细数信用体系不完善对现金贷的影响

延续上周对于现金贷产业的分析。

风控逻辑的合理性与可持续性对于现金贷等互联网金融公司极端重要。在金融科技大行其道的当下，纯数据驱动是热点潮流也是未来趋势。但现在看来，由于受到我国信用体系建设尚未完全健全、科技发展的局限等原因，依靠纯数据驱动的信贷产品存在一些重要缺陷，在现金贷市场表现尤其明显，主要体现在3个方面：

一、以结果为导向导致风控应对突发状况的反应速度变慢

依靠纯数据驱动的信贷产品在初创期需要投入大量资金与时间来进行结果验证，这种模式在一段时间内能够做到相对可靠，但一般难以应对外部经济环境和信贷环境的突发变化。

主要原因在于当风控逻辑以结果为导向时，同时意味着对客户的基本信息了解太少，在数据上无法实现以基础信息预测客户未来还贷能力的变化趋势。尤其是当外部经济环境、信贷环境发生突变，引发不良贷款大量涌现时，以结果为导向的风控往往无法及时处理突然变化的数据模型，反应过慢，会直接导致机构措手不及，甚至酿成行业性风险。

不要过份相信结果数据，因为这短短几年的数据积累对信贷而言并不完全可靠。那些依靠年化百分之几百甚至上千的收益来覆盖高风险的想法，本身就违背了经济规律，因为这种覆盖从来都是相对的，安全利率总是有一个靠谱的上限。

二、欺诈与反欺诈的技术斗争将长期存在

金融科技与其他科技一样，是一把双刃剑， 既可以为信贷机构所掌握，也可以被不良者所利用，尤其是在诚信体系建设仍有大量缺失的当下。

国内现金贷业务发展时间不长，欺诈与反欺诈已然成为信贷机构与客户之间的常态且越演越烈，恶意借贷者之间广泛流传着阻却电话催收的软件和心得，这让现金贷这种纯数据驱动的信贷产品变得非常危险。当然，网贷平台也面临同样的严重问题。

当借款人群大量变成了心存侥幸甚至恶意的博弈者，这种市场离崩溃就只剩一步之遥！

三、以非法手段获得关键数据的方式不可持续

现金贷对身份验证、个人征信等相对公开的结构化数据分析与运用水平基本趋同，这导致只使用常规手段就会使反欺诈的效率大幅降低。因此，现金贷公司需要更多地关注对非结构化数据的分析与运用，特别是客户的行为数据、个人隐私信息等，试图通过这些对客户进行模拟画像并给出风险定价。

规模较大的现金贷公司都会寻求与第三方大数据公司甚至灰色、黑色数据商的合作，通过各种手段对借款人进行身份识别与行为分析。这些数据一般包括IP类、GPS类、设备类、地址类、交易类等，包括但不限于借款人的运营商通话信息、通讯录、即时聊天工具记录、网购支付记录、车行记录等几乎所有可通过技术手段扒取的信息。现金贷公司虽然在借款人申请借款时会要求其查询授权，但很多数据如果不是第三方公司在未获授权或欺骗性授权的情况下预先采集，则根本无法积累数据。这种疯狂窃取、滥用公民私人信息的行为已成为中国一大灰色产业。

我们应当看到，强信息保护时代正在大步走来，当这些灰色信息渠道消失之后，很难说还有多少现金贷机构再敢用机器模型来进行放款。

未完待续。

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