灰色地带的现金贷从业者：赚了金盆满钵，父子皆入狱

低门槛、薄成本、高利润，即使严监管下，现金贷还是引得越来越多的从业者大举进军。

“年后我们至少要放两个亿，挣个几千万然后回老家老老实实过下半辈子。”王利（化名）是一位刚刚从借条转型现金贷的从业者，2018年顺利转型之后，这家小小的现金贷平台在半月之内竟放款千万余元，而超高的砍头息以及暴涨的复借率也让这位转型者赚的盆满钵满。

不过，王利也向新金融头条透露，由于监管风险、获客成本等因素存在，多数现金贷从业者都是游走于灰色地带“搏杀一番”。

事实上，王利所担心的监管风险确实存在，据新金融头条了解，与王利同在一座城市同样从事现金贷的“龙某”因涉嫌“套路贷”，父子二人在去年都被判刑入狱。

年化两三千，只求高转化

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》文件的下发一度让现金贷行业沉入低谷，彼时现金贷成为人人“喊打喊杀”的对象，些许从业者也紧急转型所谓的“回租”、“借条”模式寄望再度回春。

不过好景不长，中国互金协会一纸《关于防范变相“现金贷”业务风险的提示》也让转型者无路可走。

“那段时间催收不敢用力、流量成本也高，还有’老赖’，我们几次都想放弃这个行业，但几个月之后发现风头似乎过去了，于是花了十几万买一个现金贷系统，找几个技术对接几家第三方征信平台，拉了5千万投资过来，就准备转型做现金贷这行了。”王利一位从借条转型现金贷的从业者，而就在昨天开始了2019年的第一笔放款。

谈及借条与现金贷的区别，王利表示，借条模式就是一个注册落地页，在H5页面上填写自己的资料，上传回系统，然后系统分析这些数据，拉取客户的通话记录和通讯录，以及客户的芝麻信用分。接着从多个纬度展现这个客户的信息，以及这个客户在借条上的负债信息，这些提供给有脉的商家，然后商家根据这些信息来判定是否放款给这个客户，如果放款的话，先联系客户加上微信，让客户去有凭证、今借到、借贷宝打借条过来，然后接受了借条通过支付宝或者微信大款给用户。

“而现金贷是有app的，借款者直接app上上传自己的信息，然后绑定银行卡，客户通过审核了把钱打到客户的银行卡。”王利补充道，无论是借条还是现金贷砍头息无处不在，而在他的眼中市场上所谓七天产品年华最高的能达到两三千。

“七天百分之25砍头息，你觉得超线了没有？”王利接着说道，“其实现在就是一块洼地，需求还是存在的，一个愿打一个愿挨，就是利息高，但点一下钱就到账，你说舒服不，不用向别人开口，有点上瘾。”

王利还向新金融头条透露，现金贷的盈利全靠复借，也就是希望对接到高转化率的客户资源。“不过这样的资源不好找，试了好几家贷超、流量商等资源，推荐客户质量不行就换，我们现在规模不大，客户资源不多，但复借率很高都80%以上。”

既然有复借必然有逾期，据王利表述现在暴力催收确实处于严打时期，自己也是甘愿成为坏账也不想顶着暴力催收的风险。“现在基本上都是电话催收了，我知道一些平台因P图被公安找上门，后来就关门了。”

另据新金融头条了解，一些现金贷从业者因涉嫌套路贷被判入狱。

涉嫌套路贷，父子皆入狱

2019年1月，安徽省合肥市庐阳区检察院一则公诉引起新金融头条小编的注意。

据检察日报消息，经安徽省合肥市庐阳区检察院提起公诉，一审法院以被告人龙生犯组织、领导黑社会性质组织罪和**罪、抢劫罪、非法拘禁罪等7项罪名，数罪并罚，决定执行有期徒刑二十五年，并处没收个人财产300万元，罚金18万余元，剥夺政治权利三年。龙飞、李可省等其他21名被告人分别被判处二十年至二年零八个月不等的有期徒刑，各并处剥夺政治权利、没收个人财产、罚金等全部或一项附加刑。

事实上，这位龙先生与新金融头条小编颇有渊源。2017年11月，小编得知身边一位朋友将积蓄借给他人放贷，并允诺偿还高额利息。彼时，小编劝解这位朋友停止借钱，并得知正是这位龙先生在做现金贷还四处向他人借钱。

几番劝解之后，这位朋友并未听取还说明这位龙先生拥有放贷资质。直至2018年9月，朋友突然来电表示这位龙先生已经被警方抓捕，稍后几天其儿子也被警方逮捕。

据检察日报报道，2015年11月以来，龙生以其子龙飞的名义注册成立安徽聚峰投资管理有限公司，为攫取巨额经济利益，龙生父子俩以聚峰公司的组织形式为“外壳”，有组织、有规模地开展“套路贷”业务。

为将“套路贷”业务“做大做强”，聚峰公司相继成立了业务部、贷后部(负责暴力催收)等部门，先后网罗多名有犯罪前科人员和社会闲散人员加入公司，逐步形成了以龙生为组织、领导者，龙飞、李可省等人为骨干成员，陆荣琛等人为积极参与者，层级分明、结构严密的黑社会性质组织。龙生隐于幕后全局指挥，李可省具体负责实施“套路贷”**犯罪，龙飞则带领催收团队，大肆开展暴力违法犯罪活动。非法所得用于维持组织运营，给组织成员支付报酬等。

法院审理查明，该黑社会性质组织在开展“套路贷”非法业务中，通过有组织地实施**、抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事、非法拘禁等违法犯罪活动，大肆非法占有1000余名被害人财产，聚敛钱财达400万元，另有230万元未遂，不仅使被害人普遍产生恐惧心理，给其造成重大财产损失，而且对当地正常民间借贷市场形成不良冲击，严重破坏了经济、社会生活秩序。

业内人士：超利贷趁虚而入

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》文件中明确指出，现金贷指的是，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征，其在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

一位业内人士向新金融头条介绍，目前现金贷的平台有四个层次，第一层是支付宝和微众银行的，年利率在18%-24%左右；第二层是名义利率控制在36%左右，但是实际利率在年化200%以下，这是目前主流网贷平台的区间；接下来是年化利率在200-500%之间的，小的现金贷平台；最高的是500-2000%所谓的超利贷，这里面有许多都是准备利用政策空档期，捞一票就走人的。

该人士表示，2018年监管主基调点在“稳”上，所以一些类似超利贷才有可趁之机。其实现金贷大多都是小额短期产品是用来应急的，但是监管却用传统金融的固化思维将它人为的年化，可以说将现金贷年化无异于“夏虫语冰”。

此外，也有不少人士向新金融头条反映，目前多数资金处于观望之中，一方面希望抓住机会，一方面也担心政策风险。

实际上，141号文之后，针对现金贷的监管并无新的动向。有业内人士认为，现金贷大多都是小额短期产品，是用来应急的，但是监管却用传统金融的固化思维，将它人为的年化。

“可以说将现金贷年化，无异于“夏虫语冰”，现金贷和传统金融机构贷款两者根本就不在一个层面上，客户不同，额度不同，期限不同，用途不同，却要硬把两者的利率进行比较，从而得出一个令人惊悚的高利率来搏眼球而转移自身的不作为：传统金融机构利率虽然低，但对于绝大多数人来说，却是一个无效的市场。”

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