消费金融更应该保护消费者金融权益不受侵害

近几年，随着互联网的不断发展。依托于互联网的电商、购物平台纷纷开启了消费金融板块。不仅如此，消费金融改变了市场布局、消费习惯、以及消费者主题。随着消费金融的不断发展，随之也出现了很多问题。例如：消费分期欺诈消费者、收取砍头息、还有泄露消费者隐私等问题越来越多，人们对金融消费者保护的呼声也越来越高。

然而，金融消费保护是一个复杂而又庞大的工程。不仅仅是监管的问题，还有市场自律、市场自我约束的问题。从消费金融的属性来讲，更需要保护消费者的金融权益不受侵害。

一、即是消费者又是借款人

消费者的定义解释为：是指为满足生活需要而购买、使用商品或接受服务的，由国家专门法律确认其主体地位和保护其消费权益的个人。

金融消费者的定义：是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。

从消费的角度来讲，使用消费金融进行消费的人，即是消费者又是借款人。因为在这个过程中，消费者分期购买商品，扮演者两重角色。比如电商手机分期，消费者购买一部手机选择分期，消费者即是手机的购买者，也是分期的“购买者”。所以，从产品角度来讲是消费者，购买手机进行消费。从金融角度来说是借款人，需要分期还款，支付一定的利息。那么，这两者的属性结合到一起，如果消费者的权益受到侵害，商品质量出现问题是侵害消费者的主体权益。如果分期存在砍头息、利率过高甚至“套路贷”的行为，那么将是侵害消费者（借款人）的金融权益。

二、侵害消费者金融权益屡见不鲜

近日，陕西西安的一位女车主以66万的价格买一台奔驰CLS轿跑。新车还没开出4S店院子，就发现车辆发动机存在漏油问题，于是要求退款或换车。但几番争论之后，女车主被告知却被告知无法退款也不能换车，只能按照“汽车三包政策”更换发动机。目前，当地的市场监管部门已经介入此事。事件的焦点在于，女车主在买车过程中，被开通奔驰金融，还被迫交纳了1.5万“金融服务费”。

从事件的发展来看，女车主在购买奔驰车是采用了4S店店员推介的“贷款买车”。从而在整个金融业务过程中产生了“金融服务费”。令这位女车主生疑的是，4S店的销售人员告诉她只能扫描微信二维码，随后该笔资金流入一微信私人账户。双方僵持二十分钟左右，这位女车主完成缴费后，自己只收到了收据没有发票。

从整个金融业务角度来讲，私人收取服务费，没有经过约定账户进行收费，不仅仅是涉及到了侵害了消费者的知情权，更是在金融环节涉及触犯到了“砍头息”。

在2017年互联网金融风险专项整治办《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就明确提出，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

然而，在此次事件中。通过个人账户收取的“金融服务费”，是一种“手续费”，包含在车主买车贷款的费用之中，同样也出触犯了该条例。值得一提的是，消费金融领域，不管是电商分期还是贷款买车，类似这样的“金融服务费”、手续费等各种费用，先行收取，成为了行业的“潜规则”，严重侵害了消费者金融权益。

三、消费者金融权益更需要保护

多维度的完善整个消费者保护体系。

介于消费金融的特殊性，消费者与借款人是同一个主体。需要构架更完美的消费者保护体系。消费金融兴起与发展不过5年。从奔驰车的案例来看，有的商家即是车辆的销售者，也是分期的办理者。还有的把消费分期外包给其他公司，单独来做，甚至借用于银行的资金进行“助贷”。

如何统一管理?如何将这类销售、金融混为一谈的主体进行监管？保护消费者的合法权益？在能保证商品质量的同时，又保证分期利率合理?消费者在进行分期购买的同时，在金融业务中的权益不受到侵害？这就需要市场监管部门和金融监管部门，在消费金融领域进行“双监管”。

值得一提的是，在整个消费市场活跃的今天，价格战屡见不鲜。有些商家为了能够快速的营销、通过互联网进行精准营销，对所销售的商品和所提供的金融服务进行片面宣传或者存在一定的“欺诈”。

在消费金融环节商品以次充好，或者用分期利率来“弥补差价”。不在商品价格上盈利，反而借用金融服务的“高利息”来盈利，成为一些商家的“潜规则”。所以，政策需要不断完善，深入到消费的最根本环节，才能有效的对消费者进行保护。在这个过程中，市场部门不能只停留在一个方面，要从消费者角度多维度的去看。

总结一下，金融消费者保护，确实是一个庞大而又复杂的工程。需要我们不断完善体系，监管加码。从商家角度来说，诚信经营依然是基础，要让消费者买的明白，买的踏实。杜绝片面、夸大、不实宣传。作为市场监管方来讲，需要多角度、多维度的对消费者进行保护，不管是从商品质量还是从金融业务上，都需要再加码。消费金融发展到今天，还有很长的一段路要走，需要市场各方主体共同参与，保护消费者根本利益。

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