死灰复燃的现金贷，花样玩法套路多

2017年12月1日晚，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发。《通知》对“无场景依托、无指定用途、无用户群体限定、无抵押”的小额现金贷业务实行了一刀切，同时，划定了36%的利率红线。业界称之为死亡通知书。

那一夜，对于所有的现金贷平台都是不眠夜，他们要转型、要调整、要连夜催收。无数平台集合所有员工商量对策，上线添加场景后的新产品。

那一夜，所有的借贷论坛如卡农、我爱卡等一片欢腾，老哥们欣喜如过年，到处都是呼吁老哥不还钱的帖子，反正谁也不知道明天和平台倒闭哪一个先来。

现金贷行业一夜入冬，所有平台逾期率直线攀升，从30%暴增到60%-70%。

然而让人意想不到的是，现金贷并没有就此消亡，非但没死，如今更是出现了诸多新玩法。

现金贷新玩法

新政之后，现金贷行业哀鸿遍野，众多平台选择自我了断，也有部分平台选择倔强的活下来。全天候科技发现，目前国内的现金贷平台基本呈现如下三个发展方向。

降息合规加场景，转型导流当贷超

有人曾对20家曾经的头部现金贷平台进行了调查。结果显示，有12家平台继续放款，但都在控制规模，7家平台向ToB的金融科技转型，6家平台出海谋出路，3家平台转型做贷超。

一家第三方大数据服务公司的商务总监表示：“从数据调用量来看，大的现金贷平台都在控量，放贷规模稳中略降，而且都只做合规产品，比如利率在36%以下，有消费场景等。”

另外，不少头部平台凭借之前积累的庞大用户数据转型为金融科技公司，做起了助贷业务，比如，现金白卡已经升级为“去哪借”，专门从事导流业务，类似一个线上贷款超市。

但现金白卡等头部平台的导流生意并不是从今年才开始的。根据行业人士称，早在2017年下半年，现金白卡就开始在业内大肆倒卖流量。收费按CPA（8元/个）+2%*N*S的方式计算，新增一个注册用户收费8元，此后借款人每借一次，现金白卡会收取借款总额2%的费用，也即，如果一个客户借款5次，每次借1000元，则收取费用为8+2%*1000*5=108元。

“高炮口子”横行

现金贷监管政策出来后，行业消停了一阵，但从2018年春节后又逐渐冒出很多新平台，周息30%，借1000到手800老哥们都直呼良心，到手700的也很常见，堪称高利贷中的战斗机，业内人都亲切地称之为高炮口子。

现金贷擦边球

一些现金贷平台的产品，名字里通常都带有“回租”、“回收”、“回购”，比如闪电回购、蚂蚁回租、趣租租等，产品使用流程简单，用户只需几步就可完成。具体来说，用户下载其APP后，系统会自动识别手机型号，然后提醒用户将手机卖给平台；平台会评估手机的回收价格，这个价格并不是手机真实的价值，而是用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后，提交身份信息、工作信息、运营商数据等，就可以静待放款了。

这个过程中，手机的所有权虽然转让给了平台，但手机自始至终都未离开用户，又回租了回来了，完美绕过监管对现金贷利率、牌照、场景等的限制，因为这看起来并不是一个现金贷产品。

这套系统由一个叫“指维科技”的公司开发，李云飞看到后如获至宝，立马联系对方，采购了这套系统。

在短暂的疯狂后，手机回租模式已在今年5月被监管叫停。不过新的擦边球玩法又很快出现，比如集现金贷和淘宝刷单为一体的分期商城，如今这一玩法正在进行。

至于分期商城的玩法，具体来说就是，借款人在分期商城注册网上店铺，比如茶叶店，注册时，店主提交的资料跟在现金贷平台借钱时提交的资料一样，通过审核后，放款人会到茶叶店付款买茶叶，到期后退货，借款人还钱，这样，一个借贷流程就结束了。

甚至有人嫌假装买卖茶叶比较麻烦，尤其不方便收砍头息，就有人发明了在商城卖“电子导游卡“，价格通常在199元左右，放款人先买卡再支付（即放款），店主（即借款人）无需发货，但拿到的货款要偿还，砍头息就通过这张卡算计进去了 。

除了手机回租、分期商城，诸如游戏充值、手机分期、房租分期等现金贷马甲也层出不穷，常换常新。

有人说：

“借钱是会上瘾的，跟吸毒一样。有手机和身份证就能借钱，跟白捡差不多，老哥一旦形成这样的习惯就很难改掉”，“去年现金贷逾期大爆发，一大批老哥上了征信黑名单，但真正能痛改前非的不多，绝大部分人在“新口子”（新借款平台）出来又继续堕落；还有些是新来的老哥。老哥生生不息，这市场就死不了。”

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