网贷监管升级时，你必须做财务自查，才能有稳健收益

这段时间网贷行业在进行合规检查，有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查；现在部分地方监管层开始清退一些存量小的平台。

这意味着监管方对网贷行业正儿八经的做合规整顿与梳理。

对于多数投友来说，在这个时期，我们可以趁这个行业目前没有完全稳定，不敢出手再投资的时候，那就给自己的财务做一个梳理与检查。

多数人财务状况“乱”，没有目标

今年我进入保险公司做代理人，在销售时，由于希望不仅仅是卖一份保险，而是给予客户解决问题的方法，为规避一些财务或人生的风险，提供更有针对性的方案。

同时也有别于其他保险代理人的销售方式，让自己更有竞争力。所以会在对方愿意的情况下，从理财规划的角度，帮助他们梳理和诊断财务，建议他们如何配置保险。

因此我会了解他们的财务现状是如何。在这个过程中我发现常见的财务状况有这几种：

一、从未整理过自己的财务。

衣柜，房间、办公桌等每个人应该都整理过，但是自己财务有些人是从未整理过，所以对理财账户具体有多少资金？购买的保险提供什么保障？投资多年到底赚了多少钱？多少收益？等情况都不了解。

以致于有些人是某网贷平台雷了，才知道这个平台还有钱没有拿出来；不能叠加理赔的保险购买多份，浪费钱。

“知己知彼，百战不殆“，有些人过多的研究某一类理财产品，想着怎么提高收益？但是对于自己的财务状况，风险承受能力从来没有深入分析过，以致于在投资中承受了自己不能承受的风险。

理财就是一场战役，是自己与金融市场的博弈，要想赢，那就必须同时深入了解自己财务状况与所要投资的金融产品，才能获得稳健的收益。

二、资产配置上存在严重偏向。

一般理财时，我们做资产配置会考虑四个主要的因素，分别是：时间长短、风险大小、流动性强弱、收益高低。

有些人在自己的财务安排上，容易偏向于某一个因素。有只追求收益高，过于集中投资某一类资产，比如P2P或虚拟货币等，而忽视风险，极有可能本金受损的人。

也有集中做短期投资，少长期资金投资，失去投资时间+复利计息带来高收益的理财产品。当然，有些人基本没有投资，过度的消费……

复利计息，通过时间换取高收益，而不是风险

不管上述哪种情况，都不是健康的财务状态。

三、缺少理财目标

基金定投中，设置止盈点，设立收益目标，达到时，及时撤离，是决定这项投资是否成功的关键。

有些人进行基金定投没有止盈点，收益达到10%，想再多几个点，达到15%，又想更多，最后牛市变熊市，原先收益15%，变成-15%，本金受损。

在做单个的理财投资项目时，需要设立目标，才能锁住收益，同理，在做整理的理财规划时，也要有目标。

许多人在回答“为什么理财？”、“理财目的（目标）是啥？“等问题时，更多的人回复是为了财务自由，但这是一个非常抽象的概念，不是具体。

目标不具体，没有明确的指向，就难以实现，更严重的是”财务自由“的目标，容易让人为早日实现，急功近利，一味去追求收益，而忽视风险。

人生不同阶段的理财目标不同，以六司令目前20几岁的阶段，可以把储蓄、小额投资积累经验、合理消费、多方面开源等作为自己理财目标。

我这个年龄段的人不能以通过理财赚取多高的收益为目标，因为本金少，收益无论多高也赚不了很多。

同时，如果我把太多的时间与精力放在研究怎么提高理财收益上，就会耽误工作能力的提升，贻误通过工作或多方开源，赚钱更多钱的机会。

下图是各人生阶段的理财目标参考

《金钱与命运》

也可以通过列清单找理财目标

三张表梳理家庭财务

上述这么多，就是想表达，理财第一步是对家庭财务的梳理，树立理财目标。

梳理家庭财务有三个工具：资产负债表、收支表，投资收益标，分别如下图（图片来自随手记网站）所示。

资产负债表

收支表

投资收益表

通过三个表格填写完后，我们可以通过以下几个数据指标查看自己的财务是否健康？

1.净资产比率

净资产比率反映家庭负债是否安全和综合还债能力强弱，其计算公式为：

净资产比率=净资产/总资产

净资产即总资产中减去总负债的部分。

净资产比率的范围在0~1之间，高于0.5（如0.6-0.7）较合适，如果偏低，则说明负债较多，一旦发生收入下降的情况，就可能出现资不抵债；如果偏高，则说明没有合理利用好负债能力来提高资产规模，也需要进一步优化。

2.负债比率

总资产负债比率是衡量综合还债能力的高低，其计算公式为：

总资产负债比率=总负债/总资产

总资产负债比率和净资产比率是互补关系，其和为1，范围在0~1之间，低于0.5较合适。

3.负债收入比率

负债收入比率反映的是家庭债务偿还情况，其计算公式为：

负债收入比率=月负债/月税后收入

一般而言，负债收入比率在0.36以下较好，家庭财务也能保持流动性，比率越接近零，表明家庭财务流动性越高，如果负债收入比率越高，那么家庭可能随时面临财务危机，对于大多数有车贷、房贷的家庭而言，负债收入比率都较高。

4.流动性比率

流动性比率反映未来可能发生价值损失情况下迅速变现的能力，其计算公式为：

流动性比率=流动资产/月均支出

流动资产只能迅速变现而又不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。一般流动资产为3-6个月开支较为合适，即指标3~6，这样既保持了较高的流动性，提高家庭抵御风险的能力，又不会出现太多的家庭闲置资金。

5.储蓄比率

储蓄比率反映储蓄积累能力，其计算公式为：

储蓄比率=盈余/税后收入

参考值：>=0.3，表明控制支出和储蓄积累的能力较强，这部分可用于投资来增加净资产规模。

6.投资与净资产比率

投资与净资产比率反映了家庭投资情况，其计算公式为：

投资与净资产比率=投资资产/净资产

一般来说，投资与净资产比率>=50%比较合适，既能让家庭资金面临的风险较小，又能进行投资促进财富积累。

除以上六个数据外，我们还要看三个数据，一个是安全系数，有没有购买保险（意外、重疾险、医疗、寿险），防止因生病，意外“夺“走我们好不容易积攒的财富。第二个是独立系数，总资产大于总负债，就会拥有相对稳定生活。第三个是自由系数，被动收入是否大于日常开支，就会拥有相对自由生活方式。

通过以上的近10个数据，分析自己的财务是否健康。

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