小平台备案有多难？看完这篇你就明白！

最近，P2P备案形势不明朗，很多粉丝都来咨询左哥：为什么你预测最终存活的平台才100-200家？后面还有1000家平台都要被清退？

其实，主要是这1000家里，基本上赚钱无望，没有背景实力，也抗不住备案成本。但是我们不用太担心备案，P2P行业的存在有其必要性。

今天这篇，主要从成本角度，来谈谈小平台生存艰难，通过备案难度会比较大。进而说明，一个资产业务合规，背景实力雄厚的好学生（平台），没有老师（监管）会不喜欢。

一 平台备案的成本，会有多高

平台合规备案的成本主要有：银行存管费、等保测试费、律师事务所的费用、会计事务所审计费等等。

其中：银行存管费用（因平台的规模、存管银行而异）普遍在100万起步；律所和会计事务所费用合计约40万；三级等保评测费用10万起步，同时捆绑服务费用几十万。

也就是说，平台为满足合规要求的费用至少200-300万。其中银行存管费用为大头，主要有：系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值交易费用、提现交易费用等。

目前：系统接入费用一次性收取，一般在10万-30万；系统维护费用按年收取，一般在10万一年；存管服务费用按年收取（交易额增大，费率会递减），一般在0.02%-0.1%；交易、充值。提现费用以交易额、交易笔数按年分级收。

折算下来，在银行存管一块投入达千万级、甚至上亿级的平台也不在少数。一些规模较大的平台，按照交易笔数和费率计算，存管费用都是千万起步，因此大平台跟银行会有协议封顶价。

除此之外，平台还有一些隐形费用，比如加入某某互金协会，是不少平台必须的增信支出。地方性互金协会费在数万元至数十万元不等，国家级互金协会会费就更高了。

统上各项，对于二三线P2P平台来说，备案成本基本是200万起。在中国互金协会对接的平台中，接近1/4的P2P平台，年营收不过千万，平台的合规成本压力不小。

二 大平台问题多，小平台未必少

资产业务是否合规，同样是平台的一道坎。目前合规资产主要有5大类：车贷（≤20万）、个人信贷（≤20万）、消费金融（≤20万）、小微企业贷（≤100万）、供应链金融（≤100万）。

如何判断平台业务是否合规？主要看平台信息披露这两点：

1. 是否披露了主营业务是车贷，还是消费贷、个人信贷还是小微企业贷；还有就是看第三方网贷社区关于平台的舆情信息，业务有没有涉及现金贷，大额标的违规操作等等。

2. 是否披露了人均借款金额、前10大借款人待还占比、最大借款人待还金额3项数据。企业贷不超过100万（个人信贷不超过20万），前10大借款人待还占比一般在0.1%以内。

从监管稳定金融的大方向来看，平台是否具备盈利能力，也是能否通过备案的潜规则。监管肯定不想看到，没有赚钱能力，还问题一大堆的平台通过备案，否则就是定时炸弹。

怎么看平台是否具有盈利能力？目前来看，消费分期、个人信贷两类资产，贷款利率相对较高，平台盈利空间较大，如果风控催收做得好，后面赚钱的概率较大。

如果平台披露了审计报告（官网或对接了中国互联网金融协会登记披露服务平台），可查看平台是否实现盈利。如果平台具有上市背景，可查看上市公司财报披露信息。

三 中小平台那么多，应该怎么选

对于进取型投资人来说，目前头部/一线平台就那么多，收益率偏低，想选择二三线平台博取高收益时，主要看这几点：

1. 有无重大负面：通过贷罗盘、网贷之家、网贷天眼等第三方网站搜索平台有无负面。一般业务涉及自融、股东发生重大变更、实际控制人有变更，可以理解为重大负面，建议远离。

2. 业务是否合规：不得包含大额标、现金贷、净值标等业务，平台不得涉及线下理财业务。政策风险对于民营系平台的影响几乎是摧毁性的，同时无法穿透底层资产的平台建议远离。

3. 披露管理团队：创始人和管理团队，是否有金融从业经验，是否披露风控负责人履历。无披露管理团队信息，或者是管理团队无相关金融从业经验的草根平台，一律远离。

4. 平台合规备案：有没有提交自查报告；是否上线白名单银行存管；有没有披露审计报告、财务报告、法律意见书等；积极整改、披露备案进度的平台相对可以加分。

5. 信息披露透明：小平台没有背景兜底，信息披露必须要透明。包含：项目信息、组织架构、备案进度、高管信息、审计报告、运营数据、运营报告等，否则一律远离。

当然，如果平台近期实现了盈利是大大的加分项。

总体而言，选择投中小平台，博取更高收益的同时，意味着承担更大的风险，这一点不适合保守型投资人。

始终记住：P2P的资产业务玩的是次级贷款，能赚钱是因为高额利差能覆盖坏账。银行手里掌握的是最优质的客户，监管才要求P2P以小额业务为主分散风险。

如果你懒得自己筛选平台，可以在左哥的公众号内回复【 白名单 】即可查看更新的P2P平台白名单；回复【 履约险 】即可查看P2P平台履约险汇总名单；回复【 回款 】即可查看P2P平台正常回款名单。

作者微信公众号：左眼跳财（ID：zuoyantiaocai8） ；作者个人微信号：zuoyanjun8 。

标签：