面对杀红了眼的车贷行业 网贷平台下一步该选择怎样的资产端

时间过的飞快，在不知不觉中，我国网贷行业也走过了4个年头（从2015年爆发开始算），在这4年里，行业经历了风风雨雨，从一开始的不为人所知到监管支持从而高歌猛进，到后来的连环爆炸，以及现在还活着的平台夹缝中求生存。不能否认行业确实出现了很多问题，也确实造成了损失。就好像科普君在跟一个媒体老师聊的时候，问了一下，最近发网贷的稿子么，对方说不发，非常肯定的说，不发，科普君问为啥，对方说，对网贷恨之入骨，从头到尾都这样，就是骗。

看到这样的评论，其实科普君心里并不是很舒服，任何行业都有存在的问题，重要的是能及时发现问题、解决问题，也不能说股市就一定安全，比如香港金融危机、日本经济泡沫破裂等等事情，私募也不一定安全，搜一下2018年私募暴雷和跑路就知道有多少了。当然，股市盈亏自负这个已经是共识了，私募大家认为坑的是有钱人的钱，只有网贷因为其涉众属性，所以一旦出事，影响广泛，更容易引起公众的负面情绪。

从道德角度上来讲，我们谴责那些打着网贷旗号行欺骗之实的网贷平台和经营者；从监管角度来讲，凡是触犯法律的一律要受到严惩；从出借人的角度上来讲，要看清平台的操作逻辑，摸清结构，通过不太复杂的方法可以对平台的概况了解个七七八八。

科普君觉得，仇恨一个行业毫无意义，这只是主观情绪的宣泄而已，对于解决问题，没有任何帮助，每个人有每个人的态度，这个求同存异。那么这篇文章的目的，也是希望能够跟出借人探讨如何才能清平台的操作逻辑，摸清结构，通过不太复杂的方法可以对平台的概况了解个七七八八？

方法可能只有1个，就是看资产端，网贷的逻辑很简单，评估你的信用，你再抵押点东西，估值，我借给你钱，还不上了，变卖东西。

那么以车贷为例谈谈现在的一个趋势，就是从车贷转型向供应链金融，换句话说就是网贷平台给中小微企业融资是否可行。

车贷不好做呀

2015、2016年，一开始的时候，网贷平台瞄准的是车辆和房屋质押、抵押生意。因为稳妥。而且出借人看得到资产，毕竟有行驶证还有红本嘛，车辆可以入库，房子跑不了，只要逾期或者坏账了，这些资产都是有价值的，也不会亏很多，从车和房倒推平台的运营模式，其实也能把这个平台看的比较清楚。

因为优质借款人其实网贷根本就碰不到，只能接触次机信用人群，在这个过程中，怎么控制风险是最重要的，不可能人家嘴巴一说我肯定会还钱的，就审批放款吧。

拿张身份证就给钱的，那是现金贷，风险大，出现逾期或者坏账没有资产可以变现，那就只能暴力催收咯，没别的办法。

对于网贷平台来说，得找个稳妥的资产，在借款人还不上钱的时候，可以有其他的方式处置资产，甚至通过处置不良资产还可以再赚一点。

所以就盯上了车和房。

截至2016年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，截至2017年6月底，全国机动车保有量达3.04亿辆，哪怕就算是有10%的车辆作为二手车进行交易，每年也会有几千万辆汽车进行交易，这可是一个万亿级的市场，谁都想咬一口。

可以看到，在这样的潜在市场面前，有很多做车贷的网贷平台冒出来了。

据乘联会数据显示，2019年2月，全国二手车市场交易量为80.73万辆，交易量环比下降32.6%，去年同期交易量为79.4万辆，同比上升1.68%。累计方面，截至2019年2月，全国二手车累计交易量为200.51万辆，同比增长1.15%；累计交易金额为1284.05亿元，同比增长5.21%。差不多一年一千多万辆二手车交易。

理想是丰满的，现实是骨感的，市场很大，能不能赚得到钱又是另外一回事了，二手车本来就面临每年贬值的问题，年审，保险，车船税等等到期了又是一笔费用，加上处置过程中需要的人工、时间成本，虽然说可能收了借款人的车，但是能不能顺利把车卖出去，就不一定了。据科普君了解，部分暴雷车贷平台，手上捏了上千辆车，但是还要延期还款，就是因为二手车没那么好处置。

融金宝总裁陈喜坚也对科普君表示，从现在的市场环境来看，车贷行业已不再是蓝海，从融金宝多年运营车贷平台的经验来看，虽然分支机构已经开遍全国，但一旦离开区域，执行层面相对有较为明显的局限。

所以先开始可能出借人看到手上有那么多二手车，卖了都是钱，没想到，根本卖不出去，都是废铁。

接下来给中小微企业融资行不行？

当然可以，车贷行业如果是红海了，那么可以选择做其他的资产，网贷平台就盯上了给中小微企业融资。

2018年8月2日的相关数据显示，目前我国中小企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》显示，我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元（约29.48万亿人民币），融资供给仅2.5万亿美元（约16.75万亿人民币），潜在融资缺口高达1.9万亿美元（约12.73万亿人民币），缺口比重高达43.18%。

这个市场的潜在规模可比车贷大多了。

融金宝总裁陈喜坚也是认为，融金宝调转船头发展经营贷，一方面积极响应国家政策，另一方面，融金宝切切实实感受到了中小微企业对资金的需求之大。就风控层面而言，总裁陈喜坚坦言，通过对供应链上下游的把握等多重途径，其相比汽车金融具备更大的可控性。

融金宝董事长黄兵认为，通过互联网的方式服务、帮助中小微企业，能够扩展金融的服务深度。

不过，虽然平台看好中小微企业融资，出借人仍要对资产端（中小微企业）进行考察和了解一些细节，不能盲目投资：

1、如果是中小微企业融资，那么借给哪些企业了，这些企业实力如何，赚不赚钱，朝阳行业还是夕阳行业，需要出借人初步了解；

2、中小微企业涉及供应链，那么供应链这些的，上下游企业拿什么东西来质押，如果是应收账款，还要考察应收账款是否真实存在；

3、如果拿产品抵押或者质押，那么要考察平台是否找到了专业的团队可以处理这些抵押或者质押物，网贷平台做金融擅长，但是隔行如隔山，能不能把设备和产品处理掉，就不好说了；

4、如果真的要投，请做好最坏的打算，拿出自己可以承受损失的那部分资金出来做投资。

当然，正如融金宝总裁陈喜坚所言，如何在金融风险和互联网创新之间寻求平衡，既需要平台管理层拥有发展的眼光，也对从业人员提出了更高的要求。

网贷行业接下来的路，不会那么好走，但总是有人会去努力尝试，寻找出路，毕竟，任何行业走向规范都需要一个过程，除浊扬清也是网贷市场的净化过程，洗牌后留存下来的平台前景会更加明朗。

（关于图片版权声明：所有图片出自于pixabay等免费商用图片网站，大家喜欢的话，可以到这些网站上面搜图，并注明来源）

标签：