苏宁低调内测“宁互宝”，网络互助计划会是互联网巨头的标配吗？

近日，苏宁互助计划“宁互宝”开始低调内测，苏宁打出的口号是“ 0元加入、最高30万抗癌互助金”。其中包括最高 30 万的抗癌互助金和最高 10 万的身故互助金。

有消息称，“宁互宝”是苏宁和壁虎互助合作打造的网络互助产品。公开资料显示，壁虎互助是由北京必互科技有限公司于2015年3月创建的网络互助社群 ，依托互联网为用户提供互助及互助社群服务 。作为互联网巨头企业，和国内网络互助行业的开拓者，苏宁此次和壁虎互助牵手，无疑将在庞大的用户基础上进一步提高用户黏性。而布局类似互助计划的互联网巨头企业其实并非苏宁一家。此前，蚂蚁金服、京东也曾纷纷推出“相互宝”和“京东互保”，进军互联网互助计划市场。

值得注意的是，“相互宝”一开始命名为“相互保”，最初由蚂蚁金服和信美人寿相互保险社(下称信美人寿)联合推出，得益于信美人寿的牌照优势和蚂蚁的用户基础，“相互保”推出后一度被市场热议。然而，随之而来的是市场对“相互保”无尽的的质疑声。

银保监会曾多次约谈信美人寿，指出其“报行”不一、销售误导、信息披露不完善等违规行为的同时，还停止其以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

在“相互保”上线41天、狂揽2000万用户后，最终告别保险定位，变身网络互助计划“相互宝”，信美保险退出。就在前两天“相互保”因创新不当又被中国保险行业协会点名，中保协日前对会员单位印发的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》中提到“相互保”将网络互助计划伪装成相互保险，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

此外，去年11月14日，“京东互保”上线，但是上线第二天也因为不符合保险规则就悄然下架，至今未果。实际上，关于互助计划，保险监管层早有明确界定：

互助计划不是保险，更不得使用“保障”、“保证”等字眼，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线。

不能打上保险的旗号，于是“网路互助”开始成为一系列互助计划新的标签。除此之外，不确定的价格、自动扣费，后付费的方式所隐藏的风险也引来无数诟病。有网友坦言：“大公司可以搞创新，可以做产品试水，他们有折腾的资本。而我们，经不起折腾。万一相互宝把我拒赔了，我该找谁打官司？是并不专业的陪审团，还是拥有最终解释权的平台？”

需要注意的是，相互宝等互助计划并不能替代重疾险，回过头看曾风靡一时的的国民爆款“百万医疗”，也让不少消费者误以为是取代昂贵重疾险的最佳方案，结果这两年，已经有不少百万医疗停售，留下一地鸡毛，实在令人唏嘘。

诚然，世上没有天上掉馅饼的美事，人们不能纵容自己不劳而获的心理，互助计划本身就是商业行为，免费的午餐或许只属于慈善机构。

因此，对于苏宁内测“宁互宝”一事，不管未来它是否会正式上线，大家不妨多些理性，先让子弹飞一会儿。

不过，换个角度来看，苏宁开始内测“宁互宝”或许为行业释放了某种信号，未来互助计划有可能会成为互联网巨头的标配。当然，互助计划这种模式的创新是有一定价值的，低廉的价格让很多本来买不起保险的人在互助计划中看到了享受人身保障的更多希望。

但是，网络互助计划和保险不能一概而论。对于保险公司来说，卖出去的保险，无论公司发生什么事，都要如约履行合同。但网络互助计划不是这样，这些互助计划大多没有牌照，也不纳入监管，既不公开透明，安全性也没有保证。

可以说，互助计划的便利，是建立在保障内容不一样的前提下，其背后并不是单纯的“让利于民”。为企业赚取经济利益无可厚非 ，但是一些列潜藏在消费者身边的风险不得不被重视，随着用户需求的不断扩大和重大疾病医疗费用日益增长，未来互助计划显现的保障不充分、信息披露不完整、误导消费者等问题或将更加突出。

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