专治恶意骗贷线上欺诈！个人征信市场化服务来了 全覆盖框架落成

“政府+市场”的双轮驱动征信框架已经落成。

新经济e线获悉，百行征信今年元旦在官网发布公告称，其于2019年1月1日0时正式启动了个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作。

百行征信推出的首期三款产品，坚持需求导向，着力促进解决非传统金融、互联网金融，尤其是网络借贷业务风控管理上的难点和痛点。

其中，个人征信系统是百行征信生产经营的基础产品，能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题，防范信用风险，提升授信服务效率。

特别关注名单平台主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，其中包括了经有关方面认定的P2P恶意逃废债借款人信息，向接入机构提供第一道风控屏障。

信息核验平台旨在解决市场上征信数据核验困难，整合了多家第三方数据资源，为接入机构提供合规、安全、权威、高质量的多项接口核验服务。

去年10月18日，央行召开媒体沟通会，央行征信管理局局长万存知表示，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构（P2P）、网络小额贷款公司、消费金融公司、民营银行等，并于10月12日与部分机构正式开始系统接入测试工作。

全覆盖框架落成

无疑，随着首期三款产品正式上线测试，百行征信向市场提供个人征信服务的信号已十分明确。

我国个人征信体系发展过程

值得关注的是，2018年百行征信的横空出世一举奠定了中国征信行业的全新格局，即国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补，一个“全覆盖”的征信系统业已形成。

去年5月23日，百行征信在深圳正式揭牌。根据最初的定位，百行征信将与人民银行征信中心形成互补，征信中心的信息主要来自于银行及部分证券、保险公司，而百行征信的信息主要来自于非传统金融机构。

对此，有业内专家称，此举表明监管层开始关注替代数据（非信贷数据）的采集和使用，也开始关注更大范围的数据服务行业的规范和治理。

为此，央行已于去年下发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，对金融信用信息基础数据库运行机构和接入机构提出要求：一是切实增强征信信息安全管理意识，强化征信信息安全主体责任；二是完善征信业务操控流程，不断提高征信信息安全管理水平；三是查漏补缺，补齐短板，完善征信内控制度及问责制度；四是提高技防能力，防范征信信息泄露风险；五是建立征信信息安全事件应急处置机制。

8月8日和9月17日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室相继下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》和《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》。《通知》指出，整治办拟协调征信管理部门将P2P逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

《通知》要求，各地整治办向社会公告辖内出险网贷平台失联跑路高管人员名单，并督促辖内重点网贷平台向社会公告恶意逃废债重点借款人名单，给予两类失信人员一个月宽限期；宽限期结束后，针对仍然失信的两类失信人员，各地将名单、符合筛选标准的相关证据及公告情况报送国家整治办，并由中国人民银行纳入征信系统，加强失信惩戒。

此前，在央行10月举办的征信行业发展情况通报会上，央行相关人士就表示，网贷借款人恶意逃废债信息也将同步纳入百行征信系统，并成为其特别关注名单的一部分，供已签约的241家机构便捷查询。

千亿元市场空间

新经济e线注意到，个人征信报告可帮助机构辨别消费者信用风险，是消费信贷交易过程中最重要的环节。作为全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，百行征信与央行征信中心互补，致力于采集非传统金融领域的个人信用信息，有望填补传统征信空白。

我国个人征信行业潜在空间测算

业内认为，近年来消费升级、政策推动、金融科技等共同推动我国消费信贷市场的快速发展，2017年消费信贷（不含房贷）余额达9.8万亿元，增速达66%；消费信贷占GDP比例（12%）虽相较美国（20%）仍存在很大差距，但近年来增速很快，未来发展潜力巨大。

截至目前，消费信贷场景日趋丰富，覆盖率越来越高，包括电商、旅游、教育、汽车、家装等，各种场景的消费信贷向垂直细分市场快速发展。

据财通证券研报测算，根据2017年6月28日国家发改委按照“补偿成本、收支平衡”的原则发布关于央行征信中心服务降费的通知，商业银行等机构查询个人信用报告基准服务费为4元，且可以根据历史查询总量调降系数，最低系数可达0.05，优惠力度很大；农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、融资性担保公司和民营银行等9类金融机构查询个人信用报告为每份1元。

由于商业银行端贡献的查询收入均摊到个人极低，农商行、民营银行等金融机构数据较难获得，仅对个人自查部分的潜在空间进行测算的话，假设每个成年人查询频率为每年7次，再根据人口总数、城镇化率、成年比率、查询单价、收费信用报告查询次数来测算，我国个人征信行业潜在市场空间达到千亿元左右。

此外，移动互联网高速渗透，催生出各类电商、移动支付、O2O等场景的实时动态数据，促使征信产品和应用场景也加速转移到移动终端，来自移动端的供与需都会在未来呈指数式增长。海量数据带来的增值服务收入亦是百行征信未来发展的主要看点。

不过，京东数字科技研究院则认为，后百行征信时代，问题可能比机会还要多，变化可能比适应还要快。首先，百行征信作为市场化的个人征信机构，如何开展服务，如何更好地利用替代数据，同时注意保护个人信息？其次，百行征信和央行征信中心的关系到底如何界定，“互补”如何体现？

市场更为关注的是，百行征信以外的市场化的信用服务如何定位？央行有关负责人曾表示，要剥离部分机构的个人征信业务，并入百行，这些机构只能做征信以外的数据服务。目前有些机构已经在进行调整，大范围减少在金融场景的应用范围。2019年，征信业监管政策如何，直接关系到这些机构的切身利益。

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