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服务小微是世界性难题?快钱和他的银行“朋友圈”正在赶来……

点击: 时间:2019-05-30
金融服务小微企业为什么特别难?究其根本是“信息不对称”。

小微企业们在交易、融资、理财、账务管理、供应链管理等方方面面还有太多需求未被满足,正如下文中的小商贩小军,希望金融机构们能看到他的那些具体的“痛点”。

金融机构们也想找到优质的小微客户,但这些客户缺乏抵质押担保、财务数据又不健全等,已是老生常谈了十多年的问题。

前几年泰隆银行倒是走出了一条示范性路子:在传统贷审材料之外开源了很多更说明实际问题的数据,比如“查三表”、“查三品”。泰隆模式至今优秀,但“人海战术”下的成本高企、产能和人均创利低下、以及业务难以跨地域推广,则是这一模式的软肋。

这一轮以“数据”、“算法”、“云”为主要技术依托的Fintech的崛起,是一条全行业都在关注的补软肋之道——由技术来获取和筛选更能说明小微经营情况的数据,并形成风控模型;以云平台和生态圈的方式,让金融机构和小微企业“彼此看见”。

国内领先的第三方支付机构快钱公司正在做出这样的尝试。其推出了旨在纾困中小微企业的“云种计划”,并以此为起点搭建面向中小微企业的普惠金融新生态体系。

这是一个怎样的“发愿”?不妨先从小军的需求说起。

小军们的痛点


小军是成都荷花池商贸批发市场里的一名服装商人,他的日常工作很忙,要进货、要销售,要垫付资金、要收款收单,还要管好自己的库存既不积压也不缺货……这些需要他分别“多头”应对,难免效率低下。绝大部分情况下,物流、资金流、信息流全都是割裂的。

而且,作为玩着快手和直播的90后“互联网原住民”,小军做买卖的思路早就跳出了市场里一个固定的隔间,想借助无边的互联网,行销至全国乃至世界各地。他也已经尝试着登陆某B2B电子商务平台。

可是,传统的经营架构、落后的金融配套,暂时还支撑不起小军已经超前的梦想。

“我的CFO就是我的婆娘。”小军半开玩笑地指了指他的太太。我望向小军身后的店铺,货架上还摆着电话座机收单设备,这间夫妻老婆店还沿用的半电脑半手动记账的纸质表单……

小军的太太深有感触。货什么时候发,钱什么时候来,这账款东一笔西一笔,账期还都各不相同,全靠自己记着。资金根本就做不到标准化归集,就别谈使用效率了,铺货时还都只能提前问银行贷款。

可说起贷款,这样的微型企业哪有什么像样的抵押物,贷款模式基本还是老板个人担保、有时加外部联保,为此要押上一道额外的保证金,相当于增加贷款成本。

像小军这样的小商贩,在荷花池市场就不下1万家;像荷花池市场商贩一样的小微企业,在国内已近3000万家——他们是国民经济重要的“毛细血管”,更是推动产业升级、加快培育经济发展新动能的重要着力点。

只是“毛细血管”有点堵,小军的困扰不是个案。在采访中,另一家代表性企业形象地比喻称,企业发展正面对“三座大山”——市场的冰山、融资的高山、转型的火山。

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银行们的盲点


事实上银行们何尝不希望助力企业推翻“三座大山”,从而也获得自己的优质客户,只是在老模式里往往遇到瓶颈。

贷款方面,除非像泰隆一样走街串巷挨个开发,否则像小军这种连交易数据都缺乏的小微商户,银行们常常“两眼一抹黑”,缺乏一套有效的贷审评估和定价体系,唯一的做法就只剩下依靠小额分散的“大数法则”。

但“大数法则”的黄金定律是靠收益覆盖相对较高的风险,这套逻辑似乎更适合互联网金融,因为在商业银行,可以想象一条业务线如果不良率跳过5%(即便贷款定价较高完全能覆盖此资产减值损失),或许还是只剩全业务条线被一锅端的结果。

此外,事实上在贷款业务之外,就像小军的真实例子,小微企业们的金融需求是多样化的:交易、结算、融资、理财、账务管理、财务顾问、供应链升级、甚至是梦想里的未来跨境贸易可能需要的支付或汇兑,样样都有可能。但这些本来可以成为银行们对客户“产品综合开发”的契机,却也因信息不对称而无法实现。

比“信息不对称”更值得关注的是,当金融服务下沉,中西部或是三四线城市的小银行们,科技及系统建设还处于非常初期的阶段,因此即使他们看到了小微企业的综合需求,也缺乏一套完整的智能系统来聚合服务—— 一切还是十年前的模样,客户要一趟一趟跑银行,A需求找A部门,B需求找B部门,银行的AB部门之间并无沟通或协同。

快钱们的赋能


面对如上“信息不对称”、“系统建设滞后”的现状,一批在金融科技方面已有深度积累的企业,找到了从技术输出到生态赋能的契点。拥有尖端云科技的快钱公司就是其中之一。

快钱的特色之处在于:

其一,快钱搭建了一套开放式的智能系统云平台,更确切地说,是一个面向小微企业和金融机构的普惠金融新生态,在那里,小微企业需要的支付结算、企业征信、智能运营、财富管理等一揽子服务都将被实现模块化、参数化,而金融机构同样可以远程调用这些模块和参数;

其二,快钱握有核心的支付数据,深耕市场15载后,已覆盖600余万合作伙伴、20余行业的海量多维数据;

其三,快钱还拥有征信牌照,并在不断引入各类金融机构、征信机构,打通企业大数据征信和金融服务链条,从而更精准勾勒每家中小企业的征信画像,帮助金融机构在面对中小微企业融资需求时心中有“数”;

其四,依托万达商圈等场景资源优势,快钱还能为进入生态的金融机构提供更多的综合获客场景。

服务小微是世界性难题?快钱和他的银行“朋友圈”正在赶来……

回到小军的故事和快钱的“云种计划”。具体来说,在“云种计划”的智能商户服务平台上,小军们的一揽子需求都有了金融科技解决方案,他可以实现资金分账、聚合支付、智能营销等多种资金场景需求,还可以对商品的库存、销售、经营进行一体化管理,乃至加速其供应链往来。小军的网销、直销、全国代理、乃至进军全球的梦想,眼看着就被插上了翅膀。

小军看不见的是,他的方便背后,是已经、并还要协同更多银行伙伴共同搭建的智能账户体系,并以云科技的方式快速复制服务,让小微企业以更低的成本获得个性化服务,降本增效。

让小军太太最为感慨的是,快钱的智能平台帮她灵活完成上下游分销分账和资金归集。这样一来,店铺的资金流转效率一下子就提高了。而且,以前因资金归集困难而疏于打理,如今还能通过智能平台进行财富管理,钱能生钱了。

她笑着说这平台就是他们家的“智能CFO”,比她这个人工CFO强。

小军最感慨的则是,他的物流、资金流、信息流,通过系统逐渐弥合了。“愉见财经”需要补充的观察视角是,一旦“三流合一”,小微企业们的流水、数据、“画像”就清晰了,这意味着隔在银行与商户们之间的信息不对称逐渐消除,更便于银行们做出风险与定价判断。

切换到银行们的视角。借助这个平台,银行客户经理也可以通过更智能化的方式深度照顾小微商户,甚至可以实时关注商户们的生意做得好不好,每日交易量是长了还是跌了,库存是清理了还是积压了,货物都销售给了怎样的客户,也关照其资金运用是否合理,流动性情况是否健康。

此外,当银行通过智能平台与小微企业们取得合作,小微授信变得批量化,这也解决了原本小微业务笔数多、金额小、效率低的问题。

快钱CEO党晓强展望称:“未来,小微信贷不再只有依靠企业主个人担保这一条硬指标,还可通过其经营流水、上下游产业供应链情况等多维数据,刻画更为精准的用户画像,匹配所需的信贷产品等各类金融产品和服务。”

抓住小微企业的痛点进行精准疏通,这些国民经济的“毛细血管”们才能“通则不痛”。党晓强说,许多中小微企业还在以传统的交易流水、乃至手动记账来管理企业上下游业务,这样的经营效率远跟不上企业发展的速度,针对此,快钱以一整套智能账户体系替代传统的交易流水,为中小微企业的经营管理“活血化瘀”。

普惠金融的新生态体系


以小军为代表的成都荷花池市场万余商户,是快钱“云种计划”的首批受益者。而快钱面向普惠金融的一盘大棋,自“云种计划”才刚刚开始。

在这个旨在服务小微的大生态里,快钱协同他的金融机构“朋友圈”一起来。比如在“云种计划”框架下,前不久快钱就与招商银行成都分行达成战略合作,共同将计划深入广袤的中西部地区。

“云种计划”的拆解释义正是如此。

“云”,代表着“云化”,也代表着灵活变化、不断延展,“云种计划”为小微企业提供的金融产品和服务也将快速迭代,应用场景不断丰满;

“种”,既代表着种子,象征为小微生态播下了一颗充满希望、向阳而生的种子,也是“种植”的意思,代表快钱将联手金融机构,脚踏实地助力小微企业金融科技解决方案破土而生、茁壮成长。

服务小微是世界性难题?快钱和他的银行“朋友圈”正在赶来……

快钱的这套智能商户服务平台,在未来将不断与更多中小微企业深度关联、不断迭代。在已覆盖600余万合作伙伴、20余行业的海量多维数据,与据此锻造出的专业风控系统和多维企业征信模型的基础上,快钱还在不断引入各类金融机构、征信机构,打通企业大数据征信和金融服务链条,从而更精准勾勒每家中小企业的征信画像,帮助金融机构在面对中小微企业融资需求时心中有“数”。

快钱普惠金融大棋的第二步,是以云化平台扩大普惠金融的辐射效应。根据现有规划,“云种计划”将快速深入中西部地区二三线乃至四五线城市,直抵各类专业市场、商业广场等中小微企业群。

这将不再是一种产品思维,而是一种开放式生态体系。借助金融云服务平台,快钱还将不断扩大金融服务“朋友圈”,引入各类金融机构及金融科技服务,聚众所长——服务普惠金融的新生态体系由此而生。

“当我们下沉到市场中、走近中小微企业的场景中,发现市场面临巨大的需求缺口,中小微企业的很多实际痛点亟需更多元化金融服务来实现。只有以金融科技驱动,联合更多的金融机构,搭建普惠金融生态新体系,不断提升金融资源配置的质效,才可让中小微企业享受可持续的金融服务。”党晓强感叹。

快钱张开怀抱。技术赋能普惠金融的生态圈、朋友圈,正同气相求、虚席以待更多机构的到来。


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