嘉石榴CEO楼晓岸：网贷2019，发挥补位优势，有效支持实体经济

12月24日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，重点研究部署加大对民营企业和中小企业支持，增强市场主体活力和发展信心，再次提及要加大金融支持，缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵现象。

尽管小微企业是目前实体经济转型升级中最具活力部分，但来自银保监会数据显示：截至2018年三季度，中资银行用于小微企业的贷款余额，占其总贷款余额（未区分对公及非对公）不到20%，成为金融服务于实体产业相脱节的焦点。

为何会造成此种现象？具体来讲，不外乎三方面原因：首先，小微企业规模偏小、商业模式灵活、财务报表难以达到银行信贷审核标准；其次，严重的信息不对称导致银行与小微企业间建立信任的成本较高，银行难以为小微企业提供贴身服务，需要借助助贷机构、担保公司等中间层，助贷费用、担保费、保证金等间接推高了融资的隐性成本,小微企业在传统金融机构的综合借贷成本已接近其通过网贷机构借款的实际利息；第三，小微企业大量贷款需求源自阶段性经营流动性需求，时效要求高，但银行繁琐的审验流程，导致小微企业贷款周期过长，隐形成本过高。

大量的小微企业无法通过银行的金融服务得到“减负”、提升发展活力。也因此，定位于填补传统金融服务空白的网贷平台，在我国社会经济体系里获得补位发展空间并快速普及。

有别于银行等传统金融机构服务于大额融资的能力，网贷平台深耕小额分散，并充分利用互联网技术快速撮合匹配出借两端需求，提升小微企业融资效率。

数据显示，截至2018年11月，包括嘉石榴在内79家在互金协会披露数据的网贷平台整体借贷余额超过4729亿元，且已累计提供共计近3万亿元借贷服务，覆盖了广大小微与个体融资需求。其中，包括嘉石榴、海融易、开鑫贷等平台长期专注于为小微民企提供在线借贷撮合信息服务。

以嘉石榴为例，自成立以来，不断深入B2B产业生态，为产业链上下游小微企业提供金融解决方案；同时立足严谨的风控体制和高效的服务流程，端对端高速连通，引导金融活水更多流向实体产业，激发企业发展潜力。

嘉石榴平台的资产来源主要由三部分构成：小微抵押贷、商贸物流供应链小额贷、消费分期，借款需求均来自于不同场景下的小微实体企业，引导出借资金注入实体经济。

其中，小微抵押贷的借款企业为在本地市场经营至少一年以上，有一定经营规模和资产实力、及良好市场声誉的中小商户，要求借款人提供在不动产流动性较好城市的房产抵押作为主要还款保障，并有第三方合作机构参与担保；商贸物流供应链小额贷，是围绕B2B生态圈体系核心企业对产业链上下游小微实体展开的金融服务；消费分期，是与第三方机构合作，经过嘉石榴信贷风控提供机器+人工的双重审核，筛选出的消费场景明确的小额消费分期借款。

截至2018年底，嘉石榴累计促成借贷56亿元，总计为近4000位小微企业及小微企业主提供借贷撮合服务。平台自成立以来即专注于深耕小微企业信贷撮合服务。目前平台借款人广泛分布在全国十多个省市地区，借款人属性明确，诸多借款人将嘉石榴作为唯一借贷平台，集中为阶段性经营需求而寻求借贷服务的小微企业主和小微企业，为包含建筑、环保、农副食产品、餐饮、快销等多类行业的小微企业解决了大量中短期经营流动性需求。

金融服务实体经济，是党的十九大为我国当前金融体制改革确立的基本宗旨。而建立合规、健康的运营体系，纾解小微民营实体企业融资困境，更是当下网贷平台建设现代化经济体系和发展普惠金融的重要使命。

经过近两年专项整治，网贷行业“1+3”监管制度体系形成， 嘉石榴响应监管号召，先后完成银行存管、电子签约与电子存证、定期信息披露、发布独立财务审计报告、高分通过“信息系统安全等级评测”以及接入互金协会信披系统、完成向地方金融办及中国互金协会报送自查报告，目前已接受地方金融办的行政核查。相信通过验收获得备案的平台将能更好的发挥经济效能。

经济学家预测，到2019年的年中，经济会进行二次探底。随着宏观经济发展步伐的放缓，民营企业尤其小微企业经营环境仍不乐观，但无论身处何种经济周期，网贷平台应始终坚持深耕传统金融机构服务空白区域，有效互补，发挥金融信息中介的服务效率，立足合规化、透明化运营来确保稳健发展，通过严谨的风控手段和合理的产品设计来最大限度降低风险，回归服务实体经济的价值本源，践行普惠金融使命。

标签：