2018年度盘点 | 新金融 ：分工细化，圈层加速

如果说，2017年是传统金融和金融科技从对抗走向联合开端，那么即将走完的2018年，则是金融和科技融合实实在在落地的一年。

这一年里，金融和科技的融合进入“加速度”，势不可挡。即便在年末的最后时间，我们仍不断看到合作联手的消息持续传来——就在昨天，品钛科技宣布与富登信贷（Fullerton Credit）正式签署合作备忘录，双方将共同拓展在中国的智能信贷业务；财通证券牵手蚂蚁金服正式签订战略合作协议。

2018年新金融行业的变化，不仅在于金融科技，逐渐演化成为一个越来越细分的产业链，而且在新金融科技的下半场，圈层正在加速，一场队友争夺战已经开启——谁能联手更强的合作伙伴，谁将更快在中国新金融领域获得更大的生存空间。

1

富登金控的下一个十年：智能信贷

12月19日，度小满金融（前身为“百度金融”）与天津银行签署战略合作协议，双方共同推进在金融科技、普惠金融、支付结算、零售金融等七大领域全面深化战略合作。

12月26日，品钛科技宣布与富登信贷正式签署合作备忘录，双方将共同拓展在中国的智能信贷业务。

同日，财通证券牵手蚂蚁金服正式签订战略合作协议。这次双方的合作重点在于财富管理领域，包括金融云、智能风控平台、金融产品服务等方面都将全面展开合作。

……

2018年，对于新金融领域而言，“融合”是这一年的关键词。正如刚刚过去的这一周一样，科技与金融的融合进入“加速度”时刻。各类金融机构正在快速寻找在科技领域的合作伙伴，组建自己冲击新金融时代的朋友圈。此次与品钛牵手的富登信贷便是其中之一。

富登信贷尽管相对低调，但确实是国内金融圈“洋老外”的优秀代表企业。富登信贷的母公司富登金控，为新加坡淡马锡控股公司旗下的金控公司，金融板块遍布全球，金融版图囊括富登小贷、印度富登信贷、缅甸富登信贷、印尼Danamon银行，还参股了马来西亚Alliance银行、柬埔寨邮政银行、阿联酋Dunia金融公司等。

今年是富登信贷进入中国的第十个年头。在过去十年里，以“助力中国基层金融茁壮成长”为初衷，富登信贷专注于为个人、个体工商户和小微企业提供经营性贷款和消费性贷款，累计贷款额达150多亿人民币。目前覆盖了中国的31个地方，服务了超5万客户。

过去十年间，富登信贷在中国成立了四家小贷公司，还与中国银行合资成立中银富登村镇银行，其业务目前已覆盖22个省市，控股95家村镇银行，成长为国内最大的村镇银行集团。

但对于富登信贷而言，十年为期，现在是谋变的时刻了。回顾富登信贷在中国的发展，小微业务一直是其发展的主线，而这个市场恰是过去5年里被互联网“改造”最为明显的领域——以大数据、人工智能等为技术基础的智能信贷的出现让小微金融不断下沉，扩面增量，驶入了快车道。显然，此次携手品钛的这位“洋老外” 富登信贷也看到了智能信贷迸发的力量，希望加速赶上这趟快速发展的列车。

以智能信贷作为新入口，富登信贷将重新开启中国市场的第二个十年。这也是大多数传统金融机构当前面临的机遇和挑战。

2

金融科技的魔力

用新的方式去开拓一直坚守的小额信贷市场，这一次，富登信贷选择一条更为高效的路径——联手已有丰富信贷实战经验的技术输出方“品钛”。而这也是这一年里传统金融机构几乎一致的路径选择。

过去一年，金融科技输出成为一片被各方看好的新蓝海。这片蓝海的诞生，得益于过去几年中国金融科技高速发展，各家公司所沉淀下来的技术能力；也得益于传统金融机构迫切需求的催生。

于是，我们看到，BATJ全部完成战略升级，并且不约而同地聚焦在to B这个赛道上。此外，这个行业也已经成长出专注在不同领域的金融科技服务商，并跑出了一些独角兽企业。

传统机构转型的迫切性，以及金融科技公司发展的方兴未艾，原因是传统金融机构已经尝到了被科技改变的“甜头”，且这是一条必由之路。以富登信贷期望进入的智能信贷领域为例，在C端流量红利时代结束的当下，品钛为代表的To B金融科技公司能够帮助传统金融机构，特别是中小金融机构在巨头重重包围下实现快速突围。其高效的“SaaS+”服务体系，可以助力金融机构加速开拓市场，同时分阶段地帮助他们自建能力，从初步构建风险管理能力、自主配置的风控政策、本地化部署的系统和数据，到最终实现自主可控的大数据风控系统、风险模型配置和其他零售资产的能力等等。

这也是大势所趋。随着监管加强和行业发展，金融机构正逐步改变以往与互联网科技公司的合作模式，更多地想要提升自身掌握金融科技的能力，打造内功，将这些外部能力结合自身情况，发展成自己核心的金融科技竞争力。

普华永道发布的《2018年中国金融科技调查报告》显示，各类机构对金融科技的投入和应用在不断深化。超半数的受访传统金融机构正通过不同形式自主进行金融科技的研发和应用，亦或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。公开信息显示，商业银行与金融科技公司合作频繁，一方面，中、农、工、建四大行分别与腾讯、百度、京东和阿里进行了战略合作；另一方面，多家股份制银行和城商行、农商行与金融科技公司纷纷达成合作协议。而成立不久的品钛，合作的金融机构客户也已达80多家，并服务着众多的商业机构客户，涵盖了在线旅游、电商、电信、教育、SaaS平台、3C、医疗、生活服务等领域……

3

金融分工细化，圈层加速

对于富登信贷而言，深耕中国小微市场的下一个十年是从发展智能信贷业务入手。此刻，选对“队友”尤为重要——因为不同的“队友”能力不同，中国的新金融市场分工正在不断细化，各家传统金融机构也会基于各自的业务重点，选择与不同的科技公司形成不同层次的合作。

如在技术层面，金融科技公司向银行输出，例如反欺诈、风控、人工智能（AI）等技术应用成果。与此同时，银行也与金融科技机构联合进行技术研发，如去年6月，农行和百度金融、中行和腾讯均合作成立了金融科技联合实验室。去年底，南京银行、阿里巴巴以及蚂蚁金服签署战略合作协议，合作三方将依托“数据共创实验室”，共同进行中小企业金融、个人金融等方面数据模型和数据应用的探索，并通过云服务共同为由南京银行主发起设立的鑫合金融家俱乐部119家中小银行输出技术、业务和场景。如品钛与大华银行合作成立华钛科技，通过合资公司向其输出平台在决策引擎方面和模型方面的能力，改变了征信覆盖面比较少的困境，不仅提高了对目标客群风险的辨识度，还提高了机构的审批通过率。

女记认为，智能金融发展到现在，如何整合资源、构建强大的“朋友圈”，才是关键。当然，构建强大朋友圈的前提是来自于技术自信。在中国信贷市场发展过程中，以蚂蚁金服、京东金融、度小满、品钛等为代表的金融科技公司率先将人工智能、大数据技术成熟的运用到消费分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理和保险经纪等各个金融场景。不仅拥有技术实力、风控能够满足不同金融机构的需求，更重要的是能够帮助合作机构增强自身的技术、流量、风控等板块的实力。

所以，在智能金融的中场竞争中——整合资源，构建强大的“朋友圈”，是这一年金融和融合加速的原因所在。

标签：