银保监会重磅发文！居然有“假”结构性存款，还点名……

5月17日，银保监会官网发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（银保监发〔2019〕23号）（可点击文末全文），涉及到了银行、信托、金融资产管理公司、保险公司、金融租赁公司、消费金融公司、财务公司、汽车金融公司等机构。

“23号文”提出，2019年要持续推动重点领域问题整治，并以两个附件形式指出重点领域存在的问题。

其中，指出银行机构将从股权与公司治理、宏观政策执行、信贷管理、影子银行和交叉金融业务风险、重点风险处置等五个方面开展整治工作，对非银行领域各类机构按照相关要点开展整治工作，将突出处罚和问责，下大力气解决违规成本过低的问题。

“理财业务”违规行为：

发行的新产品存在风险隔离不到位、池化运作、相互调节收益、刚性兑付、投向限制性领域、违背投资者适当性原则或违规销售等问题；过渡期内，未制定理财业务整改计划，未严格执行整改计划，老产品投资新资产未能优先满足国家重点领域和重大工程建设续建项目以及小微企业融资需求，老产品发行规模违规突破存量产品的整体规模；结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储。

“表外与合作业务”违规行为：

表内外风险交叉传染，表内外资金相互承接出现风险的业务；委托贷款资金来源、用途不合规，风险隔离不到位；代销业务违规销售或实质承担信用风险；与非持牌机构业务合作不规范；网络借贷资金存管相关业务不规范；违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款。

“案件查处和行业廉洁”违规行为：

同质同类案件反复发生；内部问责处理宽松软，与案件危害程度不匹配；行政处罚力度有待进一步加强；银行员工内外勾结套取银行或客户资金；参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、与客户不当资金往来等；利用机构名义、印章、场所等，为非法金融活动提供资金、服务等；利用职务便利索取、收受贿赂。

在附件2非银行领域中，则点名了汽车金融公司和消费金融公司等多项业务经营违规行为。

汽车金融公司：

1.公司治理。股东滥用权利，损害公司利益；董事会及专业委员会履职有效性不足，监事会监督作用未充分发挥，关键岗位长期空缺、兼任不相容职务；薪酬管理制度不完善或执行不力；违规通过关联交易输送利益等。

2.资产质量。未按规定做实资产质量，未按规定计提拨备等。

3.业务经营。未落实贷款“三查”制度；违规收费，不当催收，泄露消费者个人信息；经销商贷后管理不足等。

消费金融公司：

1.公司治理。股东滥用权利，损害公司利益；董事会及专业委员会履职有效性不足，监事会监督作用未充分发挥；关键岗位长期空缺、兼任不相容职务；薪酬管理制度不完善或执行不力；违规通过关联交易输送利益等。

2.资产质量。未按规定做实资产质量，未按规定计提拨备等。

3.业务经营。未落实贷款“三查”制度；违规外包，与助贷机构违规合作；未按规定发放消费贷款；违规从借贷本金中先行扣除利息、管理费、保证金，转嫁成本，对未提供实质性服务项目收费或相对于服务内容而言收费明显不合理；不当催收等。

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