P2P有做现金贷，就是洪水猛兽吗？

今年的315晚会，最让人关心的一点，是被曝光的「714高炮」。

何谓「714高炮」？一般指的是贷款期限多为7天或者14天的超高综合费率的贷款（短期超利贷）。

「714」是指贷款周期一般为7天或者14天的超短期贷款；「高炮 」是指其高额的「砍头息」及「逾期费用」，民间对高利贷的另一种称呼。

我们来算算，315晚会里面董女士的实际借款利息：借1500元，只放款1050元；450元就是手续费（砍头息）。其实就是借了1050元本金，7天利息450元。

真实利率：450/1050*365/7*100%=2234%

很多人看完「315晚会」就慌了，纷纷来问左哥：哪些平台有做714高炮？XX平台有没有做现金贷？

左哥不禁反问一句：现金贷真的就是洪水猛兽吗？

一 315晚会只曝光了714高炮

值得我们注意的是，315晚会只曝光了「714」这种超短期的高炮超利贷，P2P行业比较合规的个人信贷业务没有被波及。

要知道，个人信贷，如果计算综合借款年化利率，也是非常高的（名义利率能控制在36%以内就很不错了）。

毕竟平台的资金成本在那，决定了借款人的借款成本低不了。给投资人的收益、平台运营成本、坏账垫付成本、各项合规费用，综合下来，成本就要15%-20%了。

再加上平台自己还要赚钱呢？给借款人的放款利率没有个30%，怎么下得来？所以，315晚会除了曝光「714高炮」，其他没提，给P2P留了很大的余地了。

二 现金贷和超利贷容易混淆

话说回来，「714高炮」只是现金贷一个疯狂极端分支，属于超利贷，并不能代表现金贷的全部，也绝不能因为「714高炮」而否定整个现金贷。

什么是现金贷？根据官方解释，「现金贷」具有无场景依托、无指定用途、无群体限定、无抵押等特征。这个定义很模糊，难道现金贷APP加个「资金使用用途」的选项，它就可以自称不是现金贷了？

如果单看有无消费场景这一点，很多优质资产本质上都是现金贷。

互联网巨头旗下的借款产品，比如蚂蚁借呗，微粒贷，都是现金贷；甚至连不少银行放出去的所谓消费贷款，也没有真实消费场景，本质上也属于现金贷！

真正有消费场景，可以脱离出现金贷的只有两种：一种是购物消费分期，蚂蚁花呗、京东白条等；另一种是银行的购房贷款。

有消费的场景加持，钱的去向可以追踪，有哪些公司主导这两块生意？购房贷款：商业银行；购物消费贷：阿里、京东等巨头。

最好的资产是最稀缺的，一般互金公司拿不到。所以，绝大部分互金公司做的资产都是广义上的现金贷，或者起个好听的名字，叫个人消费信贷。

业内偏向于认为，短期且超高利率的无场景小额信贷，属于超利贷（狭义上的现金贷），比如714高炮。

如果有投资人问：怎么区分平台做的是超利贷还是现金贷？那左哥只能说很难，本身现金贷定义不明确，打擦边球的平台又很多。

如果单看利率，说实话，前10的头部平台，放款利率20%-40%是很正常的事情。二三线平台更是鱼龙混杂，放款利率超过36%的平台随处可见，过100%的平台也不在少数。

三 不要一听到现金贷就恐慌

首先，我希望大家明白一点，现金贷也是分层级的。像微粒贷、蚂蚁借呗、银行信贷这些几乎都位于最高层级，借款利率不会太高，期限也较长，对借款人信用要求较高。

当借款人资质不够时，才会从这个层级往下走。在银行信贷、蚂蚁借呗都借不到钱了，于是只能转向P2P平台，再不行就只能借「714高炮」。

其次，投资人对P2P合规的个人信贷要有一定的信心，前10的头部平台，9个都做个人信贷。对于监管方而言，其出发点还是要规范和整顿P2P行业，而不是要整死谁。

对于合规意愿强的大平台而言，即使把综合利率超过36%的产品完全砍掉，即使部分借款人赖账不还，由于有强大的资金储备、较为优质的借款人群体，受到冲击较小。

所以，对于很多踏踏实实做小额个人信贷的P2P平台而言，未来的前景和机会还是很大的。

投资人需要警惕的是哪些平台呢？那些没有期限较短、放贷利率超高（动辄过100%），甚至存在套路贷行为，在借款人群体引起恶劣影响的平台。

四 后话

最后，作为网贷投资人，我们必须得认清个事实：我们不能拿了P2P给的10%的收益，又要去指责人家资产端利率过高。

「714高炮」应该被打击，这个毋庸置疑，但借款人就占理了吗？一两千块钱，期限那么短，都要去借的！这是有多缺钱、不还款的风险有多高？利息当然高了。

在这里，左哥也只能说一句：年轻人，没钱就好好努力工作，等挣到钱了再学会享受。

我觉得这次315晚会最大的功劳，就是对普罗大众做了个科普教育：网贷借款成本非常高，能不碰不要碰。

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左哥微信公众号：左眼跳财；左哥个人微信号：zuoyanjun8 。

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