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P2P行业的履约险要凉凉了?

点击: 时间:2018-10-25

近年,随着P2P网贷行业风险不断积聚,不少平台为提升投资人的信任感,与保险公司合作履约险,来增强平台自身的保障背书。

的确,履约险绝对是P2P行业内的热门词,履约险是一个高级货,不是所有平台都能有,也是P2P平台为数不多的增信手段之一。

甚至于,履约险在投资人眼里,变成了一道P2P投资的护身符。但现在,监管其实也想让履约险逐步淡出P2P行业。

一 P2P履约险迎来了严监管

P2P行业既然做借贷这一块业务,坏账率就是一直没法回避的话题。上了履约险的平台,坏账率则与保险公司的赔付率息息相关,也是决定保险公司风险系数的关键。

同时,原本P2P行业的风险也转嫁给了保险公司,为自身埋下了隐患。

去年,P2P行业的雷潮持续发酵,平台的逾期率暴增,坏账率也随之猛涨,跟P2P平台合作的保险公司被波及,巨额的赔付令保险公司也备感压力。

1. 175号文严禁金融机构为P2P担保增信。

之前,网传的「175号文」明确提出,严格防范风险向持牌金融机构传导蔓延,严格执行「四不准」要求:金融机构不准通过网贷机构融资,不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。

此次,「175号文」中首次提出,不允许金融机构为网贷机构提供担保增信,意味着作为持牌机构的保险公司,后面大概率会淡出P2P行业,履约险将成为历史。

2. 上海银保监局对保险公司开展风险排查。

3月初,上海证券报报道:上海银保监局,对一些保险公司提供履约险支持部分网贷机构展业开展风险排查,摸底和约谈相关保险公司,要求停止签发高风险网贷机构履约险新单,处置存量业务风险。

虽然这只是上海当地的监管举措,而且是针对高风险P2P平台。但并不排除后续全国各地监管部门,陆续出台类似政策的可能性。这或许意味着,履约险在P2P行业的生存空间将越来越小。

二 监管为什么盯上了履约险

左哥猜测,监管盯上履约险的原因,应该不仅仅是为了打破P2P刚兑,更多的是为了防范金融风险累积传递。

前面说了,随着保险公司不断进入P2P行业,占领市场的同时,将原本P2P行业的风险也转向了保险公司,为自身埋下了隐患。

2017年底,央行等五部门下发的资管新规指出,金融机构的资管产品将打破刚兑。P2P行业也早在2016年,就已有打破刚兑的苗头,比如取消风险备付金制度等。

刚兑的风险在哪?左哥这里举一下风险备付金的例子:表面上看,风险备付金的存在,使投资人不用承担投资P2P的逾期风险。但是这将逾期坏账的风险,都转嫁给了P2P平台。长此以往,平台自身的系统性风险会不断累积,直到被引爆。

这个逻辑放在履约险上,也同样适用。履约险,某种角度来看相当于一种刚兑(第三方)。简单理解:就是当借款人不还钱时,这笔钱就是保险公司替他还给出借人,为履行约定(还钱)作保。

这样一来,如果平台出现大规模逾期,风险进一步传导至保险公司。保险公司作为持牌金融机构,一旦出现问题了,影响面将会更大。

三 多家保险公司已踩雷P2P

去年以来,P2P行业持续爆雷潮,已有多家保险公司因承保履约险而踩雷P2P,如长安责任保险、安心财险、天安财险等,巨额的赔付使保险公司也度日艰难。

这里重点举下长安责任保险的例子。有消息称:由于为网贷机构提供履约保证保险,长安责任保险赔款累计支出近20亿元,此外还有22亿元尚未赔付。

长安责任保险便是深度涉足网贷平台履约险的保险公司之一。公开资料显示,2015年-2017年,长安责任保险曾与超过10家网贷平台就履约险达成合作。

包括:和信贷、邦融汇、钱保姆、好利网、土豆金服、融金所、精融汇和微财富等。其中钱保姆、好利网均已被立案侦查。

受踩雷P2P以及高额赔付影响,长安责任保险2018年3季度核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为-41.50%,偿付能力不达标,风险综合评级为D类。

事实上,在监管大环境的压力下,有履约险的平台已越来越少。不仅此前有履约险产品的平台默默退出,市场上也早已没有新的履约险平台上线。

据证券日报报道,2018年全年,自银保监会在2月份批准了3款个人借款履约保证保险的条款费率后,再未批复其他涉及P2P业务的履约保证险。

保险公司对P2P履约险的态度也越发谨慎,一些合作履约险的保险公司,甚至不让平台在各类报道中公开提及自己的名字。

珍惜有履约险的平台吧,或许不久后,履约险就要从P2P行业中消失了。

如果你懒得自己筛选平台,可以在左哥的公众号内回复【白名单】即可查看更新的P2P平台白名单;回复【 履约险 】即可查看P2P平台履约险汇总名单;回复【 回款 】即可查看P2P平台正常回款名单。

左哥微信公众号:左眼跳财;左哥个人微信号:zuoyanjun8 。


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