从惧贷难贷惜贷到敢贷愿贷能贷 金融科技企业应积极作为

小微企业融资难、融资贵、融资慢，一直是被高度关注的社会问题。多年来，监管和市场都想方设法为小微贷款提供融资便利，但推动效果并不明显。近期金融供给侧改革成为市场热议的焦点，金融服务供给侧的挖潜增效备受期待，实现弯道超车的金融科技能否迎来发展历程中的又一个春天？

作为金融科技驱动的网络借贷行业，在当前缓解小微企业融资难问题上扮演不可或缺的角色，肩负着服务小微客群促实体经济发展的使命，在推进民间借贷阳光化的同时，也让服务的普惠金融用户群体敢贷、愿贷、能贷。

国家金融与发展实验室副主任曾刚曾指出，我国的金融供给看起来总量很高，杠杆率非常高，但是这些总量当中，有相当一部分没有流到实体经济当中去，或者是没有支持实体经济当中的薄弱环节，而是在金融体系空转，一方面形成了风险，造成了资产价格的上涨、扭曲的资源配置，另一方面实体经济、对国民经济具有重大意义的这些薄弱环节没有得到有效的支持。

作为传统金融机构的有益补充，网贷借贷行业服务具有高效便捷的特点，大量未被传统金融机构覆盖的小微企业（主）、个体工商户、自雇人士的金融需求在这里得到满足，社会资金被规范引导流向了实体经济。从网贷平台角度来说，由于服务的是过去传统金融机构服务不好、服务不到的规模庞大的长尾人群，传统的线下物理网点的形式无法发挥出有效产能满足高频、海量的普惠金融客群的个性化需求，只有通过持续加大在金融科技人才、大数据、人工智能等技术领域的投入，才能够不断提升风控体系和风控能力，以纯线上服务模式克服风险成本和运营成本障碍，扩大普惠金融服务范围，提升平台的服务供给能力。

具体来说，通过金融科技连接C端和B端，用TO C带动TO B的普惠金融模式，帮助更多的小微企业（主）得到金融服务。

从目前来看，网络借贷平台尤其是头部平台，在经过多年积累和沉淀以后，具备稳固的风控体系、技术系统和风险管理能力，通过对个人资质、还款能力以及技术优势收集到的数据，以甄别个人信用风险来评估小微企业的风险，具有一定的参考性，并以技术化、数据化为核心的风险管理机制，帮助小微企业解决融资难和财务管理问题。

网贷平台多以智能风控来完成对个人风险的甄别和信用评估。成立时间较长、注重数据积累、重视人工智能和大数据技术的头部平台在服务过程中更具市场优势和风险定价能力，能够得到更多小微企业（主）的青睐。这些头部构建的大数据风控体系和模型日趋成熟，能对借款方进行全方位多维度画像，并具备金融数据管理能力，动态约束和激励借款方，让他们得到“活水”促进经营周转。

除了服务C端，做开放平台，赋能B端，通过打造智能风控一体化解决方案赋能给有需求的传统金融机构，帮助提升后者的数字化技术化程度，金融科技机构可以助力传统金融机构用更高的效率服务中小微及C端市场，使普惠金融服务更下沉、更亲民，同时也能拓展自身的商业边界。

笔者认为，金融科技平台经过多年来的沉淀，在数据治理、产品设计、风控系统流程协同设计、市场营销、用户管理、人工智能、人才培养等方面日趋成熟，加之互联网运营思维的融入、流量的软性赋能，或将能为传统金融机构业务处理效率添柴加火，如实现审批工作自动化、通过海量数据挖掘用户价值、增强机构与用户间的黏性，传统金融机构对小微企业“惧贷难贷惜贷”的局面或许会有所改观。

多措并举、多管齐下化解小微企业面临的两多两难问题正在成为现实，我们有理由相信，金融供给侧改革将发挥着越来越大的作用，不同体量的传统金融机构或将借助金融供给侧改革的东风释放更加充足的活力，促进实体经济的发展，而实践了十多年的中国金融科技行业，也必然会从竞争走向融合，在新的发展机遇中扮演更加重要的角色。

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