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浦发银行刘信义:“调结构的一年,基本消化了历史包袱”

点击: 时间:2018-10-15

3月25日晚间,浦发银行披露了2018年财报。

财报数据显示,截至2018年末,浦发银行(集团口径)全年实现营业收入1715.42亿元,同比增长1.73%;归属于母公司股东的净利润559.14亿元,同比增长3.05%;资产总额6.29万亿元,增长2.48%;资本充足率13.67%,较年初提升1.65个百分点。

资产质量方面,2018年,浦发银行不良贷款率、不良贷款额实现双降。财报显示,截至2018年末,浦发银行集团口径的不良贷款余额较上年末减少3.76亿,不良贷款率1.92%,较年初下降0.22个百分点。浦发银行集团口径拨备覆盖率达到154.88%,较年初上升22.44个百分点,拨贷比达到2.97%,较年初上升0.13个百分点,两项指标均高于监管要求。

从年报披露信息来看,“调结构”成为过去一年浦发银行的发展关键字:整个2018年,浦发银行在客户结构、资产负债结构、人员结构、网点与渠道结构等方面进入了全面的“调结构”周期。

浦发银行行长刘信义在2018业绩发布会上表示:“2018年浦发的不良实现了双降,企稳在行业平均水平,基本消化了历史包袱。”

年报显示,浦发银行对 2019年度的经营预期,不良贷款率将控制在1.8%左右。

关键字:调结构

风险控制是过去几年银行业发展的关键字。对浦发而言,则尤为如此。

2018年初,成都分行不良暴露带来一系列连锁反应,资产质量风险和巨额监管处罚给浦发银行带来了双重压力。

“过去一年,我们都在强调‘调结构、保收入、强管理、降风险’这十二个字。”在刘信义看来,2018年能够实现营收净利双增、不良双降,是过去一年多浦发践行这十二字方针的成果,而“调结构”无疑是此间最重要的基础。

财报显示,截至2018年末,对公贷款总额(含票据贴现)2.06万亿元,较上年末增加1144.32亿元,增长5.89%。但尽管对公人民币贷款余额继续保持股份制商业银行首位,企业贷款占比较去年末则下降了5.73%,降至51.17%。

企业贷款占比压降的同时,贷款结构也进行了调整。2018年,公司业务全面做大基础客群,有价值客户净增8.76万户,是前3年增量的两倍。其中,为响应国家战略,在长三角一体化、京津冀协同、粤港澳大湾区建设,浦发银行在相关项目中投入贷款支持余额近万亿。此外,2018年,针对监管提出的“两增两控”,浦发银行倾力支持小微金融,小微贷款户数和余额分别增23%、19%,融资利率下降97BPs。

不过,相较于对公业务,零售才是2018年浦发银行的重头戏。刘信义在年报发布会期间透露,2018年,浦发银行零售营业净收入达到663.26亿元,增幅16.15%,占全行营业净收入的42.48%,已经成为第一大收入板块。

年报显示,截至2018年末,浦发银行个人客户(含信用卡)达到7688.93万户,增幅19.58%,零售客户总资产保持稳步增长,个人金融资产余额达到1.80万亿元,较年初增加2277.69亿元,增幅14.46%。2018年个人存款总额先后突破了5000亿和6000亿元关口,年末存款总额达到6,315亿元,增幅33.21%。

此外,在银行纷纷加紧筹备布局理财子公司的当下,浦发银行的金融市场板块也在深入推进结构调整。财报显示,资产托管业务规模11.93万亿元,较上年末增长16%,行业排名上升两位,位列同业第四位。紧抓市场机遇,打造“浦银避险”业务产品,推动“融资”向“融智”转型。资管业务,表外理财规模1.3万亿元,继续位居行业第一梯队,排名股份制第二。净值型产品达5,000亿元,2018年新增3000亿元,增量全市场第二。

浦发银行的渠道结构也在发生变化。2018年浦发银行对一些低效网点进行了关停并转,在新设20家机构的前提下,网点数减少了106家,与此同时,浦发对网点的智能化建设进行了大量投入,推出并落实“减柜增智”的工作方案,创新推出i-Counter智能柜台,优化厅堂动线,促进柜面业务迁移和人员释放,网点零售业务分流率近90%。

定位“数字生态”

尽管零售已经成为第一大收入板块,刘信义对于浦发是否会转型成为零售银行的回答却不置可否:“我们无法回答这个问题,因为一切都是根据市场的变化来决定。市场需要什么,我们就提供什么样的服务。”

对于这一AB项的选择题,刘信义给出了一个C项答案。在刘信义看来,无论是对公还是零售业务,“智能化”的需求已经毋庸置疑,因此,浦发未来发展方向的定位是“打造一流数字生态银行”。“这是2018年浦发银行25年行庆之际提出的战略目标,这也将是未来浦发立足市场的重要名片。”

从浦发年报数据来看,几项增长数据已经很好地印证了“智能化”需求:2018年,个人手机银行客户3,466.30万户,较上年末增长28.09%;互联网支付绑卡个人客户3,037.47万户,较上年末增长41.10%,报告期内交易笔数35.52亿笔,交易金额1.97万亿元;现金类自助设备保有量5,985台,各类自助网点3,603个;电子渠道交易替代率98.12%。

而事实上,除前端产品以外,中后台的风险控制、产品设计、业务经营、客户服务也都已离不开智能元素。

此前,浦发银行发布了业内首家API Bank无界开放银行,以API为连接器,连接金融服务与商业生态,将金融服务嵌入企业生产经营流程、个人用户生活方方面面,已发布246个API服务;上述提及的的i-Counter智能柜台,以电子化手段推动业务流程再造,对公开户效率提升近70%。与此同时,运用数字化技术将风控手段前置,通过信贷流程的可视化、智能反欺诈等能力建设,切实提升风险监控效率和控制。

而专注于线上贷款 “浦发个人贷款”小程序和和聚焦理财的“知享·慧生活”私人管家平台亦需要数字化的经营来提升用户体验,实现交互引流和推进行业之间跨界聚合的效率。

据介绍,浦发银行已经联合百度、华为、科大讯飞、中移动、TEMENOS、360企业安全集团等业内领先企业,创建六大创新实验室,结合业务重点开展新技术研究及应用。成立“科技合作共同体”,

举办金融科技创新大赛,形成技术创新与业务场景的快速对接机制。通过创新应用,快速推出智能语音银行APP、声纹认证、基于自然语言交互的智能客服系统等应用成果、以及5G在金融场景的应用等研究成果。与此同时,浦发将积极推进面向生态的云技术转型,完成大数据平台建设,实现全行主要数据统一整合共享,支撑全行大数据应用。

对于2019年重点工作,刘信义表示,将继续围绕“以客户为中心,科技引领,打造一流数字生态银行”的战略目标,推进数字化转型,实现增长动力转换,调结构、稳增长,同时强化风险与合规管理,继续做好存量不良资产的清收和化解,并提升新增投放资产质量。


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