为什么在两会报告中“互联网金融”这个词会消失？

过往几年都是春风吹拂时想到全国两会应该快要开始了，今年太阳流浪、雨水充沛，所以看到两会召开才反应过来春天的脚步已然临近。在时晴时雨之间，互金从业者们睁大眼睛紧盯政府工作报告，想看看2019年政府对互联网金融产业究竟是何态度。不料，去流浪的不仅是地球和太阳，还有“互联网金融”这个名词本身。

“互联网金融”一词自2014年首次写进政府工作报告到2018年最后一次露面，配套措词从最初的“促进发展”变为“规范发展”再到“警惕风险”，最后定格于“健全监管”。5年时间、4个措辞，串联起的是一部以网贷为代表的互金行业风云跌宕的“时代大戏”。

网上对于两会报告不再提及“互联网金融”的分析文章不少，但是大都没有回答一个核心问题：为什么这个词会消失？

笔者看法：从总体来看，今年政府报告中有23处提及“风险”字眼，金融领域相关化解工作无疑是重中之重。具体到以网贷为代表的互联网金融，目前正处在专项整治的特殊时期，平台备案与化解风险同步推进，而且化解风险的任务更重更迫切，相关要求已经体现在了报告的化解风险工作之中。在此逻辑框架之下，今年政府报告不再将互联网金融产业的发展问题单独列出也属正常。

回答完这个问题，随之而来的是下一个更重要的问题：互联网金融产业会不会随着政府报告的措辞变化而走向消亡？

笔者看法：随着5G应用落地、人工智能发展，依托互联网技术发展的互金产业非但不会消亡，而且会蓬勃发展，孕育出越来越多的新业态和新产品。但是，今后政府对于这一产业的导向大概率会发生两大变化：一是会更加强调金融科技的发展属性，二是会更加突出服务小微企业的普惠属性。

第一、金融科技是目前监管部门高度重视的发展方向。央行金融科技委员会2019年第一次会议于3月8日在北京召开。会议指出，2018年，人民银行不断提升金融科技应用与管理水平，推动金融科技成为服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要力量。2019年，要继续坚持“守正、安全、普惠、开放”原则，逐步建立金融科技监管规则体系，充分运用金融科技手段纾解民营企业、小微企业融资难融资贵问题。

互联网金融产业高举“互联网”旗帜，如何区别于传统金融产业？笔者认为在本质上就应当以金融科技为驱动，在提升金融服务效率、降低交易成本、满足多元化金融服务等方面发挥应有作用。回顾5年的互金产业“时代大戏”上演过程，金融科技确实取得了长足的进步，但不可否认，部分网贷从业者合规意识、法律意识淡薄，有的甚至打着“金融科技”的旗号行“资金池放贷”之实，大肆劫掠投资人财富，最终引发好端端的“互联网金融”这一名词“出走”政府报告，令人唏嘘。

第二、普惠金融的惠及面越来越倾向于解决小微企业融资难题。网贷的起步就带有浓厚的普惠金融色彩。那么什么才是普惠金融呢？或者更带有现实指导意义的问题是：什么才是政府眼中的普惠金融？

对于前一个问题，绝大多数网贷从业者会认为所谓普惠金融就是解决更多借款人小额短期的资金需求，让出借人享受到相对传统金融机构更高的收益。但是，对于后一个问题，从今年的两会报告来看，也许政府眼中普惠金融的定义更像是要解决好小微企业的融资困局。

自然人的小额短期借贷需求始终存在，也不大可能通过正规银行体系得到满足，但是这并非迫切问题，特别是在出现了校园贷、现金贷等乱象之后，估计政府更加不会积极鼓励发展针对个人的普惠金融。

今年的政府报告指出：要激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。笔者认为：解决融资难的问题，有赖于通过金融改革进一步提升市场化程度；解决融资贵的问题，则与信息不对称有关，可以通过金融科技的发展来解决。网贷平台这几年的实践证明，通过这一新兴业态为小微企业提供借贷撮合，成本不高、风险可控，不失为实现普惠金融目标的有效手段之一，至少也是持牌金融机构的有益补充。

造物无言却有情，每於寒尽觉春生。报告中虽然对互联网金融“无言”，但是政府对于普惠金融的发展依然“有情”。

笔者建言：2019年，以网贷为代表的互金行业应当继续回归信息中介本质，大力发展金融科技，着重解决小微企业融资难题，从而踏准节拍，实现新时代背景下的可持续健康发展！

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