被大学生盗刷110万，京东白条风控受质疑

3月18日，京东金融就“白条漏洞”事件发表回应称，“漏洞”在2017年已修复，认定被盗刷后将免除用户还款责任，并且不会影响用户征信。

此前，多家媒体报道显示，京东白条无需本人实名认证，也无需绑定银行卡，用别人的身份信息，就可以注册账号并赊账购物。有大学生发现这一漏洞后，使用虚假身份获取“京东白条”的额度进行了大规模的骗购，涉案资金达110余万元。

这一事件引发舆论关注。“京东白条漏洞”话题一度成为微博热搜。新金融头条搜索发现，虽然京东声称“漏洞”在2017年已修复，但2018年、2019年，微博、贴吧、聚投诉仍有多位用户发表言论称，他们的京东白条在被盗刷。业内律师表示，从案件披露信息看，京东作为一家知名企业，其产品设计存在一定的问题，并且在风险控制方面没有完全做到位。

新金融头条注意到，早在2015年，京东白条的定性问题就引发行业热议。目前的白条业务中，一部分是通过应收账款管理实现提前消费，而另一部分则是京东旗下小贷公司负责出资。“然而，不论是信用赊销还是放贷，京东白条都面向终端消费者提供了信用服务。”业内人士指出，考虑到白条逐渐渗透到越来越多的生活场景中，京东金融应当在风险防控、信息披露、贷款催收等层面上保护消费者的基本权益，而并不是在出现漏洞时甩锅消费者，让消费者暴露在暴力催收的骚扰威胁中。

京东白条现漏洞

随着一场审判信息的公开，京东的白条漏洞问题暴露在广大用户面前。

据天心区人民法院微信公众号披露，3月8日，长沙市天心区人民法院审理了一起诈骗案，涉案人员大三学生汪某等9人通过京东白条的审核漏洞，前后诈骗京东公司110万元，被以诈骗罪判处10年9个月至1年2个月不等的有期徒刑。

汪某对该媒体讲述称，2017年2月，在使用京东白条时，他发现无需本人进行实名认证和绑定银行卡，可以利用别人的身份信息申请京东白条进行赊账购物。首次尝试成功后，汪某召集朋友，进行了骗购、收取个人信息、销赃“一条龙”分工合作。截至案发，该团伙共计诈骗京东金融公司110余万元商品。

据天心区人民法院消息，法官已经将其在办案中发现的问题，当面向京东公司工作人员进行反馈，并提出了完善制度的相关建议。

资料显示，2014年2月，京东金融推出了信用支付类产品“京东白条”，该产品可以让用户先消费、后分期付款。目前，白条已经发展成为京东金融业务量最大的核心消费信贷产品。最新数据显示，截至去年6月末，白条余额已增长至320.94亿。

新金融头条注意到，2014年6月，也就是京东白条业务于推出仅仅4个月之后，就出现了利用“京东白条”漏洞诈骗的犯罪。2016年年末至2017年，此类有关京东白条盗刷的新闻呈快速增涨趋势。

3月18日，京东金融对此事的最新回应表示，对于案件中因身份证被盗用而受到损失的用户，京东金融表示，在认定盗刷之后，已免除用户还款责任，并对相关账务进行特殊处理，不会影响用户征信。

盗刷事件多发，用户维权难

新金融头条看到，在京东白条首页，有针对学生的专享优惠，在专门的学生专属通道，只需填写姓名、身份证号、手机号、学校所在地、学籍等信息即可获得8000元的白条额度。据悉，为推广其白条业务，京东金融在每所大学都派驻了专门的“面签官”，以审核相关信息。

而据天心区人民法院披露，尽管申请时需要向面签官进行面签，但经过实际操作，汪某发现面签官仅对自己进行简单的问询式面签，就完成了初审。新金融头条注意到，随后该团伙雇佣了15人到全国多所高校进行面签，也就是说，审核形式化问题这不仅仅存在于汪某所在的这一个学校，而是普遍存在的整体问题。

而中国裁判文书网搜索结果显示，因审核不严导致京东白条被盗刷的案件不是个例，不法分子甚至可以使用虚假身份骗取获得京东白条面签官的资质。

2019年3月1日，辽宁省本溪市中级人民法院发布的《陈德享、孟祥鹤等与张维禹、张磊等诈骗罪二审刑事裁定书》显示，该犯罪团伙收揽社会人员身份证件等信息，伪造了入学通知书和发票，陈德享联系沈阳药科大学在××校的白条面签员申请获取了面签员资格，随后审核通过“京东校园白条”账户155个，并利用成功申请的“京东白条”进行购物并销赃。

一名辩护律师在接受澎湃新闻采访表示：“被告人明明是拿别人的身份证去面签的，京东的面签官为何就看不出来呢？而且面签视频还要录制上传到京东总部，为何就没有人把关呢？这就是京东公司自身无法回避的审核漏洞。京东作为一家知名企业，其风控是有疑问的。”

对于审核问题，京东白条回应称，“漏洞”在2017年已修复，基于安全考虑，公司于案发后已及时取消该种核身方式，升级为人脸识别等智能核身手段，不给犯罪分子可乘之机。此外，京东金融还升级一系列基于数据技术及AI能力的智能风控技术方案，可以支持账户全流程的反欺诈监测与处置需求，所有业务中95%都是智能化、自动化运营。

然而，新金融头条搜索发现，2018年、2019年，微博、贴吧、聚投诉仍有多位用户发表言论称，他们的京东白条还在被盗刷。

新金融头条联系到其中一位发帖用户了解到，这位家住湖北省的余女士近期发现自己的京东白条被人盗刷5000余元，向京东方面多次反映，但由于无法证明是盗刷，京东表示需余女士负责偿还这笔欠款。

“我作为一个全职妈妈，二十几年从未过出湖北省，交友范围本就狭小，特别是当妈之后就更加没时间了，而我被盗刷的订单信息地址显示的，一个是浙江杭州、一个是上海黄浦区、最后一个是广东深圳，短短一个星期内，我订单地址更换之频繁，合理吗？”余女士表示，自己近来开始接到催收电话，电话中对方恐吓称如不还款将要发律师函到余女士家。对于京东将自己个人信息交由第三方进行催收的行为，余女士表示将非常愤怒。

备受争议，白条业务如何定性

新金融头条了解到，京东白条、消费分期，京东金条同属于京东金融的消费金融信贷产品体系。截至2017年底，整体规模已增长至485亿，交易量超过2100亿。其中，京东白条从2015年开始迅速扩张，应收账款月末余额不断增长，截至2017年底，已增长至330亿。这一体量不容小觑。

值得注意的是，2015年9月，招商银行、交通银行相继暂停京东白条的信用卡还款通道。交行表示，京东白条作为京东金融的个人信用支付产品，为客户提供最长30天延期付款或者3-24各月分期付款两种不同消费付款方式以及一定的信用额度，产品功能与信用卡极其类似，为信贷产品。而客户在使用京东白条消费后，如选择用银行信用卡进行还款，属于“以贷还贷”行为，存在合规风险。招商银行同样认为京东白条是京东商城提供给客户的一款贷款产品。

对于银行对白条“信贷”的定性，京东金融方面表示，根据京东白条用户协议，白条的本质是商业赊购，即京东为符合条件的用户提供的“先购物、后付款”的信用赊购方式的平台服务。消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，通过账期的管理实现用户提前消费。因此，京东坚称白条属于商业信用行为，不是信贷类产品。

有业内人士认为，京东白条“先消费、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡。实际上，早在2014年3月，支付宝和腾讯就试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停。京东白条则另辟蹊径，推出赊购模式，虽然还没有被监管层明令禁止，但却是游走在灰色地带。

也有相关法律人士分析指出，普通商家同样可以为最终消费者提供信用，京东白条应当被认定为“商人信用”而非金融贷款，因此不需要按照金融机构监管标准要求取得相应牌照。

如果说京东白条的定性尚未有定论，京东金融此后在白条基础上开发出的一系列白条信用支付产品，如出行白条、驾考白条等，令白条的“身份”变得更加模糊。

以白条出行为例，付款服务协议显示，本协议是指符合相应条件并可以使用滴滴信用付(白条出行特权)信用付款服务的用户与京东金融、贷款人、滴滴出行之间就用户使用贷款人提供的贷款购买滴滴出行平台商品或服务相关事宜所订立的契约。企查查数据显示，提供服务的重庆两江新区盛际小额贷款有限公司是京东集团旗下公司。

也就是说，用户在使用打白条服务时，本质上是向京东关联的小贷公司申请了相应的消费贷款，合作商直接收到了全部款项，消费者之后分期向小贷公司还款。显然，这类白条信用支付产品的本质不再是赊销赊购，京东凭借小贷牌照光明正大地做起了放贷生意。

“然而，不论是信用赊销还是放贷，京东白条都面向终端消费者提供了信用服务。”业内人士指出，考虑到白条逐渐渗透到越来越多的生活场景中，而广大消费者通常是没有足够的金融知识，在提供白条等产品时，应当从保护消费者的角度出发，在风险防控、信息披露、贷款催收等层面上保护消费者基本权益，而并不是在出现漏洞时甩锅消费者，让消费者暴露在暴力催收的骚扰威胁中。

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