借新还旧3年后21岁女孩跳楼自杀，闪银、爱又米等平台牵涉其中

近年来，随着高利贷、套路贷的出现，因还不起债务而被逼自杀的惨案时有发生。

据@陕西都市快报 4月10日消息，2019年2月26日冯先生在西安工作的女儿因网络借贷无法偿还跳楼自杀。起初，冯先生的女儿三年前在网上只借贷几千元，后一直拆东墙补西墙进行还款，一个人还了三年多，还款八万仍没还清，直到现在还欠网贷平台十七万。在冯先生女儿还账的笔记本中，闪银、爱又米平台赫然在列。

业内人士指出，受害人在高利贷、714高炮等平台上借钱，自身偿还能力不足时，一旦出现逾期，那么基本上就是走向以贷还贷的道路。紧接着，利滚利，欠下的债务也会越来越多，直到无法偿还的地步。而这个时候，受害者面临巨大的精神压力，平台的暴力催收，将成为压死骆驼的最后一根稻草。实际上，继“315”晚会之后，各地已经严查714高炮与现金贷砍头息现象。然而严查之下，仍有平台顶风作案，通过变相收取砍头息、巨额逾期利息来压榨借款人。

借款几千元，负债几十万

2019年2月26日凌晨3点30分，冯先生在西安工作的女儿从17楼跳下，时年21岁，整理东西时，冯先生发现女儿手写的账单，每个月几号需要还多少钱，再从手机上一查看，他彻底震惊了。

原来从2015年11月，冯先生的女儿开始借了网贷，一个人还了三年多，三年来已经还了八万仍没还清。

冯先生梳理后发现，自己的女儿一开始只借了几千块钱，后来一直拆东墙补西墙，从2015年11月至今，已经还了三年多仍没还清直到现在还欠网贷平台十七万。

想起自己女儿这三年独自还钱的过程，冯先生的心都要碎了。冯先生加了催债人员的微信后，对方开始对冯先生进行言语辱骂 ，而自己已经过世的女儿也未能幸免，想到女儿当时承受了多大的压力，冯先生就忍不住哽咽，仅仅是问他们要一下凭据，就遭遇到那么恶毒的谩骂……

受害人在高利贷、714高炮等平台上借钱，自身偿还能力不足时，一旦出现逾期，那么基本上就是走向以贷还贷的道路，受害者面临巨大的精神压力，巨额的利息，平台的暴力催收，将成为压死骆驼的最后一根稻草。

而在冯先生女儿的账本上，新金融头条记者发现，闪银、爱又米等网贷平台赫然在列。

此前，北京闪银奇异科技有限公司（以下简称“闪银科技”）被用户投诉通过强制购买“新人礼品盒子”变相收取砍头息，最近，新金融头条记者发现闪银砍头息又出新变种，通过“强制”用户购买至尊白条、霸王白条等各类会员凭证方式再次变相收取砍头息。

“盒子”风波

新金融头条在聚投诉官网上发现，3月初，有用户投诉在闪银平台借3200多元，闪银以新人礼品盒子为由扣除500元，而用户给客服打电话问明情况时，客服却拒绝回答，说是公司规定。

那么这个被扣除的“新人礼品盒子”有什么用处呢？

此前，媒体报道，根据闪银科技客服回复称，购买新人礼品盒子、至尊礼品盒子有利于积累信用，（购买后）可获取借款的信用凭证。在借款成功后则需支付上述盒子费用。

实际上，在315结束之后，各地严查现金贷砍头息，闪银的所谓的“新人礼品盒子”也只不过是变相砍头息的一种。平台为了规避政策监管，与以往的到账金额与审批金额不一致情况不同，在审核时，发放的贷款与审批的金额一致，但随后会强制扣除用户的买“盒”费用，从而达到规避监管的作用。

那么，在被媒体曝光后，闪银已经做出整改了吗？

由买“盒”变为买会员凭证，又出新花样

一波未平一波又起。近日，新金融头条发现，对于“新人礼品盒子”的投诉逐渐减少，而对于闪银强制购买会员凭证、至尊白条的投诉越来越多。

有用户投诉称，在闪银APP申请了闪银中的闪贷至尊借款两笔，分别为2600元、700元，后被强制扣去了两笔所谓的会员凭证费用，分别为598元、186元。

据众多用户反应，只有购买会员凭证才能下款。闪银平台里的糯米贷（哼哼，瞬瞬，呼呼，纳米）借款金额在1000—1500，借款期限1个月，每次借款都必须扣除199的会员凭证才能下款。

除了各类凭证，被强制购买的还有霸王白条、至尊白条。有用户反应，在闪银App的哼哼瞬瞬借款，在平台没有任何说明情况下，强制性让用户购买霸王白条。借款时间为30天，实际结算日期只有28天，算上利息，借款一千元，到手只有801元，严重超过国家规定的借款利率。联系闪银客服三次，都被告知处理不了。

那么，为什么要首先购买会员凭证才能进行贷款呢？

对此，新金融头条致电闪银客服，据闪银客服介绍，无论是霸王白条、还是至尊白条都属于会员凭证，担保的一种方式。如果用户不想购买会员凭证，还有另外两种选择，一种是提供本人市值50万元以上的房产证；另一种是提供本人当前银行5万元以上的流水。满足以上任意一种，就可借款。

而据此前中国经营报报道，如果用户不想购买“新人礼品盒子”可以选择提供本人市值300万元以上的房屋房产证或者是提供本人当前银行存款10万元以上的存款认证。

相较于礼品盒子的前两种选择，只不过是减少了金额，降低了一些门槛而已。然而，前两种选择的意义仍然不大，如果用户拥有50万以上的房产证或者5万元以上的银行流水，按照贷款逻辑来定义，资产相对充足的借款人，借现金贷额概率要小。所以还是打着非强制性的名义来强制用户购买会员凭证而已。

随后，新金融头条询问现在是否还有“新人礼品盒子”时，客服回应已经没有这个产品。也就是说，“新人礼品盒子”已经演变为交会员凭证，来变相收取砍头息。

删除购买记录，闪银的小聪明

变相收取砍头息，不会担心被查吗？闪银有着自己的小算盘。

聚投诉上，多位用户反应无论是前期的“新人礼品盒子”、还是后期的“担保凭证”，App上会自动删除这笔被扣除的变相砍头息费用。

“未经允许自行删除80多条还款记录，隐藏前期砍头息，借2900，要先还199的白条，再还2960。还有拒必赔60，征信宝40，各种前期费用。”

“315之后现在在APP上已经查看不到交费199订单的情况，全部被删除了”

不仅是删除订单数据，在放款方式上，也很会耍小聪明。

据用户反应，在闪银借款4000元，到账4000元，而后被秒扣440元，实际到账3560元，再登录闪银App，可以看到借款四千元分三期还款，还款金额为4223.79元，原本扣除的440元没有任何文件以及书面说明。加上前期扣除的440元，已严重超出国家法律规定的36%红线。

新金融头条记者就此砍头息相关问题发送采访函致闪银科技，截止发稿未获得回复。

自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，中国互联网金融协会、北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。业内人士指出，在严监管之下，网路借贷仍有漏洞可寻，滋生多种变相砍头息，为躲避监管，平台在收取砍头息方式上可谓七十二变。甚至利用技术删除收取砍头息证据，令监管难上加难。

无论是购买“盒子”还是购买会员凭证，闪银的行为其本质上均为砍头息。随着技术的发展，在强监管的同时，砍头息的花样也越来越多，不少现金贷平台学会利用技术处理钻监管的空子，达到规避处罚的目的，为监管带来不少难度。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%），受法律保护；约定年利率36%（月利率3%）以上部分不受法律保护；年利率在24%-36%之间的，已支付部分利息不得要求返还，未支付部分利息不得要求支付。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

而在文章开头冯先生的女儿所遭遇的高利贷，在年利率超过36%的部分是无效的，可以不予偿还。用户在借款时，要知法懂法，认清砍头息的七十二变，防止上当受骗。

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