征信乌龙中“小米金融”扎在网红堆、现金贷赚20亿、暴力催收不断

“小米金融，让年轻人的第一次上征信。”

最近，小米金融的用户很受伤，在正常还款下，他们却收到民生银行发出了的逾期警告短信，称依法将纳入信征系统。该消息迅速在微博、论坛上炸锅，多位用户投诉称自己也遇到了同样的情况，要求小米金融给个说法。

5月15日下午，小米金融官方微博回应称，事件起因为小米金融用于和民生银行对接系统因故出现异常，导致少量用户的还款信息未及时更新。小米金融就此事进行道歉，并称已协同制定了此事的解决方案。经核实还款记录，确认还款正常无逾期的，会在30个工作日内为客户恢复征信。民生银行方面也称正在与小米金融协调处理中，用户“无需担心。”

一场乌龙事件就此暂告一段落，不过，小米此前存在感不高的金融业务走入大众视野。

资料显示，近年来小米加快互联网金融布局，依靠现金贷业务低调起家之后，还扩张了小米信用分、第三方支付牌照、小米少儿保、小米支付产品Mi Pay、股权众筹平台米筹金服等业务，并参股四川新网银行。目前小米金融已拿下包括银行、支付、商业保理、小贷、理财、保险经纪、征信等在内的多张金融牌照。

然而，由于系统不完善，业务操作不规范、合作平台审核不严等问题，近年来针对小米金融的投诉居高不下，且受伤的往往是平台的忠实“米粉”们，在征信乌有事件之后，有网友调侃称：“小米手机，年轻人的第一次被耍猴。 小米股票，年轻人的第一次被套牢。 小米金融，年轻人的第一次上征信。”

背靠小米手机的现金贷

互联网公司金融板块的发展，大多是从支付或信贷业务起家，小米也不例外。

2015年6月，小米在重庆设立重庆小米小额贷款有限公司。工商信息显示，其经营范围为“开展各项贷款票据贴现、资产转让业务，在重庆以外的全国范围内开展以上业务，仅限于通过互联网方式开展”。这意味着小米拿下了一张网络小贷牌照。

而正是这张网络小贷牌照，让小米的贷款业务并未受到现金贷政策太大影响，也从而有了今天的逾期乌龙事件。

资料显示，小米贷款于2015年9月正式上线，定位于为小米手机和小米商城用户提供线上小额信贷服务，额度最高20万元，日利率最低仅0.02%，比借呗还低。而且小米将这一贷款App直接预装在小米手机中，即用户购买手机并开始使用后，即可看到相关入口，从获客上比借呗和微粒贷更近一步。

众所周知，小米手机主打“高性价比”，主流用户为蓝领人群、三四线城市的小镇青年，或者说中低收入人群。值得注意的是，该手机用户群与现金贷的目标用户可以说是完美契合——数量庞大的征信空白人群，金融需求远未被满足，再加上小米手机用户专享的额度和利率优惠，小米贷款一上线，首先在“米粉”中打开了市场。

数据显示，在2015、2016、2017年和2018年，小米手机的销售量分别为近6655万部、近5542万部、超9141万部以及1.19亿部，2018年12月，小米MIUI的月活跃用户到达了2.42亿人。小米小贷的余额也是水涨船高，2016年年末小米小贷的贷款余额达到了16.13亿元，2017年末剧增至84.18亿元，同比增长422%。

在完成初步的用户积累之后，2017年4月，“小米贷款”App正式在各大安卓市场上线，标志着小米贷款开始对外部用户开放。当年9月，小米的现金贷业务在整个金融板块中的占比一度达到了95%以上。

凭借良好的用户基础和不断创新高的销售额，小米贷款的业务顺风顺水。直到2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，此前一度盛行的资产证券化（ABS）出表被监管喊停，小贷资金来源受到限制。

“无限循环”杠杆模式受限，但小米并未打算放弃现金贷的这块肥肉。在整改的同时，小米将目光转向海外，打算将现金贷业务拓展到东南亚市场。毕竟，小米手机在东南亚的智能手机销售市场中占有不小份额。

目前，小米已在印尼开设手机工厂，上线贷款超市APP，并且投资了有“印度版分期乐”之称的印度学生贷款服务商Krazybee。2018年下半年，小米金融传出布局印度市场，或将成立非银行金融机构“小米金融服务印度公司，申请相关牌照。

目前，小米金融的业务涉及互联网小额贷款、移动支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技及海外板块等领域。 并推出了小米金融APP、小米贷款APP、小米钱包APP 等应用软件。

连锁问题开始暴露

从2018年开始，小米金融加大营销，在抖音上经常可以刷到小米贷款的，不少用户都习惯了“一打开都抖音就看到小米喊你贷款。”正是这些推广营销，小米贷款额水涨船高。

小米公布的最新财报披露，2018年第4季度，小米集团互联网金融业务单季度营收达4.76亿元，同比增长80.5%。由互联网金融业务占互联网服务总收入的11.9%可得，2018年全年，小米互联网金融收入约为19.04亿元。在对2019年的展望中，小米财报透露，集团仍将继续发展互联网金融业务。

在通过引进现金贷来增收的同时，种种连锁问题也随之而来。聚投诉、黑猫投诉等平台显示，大量的小米金融使用者投诉其存在收取高额逾期费、暴力催收等问题。

一位消费者在聚投诉上反映称，在小米借贷6800元，已还4803.56元，剩余1896.44元当月未能及时还款，出现逾期，后还款时发现所还费用上升至3200元，是未还款金额的1.5倍以上，逾期收费标准远远超出还款利率。目前其正与小米金融方面协商，而逾期费用仍在上涨。

此外，有多位消费者反映自己及亲友遭到了小米贷款催收人员的短信、电话骚扰，包括P图，辱骂，威胁等。一位消费者称，自己在小米公司借款7500元，分期一年，期间一直按期还款。近日手机遗失，补办手机号期间造成逾期4天，“小米金融就爆了我的通讯录，催收电话不断骚扰我和我的家人朋友，我和催收人员解释情况，对方恐吓我，要到我户籍所在地上门催收，如此恶劣手段，跟黑社会有什么区别？”

值得注意的是，其中有不少消费者因系统原因被“老赖”，属于无辜躺枪。有投诉反映，自己在小米金融的借款已结清，但不知为何仍显示逾期，还有消费者因此被无故扣款。

投诉人陈先生反映称，小米金融的借款已结清，但其账户仍被继续扣款，经沟通小米金融客服承认其系统出现问题，但拖延多日未能解决。近日小米金融再次从其账户扣走1110元，影响其当月房贷还款，留下了不良记录。现该消费者要求小米金融退还所扣金额，并且对其损失进行赔偿。

另一位张先生称，自己此前通过小米金融平台借款1万元，于2月后结清，后查询征信时发现这笔贷款显示为逾期。为消除不良记录，张先生联系多方客服，要求提供结清证明，但客服百般推脱，目前尚未解决。

黑猫投诉中，截至目前有23条投诉合小米金融有关，其中10条投诉反映了此次还款正常却收逾期短信的乌龙事件，3条与暴力催收有关。

对于小米此次给出的“在30天内更新正确信息”并赠送一张100元息费减免券的处理措施，用户们并不买账。不少“米粉”质疑，在这30日的空窗期，信用卡、蚂蚁花呗、借呗可能会定时扫描用户征信情况，一旦发现逾期记录，轻则降额，重则关闭服务。在此期间申请房贷、车贷，更是会被银行直接拒贷。这些因逾期信息产生的负面影响如何消除和赔偿？消费者林先生表示，“要是真有负面影响，别说赠送100元息费减免券，给我们100真金白银也是徒劳无益。”

是良药还是毒草？

很明显，现金贷以及由此引发的连锁反映频繁曝光，不仅影响其金融业务在用户中的口碑，也会使得互联网原有的品牌形象受损，造成潜在用户的流失，从而影响平台的整体业务发展。

但新金融头条梳理发现，目前国内排名前20的互联网公司中，有18家均布局了金融业务，几乎所有开展金融业务的互联网巨头们都上线了现金信贷产品，特别是一些缺乏场景的互联网公司。

业内人士分析指出，这些互联网公司布局金融板块的发展路径大概分为三类。一类以支付起家的阿里巴巴、腾讯、京东，一类是依靠消费贷起家的美团、滴滴，第三类就是靠现金贷起家的360金融、百度、小米等。此外，2017年底，搜狗获得互联网小贷牌照，此前停摆的现金贷业务再次恢复运营。今日头条也在2018年低调上线借贷产品。

“我国的第三方支付市场中，支付宝与腾讯金融两家占比超过9成，即使其他互联网企业拿到了第三方支付，也很难在支付市场分得一杯羹。”因此，其认为，在目前在第三方支付格局已稳固的情况下，有交易场景的平台纷纷发力消费分期产品，有流量却没有交易场景的平台，现金贷产品是其唯一也是最后的选择。

“就小米金融来说，小米用户在小米生态体系内留下的海量数据，使得小米贷款的风控能够对用户形成较为精准的画像与信用评估，让小米贷款在保证较高的运营效率的同时，保持较低的坏账率。”

值得注意的是，小米在为自家现金贷导流之外，还在其各类应用中向用户推广其他现金贷APP。在小米应用商店的首页，推荐栏几乎全是借贷APP。 在小米浏览器输入关键字“借钱”，便会出现“借点钱贷款借钱”、“借一借借钱”、“给你花-贷款借钱”等借贷APP，提醒用户安装。 一家消费金融平台人士透露，小米金融也会将申请小米贷款的用户直接推荐给第三方贷款平台。

新金融头条看到，今年3.15晚会上，“714高炮”现金贷平台被央视曝光，小米应用市场也对现金贷类产品进行下架整治。不过，仅仅一个月之后，小米应用市场上的现金贷产品再次复苏。可以看到，此次几乎所有现金贷产品的评分均有所下降，有的从之前的5分左右变到了3分左右，甚至有的产品的评分变成了1分，差评数量也随之增多。

值得一提的是，2018年6月以来，P2P行业风险事件集中爆发，此前小米曾向用户推广过的上百家P2P平台中不少出现爆雷，涉案金额数十亿。据《每日经济新闻》报道，有米粉通过小米买了28家P2P平台的理财产品，其中18家爆雷。

对此，小米官方回应，会下线所有P2P推广广告，接到投诉用户仅429人，涉及金额4000万。并表示会提供相关资料，协助投资人报案。

用户利益受损，导流平台是否需要担责？目前业界尚无定论。不过，业内普遍认为，小米金融业务收入增长，主要得益于其集团信用获取的便宜资金来源，以及小米手机及其他渠道的低成本获客。即便小米金融在招股书中曾表示，未来小米金融业务将自集团完全分拆，但小米金融的发展仍然离不开集团的帮助，更离不开这些忠实的用户们。

现实情况却是，“小米手机，年轻人的第一次被耍猴。 小米股票，年轻人的第一次被套牢。 小米金融，年轻人的第一次上征信。”当“米粉”们一次次受伤，心灰意冷、转身离去的那一天又有多远？

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