714高炮分析及平台梳理（附：20家P2P平台及对接产品清单）

刚刚过去的的315晚会，P2P领域最让人关心的莫过于是被曝光的“714高炮 ”。

那么何为“714高炮 ”呢？

714一般指的是贷款期限多为7天或者14天的超高综合费率的贷款即短期超利贷；高炮是指其高额的砍头息及逾期费用。

315晚会援引的案例：董女士向某平台借款1500元，实际到账仅1050元，这其中的差额450元就是手续费（砍头息），借款期限7天，到期一次性还款1500元。

简单测算其借款利率：450/1050*365/7*100%=2234%。

心疼董女士之余，我不禁要问“她借这么高利率的钱，是要干什么？”不知道“卖白F”有没有这么高的收益，反正卖过“白菜”的我是没有见过这么高的收益。

显然“714”超利贷产品是不能支持实体经济健康发展的，赚的每一分钱都是“带血的馒头”， 但其存在且大面积的存在必有其“合理性”。

哪些人在借超利贷？

1.非生产性借贷：由于疾病、婚丧嫁娶、子女学费、日常家用等原因，贫苦的人们无力支付；

2. 生产性借贷：个体商户、小微企业，临时性资金困难；

3. 非正常原因借贷：网赌、过度消费、老赖和撸口子；

4. 借新还旧，以贷养贷。

从开始到沦陷

借钱有时如同吸D会上瘾。未真正接触到这批人时，谁也不敢相信世界上还存在如此黑暗且密不透风的角落。他们中，很多人是先刷信用卡，再借高利贷，最后漏到超利贷中。面对如此高的利息和不断增长的本金，他们仍旧不停的借贷、续贷，直至完全沦陷，无法自拔。

在这个沦陷的过程中，每个阶段，都有帮凶。

银行的催收会引导借款人：“还不上信用卡，可以去借现金贷，不然会影响征信”；而超利贷的催收也会唆使用户其他家借贷，接着将用户往悬崖边上推。

事情的反面

站在平台的角度，难道他们不知道借款人的资质较差吗？他们不知道很多借款人“以平台养平台，持续借新还旧，以贷养贷吗？他们不知道自己赚的每一分钱都是“带血的馒头”吗？

不，他们知道！他们游走于“金钱”和“道德”的边缘，也自创了一套“新道德”来“安慰”自己。

我们满足他们的需求，符合市场供求关系，如果没有我们，他们甚至会去抢劫，走上犯罪的道路；无论如何，我们提升了他们的消费能力，间接促进了经济的发展。。。。。。

殊不知，金融应是“审慎的”，金融人更应具有“畏惧感”。有些人群应属于扶贫范围，而不应该是金融的用户，用近乎欺诈的手段满足他们对金钱不计后果的需求，其结果是不言而喻的。

不禁想起马克思爷爷对收益与资本的评价，当利润达到10%的时候，他们将蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候，他们将铤而走险；当利润达到100%的时候，他们敢于践踏人间的一切法律；当利润达到300%的时候，他们敢于冒绞刑的危险。

更重要的是，他们都在努力，努力和时间赛跑，因为他们知道“借款人从借正规金融机构到超利贷再到全面逾期的时间周期，一般只有1到1年半”。和时间赛跑，他们要赶在自己成为接盘侠之前，变成“为持牌机构导流的第三方”，进而转型为“金融科技公司”顺利上岸。

而那些超利贷下的群体沦为下注的“赌盘”，在沼泽深处无休无止的循环，直到耗尽最后一滴血。

哀其不幸的同时，或许也唯有怒其不争了。

附：20家P2P平台及对接产品清单

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