现金贷行业卧底报告《刀口上舔血》上

本书为短篇连载互金小说，首发于2018年初，315之后，很多事情让人回想起2017年。历史总会重演，旧文重发，以兹纪念。之前20章，将分为三次推送，完整讲述了2017年现金贷从疯狂到没落的历程。

“本文系小说，但是非虚构；满纸荒唐言，吐槽互金事。 ”

第一章 圣诞节离职，现金贷末路

2017年12月25日，是凌云在青铜金融工作的最后一日，然而，此刻，她还并不知情。

坐在青铜金融位于上海陆家嘴国际金融中心的办公室，凌云感觉到少许不安，因为她预感到今日必定有事情发生，惴惴不安的看了下窗外，一群白鸽飞过，楼下的陆家嘴金融绿地一片萧瑟，严寒冻结了人们锻炼和游玩的热情，此刻空中还飘着几滴冬雨，步道上更是一个人都没有，虽然办公室的空调打得很足，但还是觉得莫名的心冷。

嗡，手机震动了一下，进来一条微信，运营总监KEVIN发的：有空吗？来下小会议室。

凌云回了一个字：有，随即走了进去。

小会议室最靠里，外面带了窗帘，里面有几个小沙发，是个相对比较私密的会议室。KEVIN安静的坐在靠里的小沙发上，一脸木然。看凌云进来，勉强挤出一丝笑，坐吧。

看凌云坐下，KEVIN就开了口：“凌云啊，你在互金方面也非常资深了，觉得现金贷这个行业还有什么发展吗，我们公司呢？”

“从监管看，就是一刀切了，先不说场景问题，年利率36%以下就杀死了90%的平台，根本没有任何利润可言，牌照也是个生死劫啊，上万家现金贷，几百家有牌。至于我们公司，有些尴尬，每个月放个个把亿，拿牌不可能，再说国家也已经不发了。转型更难，往电商和大额转型都困难，我们之前就是1000额度的产品，硬转了人群也不对。出海更不可能了，也就是看上去很美，关键还是盘子小。哎，难啊。”

“你说的很对，我和老板Jonathan也商量了很多次了，决定我们的急急借平台停掉，整个项目结束运转，余下的团队除了技术外，基本都不需要了。你也知道，我们的大股东也一直不赞成我们做消费金融的项目，现在政策出来更是反对的厉害，我先跟你透个风，你有什么打算也可以尽快进行。”

凌云神色如常，这一刻她似乎早有预计，在12月1日监管对现金贷行业发出死亡通知的那一刻，她就在等待这一刻的到来，同行都已开始裁人，覆巢之下焉有完卵。平静的问了句：

“好的，我明白了，那你知道我们项目具体到哪天结束吗？“

“具体不是很清楚，你先有个思想准备吧！“

“好的，多谢 KEVIN。”

一般而言，通知了离职多少会给个几天准备，凌云打算把手头的事理一理，急急借平台放款的业务虽然停了，但各家贷超11月份甚至10月份的流量费用还没有结算，如今各家商务都化身催收日日问候，加之平台使用的第三方数据公司、征信公司、、催收公司也主要通过她来对接，各家有欠款有余额，都要各自处理，细细的理出来，再做个交接，至少也要个两三日。

下午五点半过，距离下班不过半小时，凌云突然收到了公司HRD曹云飞的微信，有空吗？你来下我办公室，有事找你。

凌云心里突然咯噔了一下，这么快？赶忙走了进去。

刚开始，又是一番如上午KEVIN一般的废话，两个人心知肚明的打了一圈太极，才扯到正题。

“凌云，你来公司将近一年做了很多贡献，你的能力我们都是很认可的，平台从刚成立到后面做大，最艰难的时候都一起撑过来了，不过这个形势谁也没料到，我们也只好……，不过你放心，公司该赔付的绝对一分不会少你。”

“没事，我理解，最后一天是哪天，我把手头的工作整理下，看看都对接给谁。”

“就今天吧，我已经安排人事专员Luna准备好了文件，一会你跟她办下手续就好。交接就不用了，后面的事情都交给高峰吧。

尼玛，今天？凌云扫了眼手机，时间已过了6点，因为最近停止放款，平台没什么业务，因此同事们都到点就下班了，办公室空荡荡的，真是个开人的好时机，而且，交接工作的人都不在，还交个屁啊，当然，能交的也只有一堆账。

凌云顿时一句话都懒得说，直接出来签了Luna老早打好的协议，反正内容大家都已明白，无非是按N+1赔个底薪，至于年终奖，不用多想，一个即将倒闭的公司就没这种物质存在。

回到座位上，天色已黑，但各个高楼灯火通明，一座座高楼组成了一副棋局，市场如棋，局中企业如履薄冰，时刻面临覆灭。人生亦如棋，绝大部分人都只是棋子，进退由人，身不由己。

好在东西不多，拎着走到楼下，正好看见大堂里那棵巨大的圣诞树，足足有3米有余，彩灯缤纷，礼物满目，映衬着凌云手里凌乱的纸箱，有种奇怪的荒诞。

2017年，是现金贷行业跌宕起伏、风雨飘摇的一年，从爆发到暴亡，政府终于举起屠刀，一刀毙命。

这一年，我们看到了死亡的翅膀。

众多平台在洗牌中黯然离场，这其中，有悲怆的故事情节，更有血淋淋的伤口。

这一年，我们也看到了新生的力量。

新玩家迅速崛起，势不可挡，挟资本之力，披科技之光，挑战权威，颠覆模式，野心勃勃。

阳光下没有新鲜事，这不过又是一个宿命轮回。

第二章 陆家嘴高楼里的现金贷

时间拉回到一年前，也就是2017年初，凌云刚刚进入这个行业，入职位于陆家嘴国际金融中心的青铜金融。

提到陆家嘴，大多数人想到的就是国际金融中心，高大上，以及远近闻名的厨房三件套。似乎走在路上飘来的空气都透着股钱味，处处纸醉金迷，出入皆大佬，往来无屌丝。

最早的时候陆家嘴是以正规金融机构为主的，后来很多皮包公司发现韭菜们觉得一家公司如果租在陆家嘴是实力的象征和信誉的保证，于是开启了大规模进军陆家嘴的浪潮，尤其是金融绿地东边的几栋老楼，华能联合、中国人寿、招商银行等，算是陆家嘴城乡结合部，租客水平，一言难尽。很多想沾陆家嘴光又没钱的新兴创业公司都喜欢这里。近些年更多了几个所谓的金融信息服务有限公司，不是P2P，就是现金贷，抑或为之服务的大数据或催收等。青铜金融就是其中一员。

然而，最真实的陆家嘴，是在地铁站，这里人流量大，出站口少，一年四季都堪比春运火车站，而2号线就是陆家嘴的大动脉，源源不断的把看似光鲜的金融白领们从各个角落运来，压榨一天，把残骸运回，待其休整一夜满血复活后再运来，周而复始。

9点刚到，听见播报陆家嘴到了，凌云深吸一口气，开启洪荒之力才算从拥挤如沙丁鱼罐头般的车厢挤出来，今天是第一天报道，凌云自然不好意思迟到。

青铜金融从基因上谈并不算传统金融公司，属近年来随着互联网金融兴起而兴起的金融科技公司，也就是这两年流行起来的FINTECH公司，当然凌云所在部门并非高精尖的技术部，而是新成立的消费金融事业部，负责运营推广板块。

叮咚，38楼很快到了，凌云看见墙面简洁的青铜金融标志，顺着箭头走入公司，时间尚早，公司还没什么人，内部设计走的是简约时尚科技范儿，景观很不错，一面东方明珠，一面陆家嘴三件套，倾斜的玻璃窗拉出了一阵工业休闲风，下面放了沙发，最靠窗的地方搞了排吧台。当然，每天在这绝佳景观位旁沙发坐最久的是保洁阿姨，办公室的男男女女满脑子浆糊似的数据是无心欣赏这美景的。如同享受富家人大别墅的是他家佣人，富人满世界的挣钱养别墅。

很快，消费金融事业部的人员到齐，开始部门例会兼欢迎新人，部门Leader是之前凌云面试时见过的袁野，复旦计算机本科，芝加哥大学硕士，一口英文地道无比，风控经理Lucy，清华计算机本硕连读，数据经理王涛，上交大数学博士。凌云一开始就给这几位的学历吓了一跳，心道这陆家嘴果然不一般，从业人员精英多。还好从数据工程师廖凡开始学历开始本科化，杭州妹子也是来自名校浙江大学，负责的就是平台大数据调取、分析。客服主管邱晓露典型的上海姑娘，虽初为人母仍身形窈窕皮肤细腻，耐心奇佳，客服陈陈是个小男生，声音如姑娘般温柔。产品狗海涛、运营汪张天佐都是上海人，年纪不大但都透着股精明劲儿。技术、研发、人事、财务都由青铜金融的母公司解决，不列入他们项目组。

而后，重点来了，他们的工作内容并非凌云之前想象的类似买单侠带场景的消费金融业务，而是一个现金贷平台，叫急急借，产品很简单粗暴，就一个额度，1000元，分7天、10天、15天三个期限。

凌云心里暗叫不好，有种入坑的感觉。TMD的陆家嘴高档办公楼居然在搞现金贷，不管怎么包装成消费金融，说到底还是高利贷啊。自己刚从声名不佳的P2P出来，又入了臭名昭著的现金贷，真是上辈子造了什么孽啊！这份工作能做长久吗？

内心再波动，脸上很淡定，一行人高高兴兴开完会，顺道还定下晚上去吃日料，欢迎下新人，凌云一看均价，398/位。觉得现实跟自己要干的行业客户差别大到荒诞。

整个项目组海归带队，名校为主，硕士、博士都位列其中，典型的精英团队，但印象中愿意借现金贷的都属于银行看不上的超屌丝群体，男性居多，年轻、收入低，资产肯定是没有的，而且还一次借好多家，天天挖东墙补西墙的。一边是吃顿饭都要好几百的人，一边是连个500、1000都要借的人，兴趣、爱好天差地别，精英们能GET到这些用户的点吗？还是说借钱的另有其人？抑或根本不需要精耕细作的搞什么客户分析，想借钱的人多的很？

一时想不清楚，凌云打算抽空先找几个认识的工厂蓝领问问，搞个市场调查。

第三章 遭遇砍头息

既来之，则安之，自己挑的坑，哭着也要跳进去。

回到座位上，凌云第一件事就是下了个急急借的APP，准备先体验一番。经过简单的注册，开始身份验证，再按照指示对着镜头抬头，眨眼，也就是传说中的高大上的OCR识别，很快通过。

正如传言，系统要求她对调取通讯录授权，凌云不大情愿，万一给人知道了脸不丢大发了，大家都知道她干的所谓金融就是高利贷了。现金贷说是不要资产抵押，可人的声誉也算是无形资产啊。人要脸树要皮嘛。随口问了下旁边同为运营的张天佐，我不授权会怎样？

“不授权就拒绝啊，啥抵押没有，连个通讯录都不给调凭什么借你钱，万一不还怎么办，对了，手机号至少要使用半年还要实名的，另外网黑不能借啊！”

“啥网黑，还网红呢。”

“网黑就是网贷黑名单，现在不少网贷平台或数据公司已经实现了黑名单数据互通，建成黑名单库。客户在别的平台逾期不还就会进黑名单，我们就直接在反欺诈环节杀掉了。我们接的金盾、西瓜数据什么的就是干这个的。”

“那为什么手机号要使用半年以上呢？”

“防止诈骗啊，他要专门搞一张空卡过来借钱，通讯录那里没什么亲戚朋友我们以后要不到钱的，当然，半年也挡不住骗子，有些人专门养卡，通讯录里都是外卖、快递什么的无关电话，遇到这种就栽了。”

“人心啊，怎么就这么坏啊。就为这1000块，至于嘛，真是。”凌云觉得这帮人眼皮人真浅，一边叹息一边摇头。

“谁说人家就为这1000块，全国有上万家现金贷平台，挨个撸一圈是多少，告诉你，黑产比我们有钱，还有人撸小贷撸出房子首付呢，还带领全村人民一起撸，勤劳致富哪赶得上撸小贷快。”运营狗张天佐不以为然。

凌云哑口无言，作为一个从未借过现金贷的小白，她很顺当的走到了选择金额和日期这里，平台小，产品也很简单粗暴，只有1000的额度，日期分7天、10天、15天三种，看到利息的时候凌云心里咯噔了一下，借款10天，利息100，那就是日息1%，年息365%。尼玛，不算不知道，一算吓一跳。

“太黑了，不是说超过36%就不受法律保护了嘛！”凌云嘟哝了句，

产品经理海涛笑的很灿烂，“法律也没说超过36%就违法啊，再说了，我们收的不都是利息，还有综合管理费。真按36%计算，所有的现金贷公司都得死，逾期都差不多这个数了，还有资金成本和运营成本呢，光资金成本10个点都不止。再说现金贷都是短期的，临时周转下，谁会长期借啊，算年化多不公平。你借人1000块钱用，好歹要请人吃个饭吧，100块还不够呢。”

“奸商，奸商，都是奸商！“凌云一边说一边按下了借款按钮，几分钟后手机嘟一声提示短信收到，【急急借】尊敬的凌云，您2月15日在急急借借款900元已成功汇到您的银行卡！如有疑问，请给微信公众号“急急借”留言。

“靠，不是借了1000吗？怎么才给900“

“砍头息啊，你不知道，我们利息都是提前扣的，到时还的时候还1000就行了。”

“晕，那你咋不给提示啊 ！拍拍贷刚出负面新闻，就是砍头息的。”凌云到底是PR出身，先考虑到了舆情，虽然干现金贷的不太关心这个。然后还没用就感到了自家产品真黑，加上砍头息，这利率只会更高啊。

“就不告诉你，就不告诉你。”对面的风控经理LUCY难得活泼了一把。

海涛倒点点头，“你说的对，我们是该加个提示在上面，避免纠纷，平台虽小也怕万一嘛！我看加哪里不明显哈！前几天刚加了条禁止大学生贷款的，不过没用，谁知道他读不读大学呢，填的资料都是假的，就是写给监管看的。

当然，现金贷也不是一点好处没有，比如放款真叫一个神速，1分钟审核，三分钟放款，卡里凭空多了一笔钱，真有种白捡钱的舒爽，幸福来得太快太突然有种不要还的感觉。

凌云只觉额度太小，要给借个几百万自己也能分分钟跑路，这要刚成年、没什么阅历的半大孩子，肯定把控不住想借。凌云顿时感受到了为何现金贷会大行其道。首先，找银行借钱太难，要大钱如买房之类的麻烦也就算了，偶尔缺个千儿八百的就懒得费那劲。其次，未必人人都有银行卡、信用卡。最后实在是快啊，刚看上一手机，分分钟钱到手买回家。当然，急急借不行，钱太少，可不还有买单侠吗？专做3C场景的消费金融。也可以多借几家，总之，要败家就有办法。

凌云之前在P2P行业就业，感觉现金贷爆发应该是在2016年8月份之后，因为当时P2P行业出来了一个120限额政策，企业不高于100万，个人不高于20万，大钱放不出去，化整为散去做现金贷倒刚刚好。加之国家正在鼓励消费金融发展，而关于线上风控和放款的技术也日益成熟，因此很多P2P平台开始转型做现金贷，而一些非金融行业的在发现现金贷的暴利后也火速加入，不少还获得了风投，如用钱宝、现金巴士等，诸如2345等公司盈利都主要靠旗下现金贷产品2345贷款王，一赚就是几个亿。

高额利润很快引来了更多追随者，连卖软件的金山、卖牛奶的伊利以及做新闻的新浪等都纷纷按捺不住，踊跃加入。青铜金融也是其中一员，当然，风口稍众即逝，2017年的这个时间貌似已错过了最佳时机！大的头部平台如月放款10亿以上的地位已然确立，建立起了自己的壁垒。不过晚来的喝汤还是没问题，这么高的息费呢。

思路拉回来，凌云又想到了另外一个问题，就是急急借的额度都是1000元，着实不多，那谁会缺这1000块，谁又愿意承担这么高的一个利率呢？高收益伴随高风险，这个坏账率又该有多高呢？

1000块去掉砍头息，只剩下900块，对稍微有点收入的人来说，这点钱都不足以解决任何问题，比如国金中心一顿饭、一件衣都不止这个数。那就只能找收入超低的超屌丝群体，那帮无病呻吟、自认为屌丝的白领或伪中产肯定不行，看不上这点钱。而刚工作的小白领、工厂蓝领、餐馆服务员、快递呢，这些人能承担这么高的利息吗？刚一想到快递，凌云又叹自己傻，传闻中的快递哥都月入过万，收入可是高过白领的。怎么可能缺这1000块，或者说他缺的钱1000块也远远满足不了，要大额。

下班时分，凌云一边想一边去了地铁站，国金中心这边的入站口已人山人海，至少要5分钟才能入站，常过的脸已麻木，偶经的还在四处拍照发朋友圈炫苦，作为远居外环外、常年挤地铁的通勤族，凌云见怪不怪的闭上眼睛，跟着人群挪了几步，而后跟身边所有人一样，掏出手机，开始搜索一些关于现金贷的内容，希望能找到一些思路。

第四章 看不见的黑产江湖

最近APP运行不太顺畅，老有人抱怨闪退等BUG，工欲善其事，必先利其器，在修复了一堆BUG又杀了个风控经理祭天后，急急借又上了个新版本，袁野安排凌云做了个微信推送，告知用户新版本上线。凌云做过新媒体推广，精通微信文章编辑，对此驾轻就熟，半小时搞定。

1个小时后，凌云正泡到卡农、我爱卡等借贷人群密集的论坛搞调查，忽然听到海涛一声惊叫，“靠，注册量怎么突然飙上来了，一个小时8000多了。”

凌云赶忙登陆后台一看，从微信推送的14：00开始，注册量就开始上涨，到14：30从注册量每小时1百多直接飙到每小时8000多，

“哪来这么多人？，我们今天接新渠道了，卡驴不是暂停了吗？“凌云一头雾水。

“没，你发微信了啊，给大羊毛头子看到了呗，估计你这条微信正在各个口子群里疯转呢？”海涛见怪不怪。

“我晕，我们公众号才1万粉，怎么阅读量就已经过3万了”。

凌云看了下微信阅读量更奇怪了，她之前做理财端，微信内容四处揣摩，但阅读量很难上去，打开率常年在8%左右徘徊，现在看到这个微信的阅读量简直自信心爆棚，再搞下去轻轻松松10万+啊。后台粉丝也不断增加，看来这篇推文传播力超强嘛，不由得满面喜色。

对面的袁野却面色凝重，“LUCY你看以下后台资料，这些人有没有什么共同特征，王博，你现在就把微信渠道评分上调，必要的时候全部封死，一个不放。”凌云目瞪口呆，注册量上涨难道不是好事，为嘛要封死。

“现在来的都是羊毛党 ，这就是一群苍蝇，闻到味就来了，我们每天的自然流量不过千，在没有大规模投放的情况下怎么可能来这么多人，显然是过来撸羊毛的。贷款端不是理财端，天生掉下来的永远不是馅饼是毒药，我们是搞贷款的，被撸的都是本金。一定是有人找到了我们风控模型的破解方法，被人当新口子薅呢。你接下来要转变思维，我们要的流量是优质流量，不是上量就可以，同时多关注注册量变化。“

凌云点头称是，此后注册量持续攀升，一直到了每小时1万2，考虑坏账风险，风控经理LUCY直接关停了微信申请渠道，也就是说微信渠道申请借款的客户全部拒绝，很快，注册量开始呈现断崖式下跌，显然是有人通风报信已无法下款，所以注册的人都停掉了。饶是如此，短短2小时内，也放掉了将近100人借款。如果来的是一群坏人，基本被薅了有10万左右。结果虽有待证实，但基本已确定。

凌云顿时觉得自己在面对一个看不见的江湖，自己在明处，对方在暗处，紧盯自己的一举一动，可自己又根本感知不到他的存在。而且对方显然有组织，有统帅，令行禁止，进出随意。那所谓的大数据风控就分辨不出这些人吗？

海涛淡然一笑，“在中国现金贷行业，风控就是扯淡，我们面对的是一群没什么数据的人，仅有的几项数据还都是造了假的，你怎么控，现金贷就是用高利率来覆盖高风险。“

“那我们的客户到底是谁呢，不能进行客户群体选择吗，广大蓝领人群呢？”

“什么样的利率，决定什么样的客户，好客户是银行的，是利率低的头部平台的，你不是一直想知道谁缺那1000块吗？不是蓝领，是黄赌毒，是一群像三和大神一样的大神？“

什么大神，凌云越发糊涂了。

第五章 愈堕落愈快乐

跟海涛聊完，凌云特意去搜了下三和大神，这一搜，眼界大开，醍醐灌顶。

根据网文转述，三和大神是以下这种神奇的存在：

三和，是一个地名，它代表着一种生活态度，是中国的魔幻现实主义。

都知道深圳是一个飞速发展的城市，快节奏，高消费，却不知道在深圳，有一个地方的人们，却在用生命的慢，抵抗着城市化的狂澜。

慢，是一种力量。消极的，不抵抗的慢，也是一种力量，尽管城市化的力量，势如破竹，摧枯拉朽的席卷天地，但还是有人们幸存下来，他们被称为『三和大神』。

在三和，他们颓唐浪荡，身经百战，有着数不清的传奇经历，他们就是一群年轻人，用最好的年华“浪费”生命的年轻人，文化水平虽然不高，但也有自己的gap year，我们毕业后，签一份工作，然后就投身于忙忙碌碌的工作中，逐渐失去自己的价值，意义，而三和大神们，绝不会签一份工作，也不会打一个月的工，他们只打零工，人称：“打一天工，能耍三天。”

因为不打长工，所以他们没有任何积蓄，没有任何财产，身轻如燕，没有财产的烦恼，没有工作的顾虑，他们就是不喜欢打工，除非迫不得已，除非不得不去打工，否则万万不会去三和人才市场。

凌云忽然想起了老家一个流行语，二流子，这群人不就是群不务正业、游手好闲又没有任何责任感的人吗？，一天天的瞎混。不过话说回来，这也不失为一种人生境界，摆脱了物欲人也算上了一个层次。比肩孔子大弟子颜回。

孔子曾曰：「贤哉回也！一簞食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐。这群大神们不正是贫苦不能屈还能独得其乐吗？想想自己背着沉重的房贷，每天蚂蚁一样挣扎在长达3-4小时的上班路上，在地铁里挤到窒息，还要为所谓的KPI绞尽脑汁，过得百年一样两手空空去见马克思，还没有大神们活得畅快。

不过大神们怎么又跟现金贷扯上了关系呢？他们这日子成本极低，不要多少钱啊。凌云继续探究，发现大神们很多都是堕落的天使，之前有过点小钱后来生意失败或者说是撸过了无数网贷，最后还不起款、又坏了名声回不了家或者说已经养成了好吃懒作的习惯，不愿意再去上班，就流落到这儿来了，也有些就是穷乡僻壤出来打工到三和来找工作的，遇到点不幸如钱包身份证被偷就潜伏与此了。这些人几年都不会再跟家人联系一次。而且到了这一步，也没人再想着还钱上岸了。哀默大于心死，大神们就是一群心已死的活动躯壳。

当然，大神不只在三和，三和只是大神的精神圣地。理论上，每个对生活放弃挣扎、奋斗的人都是大神，要么是没有能力，要么是曾遭受打击就自暴自弃，或者说努力了也没有什么卵用，这种心理在面对高房价时相当普遍。

这是一种绝望也是一种反抗，很多人说不要那么颓废，努力工作每年还是能攒点钱，然后呢？还是买不起房或者说老家买个房子，可是那个房子你又不住，全家人都在外面打工，有一天，你觉得好累好累啊，你离开了那家公司，你说休息一个礼拜就去找个别的公司上班，然后你等啊等啊，不知不觉一个月过去了，你每天不知不觉去了网吧，在现在这个手机可以替代大部分电脑功能的时代，网吧依然有个作用，那就是在那里上网你会觉得时间过得很快，一个月了，你的钱花了很多，现在只剩下一千块了，于是你说一定要出去找个工作，你走进人才市场，看见无数的求职者，看着低廉的工资，你问自己既然如此，当初为什么要离开之前的公司，你希望给自己一个交代，一个不一样的结果，你失望的不知不觉又走进了网吧。

这样的事重复几次，人就真正颓废了，去的不是网吧，而是逃避痛苦的港湾，直到身上一分钱没有，你想到了借贷和信用卡，长时间的网吧生活也让你的身体出现了问题，你不再是曾经的那个十几岁的小孩子了，你甚至可以看到你的未来，因为欠债利滚利，你再也还不起了，你会在一个夜晚因为没钱露宿街头，像那些流浪汉一样，靠着垃圾箱和别人施舍的食物度日，直到一个夜晚因为饥恶疾病静悄悄的离开这个世界，就像当初来的那样。

无处不在的现金贷是给这帮二流子插上了晋升大神的翅膀，在大神们还懵懂无知的时候现金贷真的是一个巨大的优惠，凭身份证、手机号就能借钱，撸的钱或赌或毒或嫖挥霍一空后也就只能破罐子破摔了。而且只要凭空薅过钱的，就不肯再下工厂出苦力了，另外凭本事借的钱，为什么要还，真他妈穷横穷横的，凌云一边看一边摇头，难怪催收要狠，佛系要不来钱啊。

这倒让凌云想起了老家的几个农民工，说好的到广东打工结果最后搞成失踪，几年都没回来过，不知道现在怎么样了，希望他们不要成为传说中的三和大神，虽说三和已经整顿了，但三和精神永存，大神们无处不在啊！

但如果客户都是这种人，就不是市场要如何做的问题，是风控和反欺诈如何防和堵，只要你肯放款，市场可以无限大，关键是逾期的成本谁能受得了呢。

第六章 逾期大爆发

时间进入四月，天气渐暖，凌云也不再天真的以为自己的客户都是群一时急用的城市蓝领或工厂蓝领，平台用户高达70%的复借率让她明白，急急借的主流客户就是群以贷养贷、频繁借款的黄赌毒，任何一个有稳定工作和收入的人都不愿如此频繁的借款并承受高息。

她之前设想的通过广点通、今日头条或蓝领聚集的58同城等渠道获客都不太精准，跟张天佐一样，她把目光投向了贷超等借款用户集中的渠道，但用户质量就一言难尽了。

又是个周一，又到了急急借运营例会的时间，只不过，今天会议室的气氛有点凝重，一如脚下那块灰不拉几的地毯，所有人都默契的没开玩笑，因为大家都看到了袁野的脸色，阴的能拧下水来，凌云不敢直视，目光穿越过去看到了对面的陆家嘴厨房三件套，高层也都已经堕入云端，一片飘渺。看来金融的顶端都是虚幻，果然如此。

袁野是标准的数据男，说话中英文参杂，快速报出了一系列数据：上周注册量69111，放款人数4166，从注册到放款转化率约6%，低于上周的7.5%，但我们所有人都要看到一个数字，我们现在的首逾率已经上升到46.3%，以我们目前的导流成本，12元一个A，6%的转化，我们获取一个借款用户的成本为200元，加上我们的坏账成本，最终一个借款用户的成本超过200，不但首贷不挣钱，续贷利润都要搭一部分进入，而这还未计入我们的运营成本如人员工资、房租等。根据我们的利息，坏账至少要维持在30%左右才能不亏，但目前这个坏账，还怎么持续？当然，这个数据，我只是跟大家交个底，还没有向大老板汇报。我之前预算的上线第一个月略亏，第二个月打平，第三个月就要盈利，现在已经第三个月了，还在巨亏。大家想想，有什么办法可以改进。

凌云打小数学不好，看袁野在一堆EXCEL表格里面跳来跳去，一脸懵逼，但傻子也明白这是要亏的节奏，坏账高意味着现有的大数据风控模型失灵，或者说已经被老赖们找到了破解之道。

她忽然想到上个月渠道代理商TONY说过的话：你们接的渠道是卡驴这些贷款超市吗？那坏账不会低的，任何一家渠道在使用2个月后逾期就会集中爆发，这不是渠道问题，是行业问题，老赖们在不停的寻找新口子，一旦被他找到破解之道，就会不停的来薅，你现在所谓的坏账不到30%只是水面上的冰山，不出两个月或者说就在下个月，坏账就会爆出来。反欺诈和风控必须常更常新，青苍科技就有套风控路由器，几十个风控模型随时切换，以你们的技术实力，应该还达不到。入行需谨慎啊凌小姐。而今，果然应验了。

数据工程师廖凡快人快语，坏账高就是评分低了，目前我们渠道评分都是550，建议把评分提到560，就能卡掉一批坏人。

王博马上提出了反对意见，单纯搞提高评分并没有实际意义，因为模型已经失效，目前的评分根本判别不出人的好坏，看似提分后通过的人少了，但其中坏人的比例并没有明显减少，反而滥杀了不少无辜，比如同盾，分数越高就说明共借率太高，但现在整个行业的共借率都在90%以上，人人高分，你要所有人都不放吗？所以现在的核心问题不在评分上。他借多少家没问题，逾期或坏账了多少家才是关键，雪球滚到最后就不会动了。我们应该在反欺诈规则上更具针对性，多接入几家大数据公司，加大黑名单数量，击中更多的坏人，说白了我们的客户就是黄赌毒，只不过大家都不想让自己落在最后一棒。

海涛和凌云随后提出是否从客户通讯录出发，基于好人的朋友还是好得多，坏人的朋友都不是什么好鸟，如果通讯录或朋友圈出现黑名单老赖的那种人就不要去放或者加到评分里去，就是所谓的社交反欺诈，听过点苍科技就根据做出了专门的墨香，不过我们平台小，很多数据难于获取，还不太好实现，要通过第三方数据公司进行。

大家评论的时候，风控经理LUCY一直一言不发，她的风控模型借鉴了国内外大平台，其间涉及了数百个字段，动一发而牵全身，她自然不想更改，但愈发高企的坏账率也确实让人头疼，这群人到底有哪些共性，该从哪里去拦截呢？目前急急借已使用了运营商数据、同盾数据、百度黑名单等第三方数据，芝麻分等电商数据会更有用，但苦于公司没有网络小贷牌照，无法接入。

作为清华毕业的高才生，她也觉得自己陷入了一滩烂泥，同时也觉得有些委屈，现金贷行业的高坏账大家有目共睹，是整体人群太差，但板子通常抽在风控身上。行业困境凭她一己之力不可能改变，之前还觉得一群高智商的人斗小无赖都是小意思，看来是大错特错，是时候找机会脱身了，至于眼前，骑驴找马得过且过吧。现金贷是流量生意，靠高利息来覆盖高风险，本身就不太可行，中国的数据质量、数量和美国都不可同日而语，类似Capital One这些公司的风控体系都国内都未必能服水土，何况急急借这种小型助贷机构，不过是老板想发闷声发财的工具，根本谈不上所谓的金融科技。

与此同时，袁野心里也在盘算，自己从一家国内知名的大平台跳进来是否值得，说是成了项目负责人，说是收入增加了一部分，但大都是难以兑现的股份和绩效，前途堪忧。

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