什么样的接盘侠最适合P2P平台?

写这篇文章的原因来自于跟某平台CEO的对话。

我们在探讨了各种资金端、资产端跟平台合作的方式后，我们在想，到底什么样的企业适合做P2P?

目前市面上剩下的绝大部分P2P平台，最早的起因无非就这几种：

1、优秀的互联网运营团队创业

这一类的团队创业，对于资金端的运营是非常强的。因为本身运营能力牛逼，流量来源渠道多，投资用户成本就非常低。

有了足够低的用户成本，他就可以去接低利率的资产端。

但也有一个问题就是，因为团队都是做互联网的，其实自己是没有资产端的开发能力的，只能依托于第三方机构。风控自然也是第三方在做。第三方提供资产后，平台会要求对于这笔资产进行兜底。作为平台，虽然赚的少，但自己流量便宜，所以也还能过得去。

代表平台：挖财、随手记等

这两个平台最早都是做理财工具起家的。我听这俩平台的一个高管说起，他们当年一个记账用户的成本大概只要3-5毛钱。有了这么庞大海量的记账用户，对于转化成理财用户是很方便的事情。而且这些用户对于收益不敏感，一年收益在10%以内就很高兴了。

但也有他的风险，就是资产端合作伙伴的挑选。万一某一个资产端合作伙伴出问题，那就是系统性的灾难。

就如点融和夸客金融一样，夸客金融出问题后，直接导致点融几乎被拖的垮了。也是这种模式最大的风险。

2、原本做资产端寻求资金杠杆

市面上大部分平台其实都是这一种。在没有做P2P之前，本身就是做贷款这块的业务，但一直是自有资金在做。业务规模一直没有办法扩展。

有了P2P以后，其实无形的就给他加了杠杆。本身一个月只能做1000万的生意，而有了P2P以后，一个月可以做1亿或者更高的生意。

这种业务的好处就是业务都是自己把握的，只要逾期率能控制住，基本上还是很稳的。

缺点在于，因为资金的迅速膨胀，导致他必须尽快的扩大资产端规模。你本来操盘一个亿资产端规模的业务是没有问题能够管理过来的。但当规模到50亿-100亿的时候，可能个人能力就不够了。

早两年的车贷业务非常好做，所以很多车贷平台大张旗鼓的扩容，结果今年一个急刹车，车贷平台死了七七八八。也是因为早期扩展太快的原因。反而那些一直稳健运营不追求规模的车贷平台，还能够活下来。因为他们知道自己的能力有几斤几两。

代表平台：图腾贷、融金所等

3、纯屌丝创业

这种平台其实之前也有不少，现在成功剩下的，其实也不多了。

当年开平台，成本其实很低。一套软件10万，请几个客服，就可以开始上线融资了。

前期投入都不要100万。

融的资金越来越多以后，再去找业务团队去做业务。这种其实属于两不沾，因为他两头的能力都没有。到最后多半会发展成自融或者旁氏骗局。

目前这类平台，其实剩下来真心没有几家了。能够活到现在的，那也都是后来转型成功的。

代表平台：红岭创投

4、含着金钥匙出生的平台

早两年的时候P2P非常火，是个金融机构都想来参与下。于是就有很多巨头来参与。他们旗下的平台，基本就属于含着金钥匙出生的。

这一类的平台一般融资也是为了自己本身企业的业务做上下游融资，风险本身就比较低。投资人也可能很多是集团内部的员工及亲属。很多这类平台，外人其实都不是很清楚还有这样的平台。就跟个内部系统软件一样。

代币平台：益田金融、鹏金所

分析完这几类平台后，我们发现，不管是运营优质，还是资产优质，其实都需要把另一块给补起来。

你有好的运营能力，能够获客，但你资产端不行。

你有好的资产端，能够房贷，但你的运营不行。

真正两边都行的，其实也没几家。

假设未来这个行业真是持牌制（仅仅是假设），那么这块牌照，最适合什么样的企业呢？

我们讨论来讨论去，终于想明白了：

其实，最适合的，是那些有庞大流量的互联网企业。

百度、搜狗、腾讯、360、支付宝等等等等。

这些企业有他最大的优势：

1、用户基本0成本

本身就收集了非常多非常多的用户，如果上理财产品或者借款产品，通过原来的大数据进行分析，是很容易找到目标客户的。

最简单的，那些经常搜索理财、投资这一类的客户，都是理财端的目标客户。那些搜索贷款、信用卡这一类的客户，都是借款端的目标客户。

2、运营轻资产

上面也说了，有不少做传统金融行业的来做P2P。但这样都会面临着一个问题，就是资产端太重了。拿一笔抵押车借款来说，所需要参与的人和物就有这么多：销售、初审员、风控、复审、信访员、贷后管理、催收、律师等等等等。其实成本是不低的。

这也是为嘛线下资产端收益普遍高于36%，因为如果不高于这个数，他可能都会亏钱。但因为都是人去控制的，所以会有各种各样的意外发生。比如门店经理组织骗贷、信访员被贿赂、风控看心情，等等等等。

3、已有用户画像

做纯线上贷款业务最大的问题就是这个用户的信用画像。

他到底收入多少钱，每个月网购多少钱，公积金多少钱，纳税多少钱，喜欢看什么网站。后台的数据一分析，就明白你到底是个优质用户还是垃圾用户了。

如果你天天搜如何逃避还款、贷款之类的关键词，而且本身又没有什么消费能力，那自然就是个垃圾用户了。

反之如果你天天搜购物，天天网上购物，那自然就是优质用户了。

这也是为嘛微粒贷和借呗基本没有逾期，纯利润那么高的原因。

因为他们有很多用户的关键数据。

自然知道谁能还得起钱。

当年趣店就是拼着支付宝的数据在支付宝里放贷，整个逾期率只有1%多。要知道，他的综合收益当时是52%左右，你们可以想想这是多么暴利的生意了。

作为有流量基础的互联网企业，解决了P2P最大的两个难题：投资人和出借人。

解决了这两个难点，其实任何人都能把P2P做好。

跟我聊这个事的那个CEO，也在考虑寻求这一类的企业去并购他们。而且告诉他们为什么要并购一家P2P的企业。这对于这些互联网企业来说是多么重要。

我相信未来也会一些存活袭来的P2P平台，把自己并购进一家互联网公司，让互联网公司高高兴兴的给他做接盘侠。

当经济环境不好，互联网粉丝不能转换成购买力的时候，做金融业务，或许也是一条不错的出路。

事实上，百度小满、百度有钱花、2345贷款王，这些其实都是这些互联网公司的一种良好的变现方式。

毕竟，在这经济寒冬，现金流是最重要的。

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