乐信的底气：得95后者，得未来

得95后者，得天下。

如果你还不把95后放在心里，你将失掉整个未来。因为95后的商业价值已经远超你的想象——波士顿咨询公司一项调查显示，到2020年，中国的消费市场一半以上的消费额将是95后所创造的。

这意味着：得95后者，得天下。

然而，95后显然是不好搞定的一代。成长于移动互联网的新一代，无论是在消费观念、消费需求，抑或消费习惯，都是不一样的。要撬动95后这片新蓝海，需要新的方式。谁能更早洞悉95后，谁将掌握下一个十年的主动权。

在金融细分领域，95后的价值更是如此。在近期，乐信举行的“新消费新动力——2019年乐信合作伙伴大会”上，乐信CEO肖文杰将95后概况为「新人群」。他说，“95后”“00后”的消费能力和储蓄观念与老一辈完全不同，他们成长在中国经济高速增长的几十年里，物质生活富足的他们更热衷于自我追求，成为了主流消费人群。

今天女记就和你聊聊打开95后这盘大生意的新方式。

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95后的价值有多大？

95后的商业价值到底有多大？我们不妨先来看一组数据。据女记不完全统计，作为全球最大的专业基金公司，富达投资在2018年买入、增持了超过20个中概股，其中增持前几名的有陌陌、拼多多、乐信、虎牙、Bilibili、YY等等。这些公司，拥有一个类似的特点——主攻95后圈层的消费习惯。如乐信主攻95后圈层的消费习惯，做信用分期；陌陌和虎牙也针对95后圈层，做起了年轻人的社交和娱乐。

在资本的视角中，95后成为互联网服务主流消费者，带动下一轮增长。这种判断，与95后的成长有关。据2017年有关统计，目前95后出生的人口已接近全球人口的1/4，而在中国，95后群体规模已接近2.5亿！

谁能种草这一代人，谁将可能在未来5-10年成为商业胜利者。与70后、80后，甚至90后相比，95后更早地成为商业探究的对象，其原因是在于95后已经展露出来的购买力，并将远超他们的“前辈们”。

艾瑞2018年12月监测数据显示，19-24岁用户已经成长为电子商务应用的主流用户，95后消费人群中，28.4%的用户平均每天打开电商平台3次以上，45.1%为重度网购用户，每周至少下单1笔。

在金融领域，95后是消费金融主力军。南都大数据研究院发布的《新青年 新消费——95后消费分期用户成长性调查》显示，22-25 岁的受访者中，有55.94%会选择使用分期消费，高于其他年龄的消费倾向。并且，年青一代分期行为更为理性。调查显示，受访者学历越高，使用分期消费的比例越大。其中，本科及以上学历的受访者中，使用过分期消费的比例高达52.83%。高学历人群理性且自律，能够合理使用未来资金，能够做到借款有度，及时还款。

如此庞大、年轻、理性自律、成长性高的群体，将成为新消费活力来源，自然成为各家企业必争的市场。可以观察得到，将95后作为重点目标客群，已经不少头部公司一致的选择。比如，基于年轻人群，三年前淘宝开始打造直播平台。淘宝直播的“涨粉力”效果不容小觑——2018年淘宝直播平台带货超千亿，同比增速近400%，创造了一个全新的千亿级增量市场。

显而易见，得年轻人得未来。谁能更快掌握95后的心、围绕95后需求快速赢得市场，意味着拿到未来的入场券。

“95后、00后新消费人群崛起，一个新的消费时代已经来临。”正如肖文杰所言，「新人群、新需求、新方式」成为新消费时代的三大特征——以95后为代表的新消费群体迅速崛起。“他们普遍教育程度高、信心指数高、消费品质高、消费能力强、善于运用金融工具。”他认为，要抓住新机遇，核心是要服务好新人群。

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如何打开95后？

那么围绕「三新」的市场，如何才能让95后愉快地掏钱包？

显然，与以往几代人相比，95后的打开方式完全不同。挖掘95后的前提在于洞察。在各种研究报告中，个性化、爆款、新品、折扣，成为95后消费者的标签。

然而个性需求，让开发95后的消费服务成为不易之事——他们有更强的自我主张，更个性化的品牌诉求，是「不易伺候」的一代。如表现在消费喜好上，95后爱“种草”，不轻易追随大牌，但更喜欢潮牌。

早在去年“618”期间，分期乐就曾分析过这类年轻群体消费趋势，他们追求品质，热衷最新科技，每卖出3台手机就有1台iPhone X；他们追求自我，勇于为兴趣买单，潮品篮球鞋销量增长7倍。

来源：艾瑞咨询

洞察95后的基础上，还要为95后打开消费「场景」。在上周举办的乐信2019合作伙伴大会上，肖文杰就表示，乐信旗下的分期乐将继续拓展商品品类和品牌，加大服务类商品比重，引入优质电商平台进驻。

“我们的场景是真正的围绕这些人群来订制出来的场景。场景不仅仅是用户的需求，场景会帮助我们很好的获取客户，场景产生的数据可以帮助我们很好的做好风险防控。”肖文杰表示。

对于移动互联网时代的95后来说，打开他们还需要依靠极致的产品体验。 “分期消费虽然在中国已有上百年历史，但直到最近五六年，随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗等产品相继出现，大家才有深刻感受，正是因为新技术才让这个行业焕发出新的生机。”肖文杰表示，新消费时代更是如此，特别是年轻用户对于交易的时效性，服务的流畅性及便利性等要求更高，唯有新技术，才能满足新人群的新需求。

如乐信在云计算、大数据和人工智能等最新金融科技的运用，使得用户管理和交易成本大大降低。通过大数据和AI技术，乐信更懂年轻人的需求，帮助他们选择更适合他们的商品。

不仅如此，在风控和运营上也极大提升了效率、降低了风险成本。乐信AI在各个业务链条上的全面商用，拥有智能运营、智能反欺诈、智能风险管理体系及强大的中台实力。目前，乐信订单自动的审核和处理率达到98％，融资配对成功率93％。此外，在复杂网络、聚类分析、用户行为序列分析、舆情分析、语音质检等多项机器学习应用上，也达到了行业领先水平。

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开发95后

拥抱新人群，就是拥抱未来。

95后人群的高成长性特征，必然意味他们渴求全生命周期金融服务。乐信首席金融官乔迁也表示，立足服务用户的全生命周期，乐信要满足用户不同成长阶段不同的消费金融需求。

事实上，在金融领域，看上95后这盘新生意，绝不仅仅是新金融公司。对于传统金融机构而言，得95后者得天下的商业道理同样适用。只是对于传统的金融机构而言，95后太难琢磨——95后对于他们充满诱惑，但却不知道如何走入95后市场。

不过，传统金融机构也有自己的路径——他们正在选择一种新的方式打开95后——联手懂得「新人群、新需求、新消费」的金融科技公司，向这片蓝海进发。

这样的道理，乐信也了然于胸。肖文杰说：“新消费的链条很长，没有一家机构能够满足用户所有需求，合作共赢是最好的选择。”

在上周的发布会现场，乐信与工商银行、民生银行等数19家金融机构签署战略合作协议，合作内容涵盖了金融科技、智能营销、支付合作、风控数据等多个领域。

“立足于高学历的年轻人，绝大部分用户非常年轻的白领，”中国工商银行牡丹信用卡中心执行副总裁沈卫裕表示，当这些白领成长起来，希望在他的成长路上，有分期乐和工行的相伴，一直能够有这样忠实的客户，我们为他们提供周到的服务。因此，从2017年5月开始，工商银行就牵手乐信，由信用卡业务合作开始，触达、服务更多年轻用户。

事实上，为了更好服务用户，满足用户整个金融生命周期服务，乐信早在五年前就开始探索与B端机构合作，这也使得乐信更懂得合作伙伴的战略发展方向。乔迁表示，“我们懂得他们的发展节奏，如何利用我们的技术和方案，整合资源，快速赢得市场，最终还是要更好服务用户。”

“面对95后需求，当用户成长后会有新的金融服务需求，仅靠乐信不能满足他们，联合传统金融机构就可以。”当女记问到，是否担心培养成熟的用户反而被银行“抢”了的担忧时，乔迁表示，互联网是开放的，用户并不是谁的用户，用户就是用户，是大家的。“用户在哪里，我们的服务就在哪里。”

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