台资金实现隔离，一定程度防止诈骗、跑路、挪用、自融、资金池等风险；

3、银行存管使借贷双方的债权关系清晰明确，资金流向清晰、明确；

4、监管部门通过银行来监控平台资金的流向，防范不合规行为，降低平台风险；

5、部分投资人会把“银行存管”等同于“银行托管”，甚至等同于资金保障

（2）为何有些平台迟迟不上银行存管？

1、不愿意接银行存管

这类平台能达到某些银行的准入标准，但基于平台自身情况或外部环境还未接银行存管，主要考虑一下：

A、所能接入的银行存管费用太高

各家银行收取项目不同，但逃不过接入费、维护费、服务费、提现费用、保证金等。整体而言，银行存管收费价格不菲，一般每年在几十万元至上千万，以接入平台的规模为准。

B、细则暂未明确，等待政策，选择观望

目前银行存管相关要求存在属地化差异，而中国互金协会对银行的“白名单”又一直未公布，造成各地对要求及政策不统一。另外前期很多平台因为随着政策屡次换存管银行而带来大量人力、财力的耗费，让其他平台选择观望等待。

B、意愿银行不在准入银行清单中

中小银行它的审核标准相对较为宽松、门槛较低，而P2P的情况是以小众平台为主。平台方也会综合考虑银行的体验、费用、品牌等方面，最终变成银行与P2P平台的双向选择过程。

2、不能够接银行存管

前者阐述的是意愿问题，此点分享的是能力问题，部分平台由于自身情况不能达到银行准入条件或本身存在比较严重的问题。

A、平台达不到银行的准入门槛要求

在准入条件中，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，其次是运营时间，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求），背景及交易额。

此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

上述种种要求，基本直接否决了很多中小平台，特别是没有自身特色或优势的平台合规之路。

B、平台本身存在不合规情况，需要优先整改

资金池、不合规大额资产、资金挪用、债权不清晰不对应等等平台核心问题会导致平台既无法达到银行的审核准入要求，也无法在实现真正意义上的技术对接。所以我们看到很多平台出现联合存管模式、新老双平台模式这种不合规的过渡期做法。

3、银行方受大环境影响收紧准入、甚至暂停接入

最近的这波爆雷潮，也让银行担心产生声誉受损，再加上备案的确定延期，政策收拢统一的趋势，让平台的资金存管“难上加难”。现在银行已经收紧准入、甚至暂停接入的状态，所以我们看到很多平台出现已经签订银行存管（实质意义是已经暂时无法上银行存管）的局面。

（3）上了银行存管就保障资金安全吗？

2017年2月《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》文件中，就已经明确：接入网贷资金存管的银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

银行存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放在银行机构的账户上，银行机构只负责资金的保管，并不保证项目的真实性和收益，只能说资金流向相对明确、避免了平台直接碰触用户资金的可能性。

重点都在后面，郭太侠分享重要的几句话：

1、银行存管的初衷是规范资金分账管理，但职责边界是不承担审核资产端质量的义务；

2、从长远来看，银行存管是平台合规的标配；

3、从现实情况来看，没有银行存管也属于行业正常现象；

4、资金通道从三方支付过渡到银行存管，行业还需要一个过程和细分政策；

5、回归本质，银行存管等合规只是入场券，盈利才能生存；

总之，有银行存管不一定就是绝对安全的，投资者考察平台的安全性还要从多方面考量。

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