进入冬季网贷开始回暖 平台侧重用户互动提升信心

“冬天了，春天还会远吗？”网贷行业经历了寒冬之后，是否有回暖迹象？用户信心如何恢复？据了解，在北京、上海、广东、深圳等地陆续完成机构自查进入自律检查或现场检查后，合规进程加速，行业逐渐回归正轨。互金观察站走访发现，在问题平台数大降、成交量有所上升的好转形势下，宜人贷，网利宝等主流头部平台方在完善合规的同时，更加注重与用户的互动和有效沟通。网贷用户也逐渐趋于理性。

数据显示，7月问题平台高达253家，10月问题平台仅32家。10月行业成交额为1411.22亿元，环比9月下降1.14%。10月行业的活跃出借人数、活跃借款人数分别为227.38万人、263.01万人，其中活跃出借人数环比下降5.90%，活跃借款人数环比下降4.13%。

互动交流增多 用户信心逐渐恢复

行业在经历了几个月的震荡出清之后，平台规范性及市场有了很大的改观，但用户仍持观望情绪，信心仍然不足。平台纷纷采取了增加注册资本金、举办用户线上或线下见面会、文化体育宣传、高管直播等举措增加用户信心,获取出借人对平台的认可。

相较于缓慢的政策推进以及平台的合规承诺，平台增资或融资更加直接。增资除了增加平台抗风险能力还能展现出平台持续经营的态度，提振用户信心。7月，拍拍贷注册资本金增至10亿并完成实缴；8月，玖富普惠再次增资10亿，即增资注册资本至20亿元。

文艺体育是与用户互动交流的有效手段，也可为平台带来可观流量。2018年平台借助热播剧宣传热度不减。宜人贷牵手《归去来》；《东方华尔街》中，京东金融旗下产品以剧中剧的中插广告形式融入；网利宝则投放了热播剧《创业时代》、《上海女子图鉴》。据悉，日前，网利宝还作为冠名商赞助了2018年第23届女子曲棍球世界冠军杯。

为了与用户更直接透明的交流，人人贷、凤凰金融、微贷网、网利宝等多家平台高管纷纷在各大直播平台上开始直播，讲述自己平台的经营模式、风控模式，以最直观、最透明的方式向用户展示平台的基本情况，帮助用户更好地了解平台的运营情况，更全面地了解互金知识和行业现状。

平台还召开多种形式的用户见面会，希望以更直接的方式倾听用户的心声，广泛听取用户的宝贵意见和建议，增进平台和用户之间的了解和信任。大多数平台均在第一时间与用户见面，详细介绍了平台运营情况、网贷业务发展、平台风控流程等核心内容，稳定用户信心。此外，大部分平台还通过在网站或APP、QQ、微信等设立用户互动交流专区，充分互动，答疑解惑。

合规整改安人心

近期，伴随着合规检查问题清单的下发，平台正积极配合合规检查。平台在合规检查并考核运营后可进行备案准入，将具有合法身份。平台合规达标，实际上是对用户负责任的根本所在，是对用户的最大关怀，可以最大限度安定人心。

网利宝董事长赵润龙认为，平台想要更好更长远的发展，合规为第一准则，而用户信任则是最基本要素之一。“一个办法三个指引”的监管体系为合规划出路线图，平台首先要具有银行资金存管、信息披露、三级等保认证等基础资质。资金存管方面，需与进入银行存管白名单列表的银行完成资金存管，实现平台资金与用户资金全方位隔离以杜绝资金池。在资产端小额分散方面，限定借款额度上限防范信贷集中风险；在信息披露方面，要遵照信披指引，提交如验资报告、股东构成、存管合同等相关数据，达到“真实、准确、完整、及时”，以提升平台的透明度。

除了合规基本要求，部分平台先后聘请第三方会计师事务所、律师事务所出具相关报告，完善自身合规性。会计师及律所的合规性报告凭借专业、客观、严谨受到各方重视，基本能保证信息披露的真实、透明。据了解，网利宝、开鑫金服等多家平台于近期主动披露了律所出具的平台合规情况审查报告，而陆金服、宜人贷、向前金服、微贷网等头部平台更是早于今年上半年就完成了审查报告的披露。

平台合规自查是接受行业自律检查、行政核查工作的基础。据报道，北京、上海、广州、深圳等地在完成平台自查基础上已经启动了自律或现场检查，这也标志着检查验收工作向前迈了一大步，备案越来越近。

需要指出的是，合规不是万能良方，金融总是风险伴行。在当前打破刚兑，卖者尽责，买者自负的大环境下，平台还需加强用户教育力度。可通过多渠道的金融知识教育与宣传，帮助用户了解市场，增强风险意识与信用意识、维权意识及法律意识，帮助用户认清自身，变得更为理性、成熟。

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